“双创”浪潮中开辟科技金融新航线
2017-01-23【大号字】 【中号字】 【小号字】 【打印】 【关闭】
上海闵行上银村镇银行专业化发展探索之旅
双创科技金融
这是一家“梦想成为科技专业银行的小银行”——上海闵行上银村镇银行。该行在上海银行的帮助和政府部门的引导下,几年来专心致志探索对科技型小微企业的金融服务,逐步融入创新洪流,突破传统金融模式,在创新与创业中,与所服务的科技小微企业一起稳健成长。
通过合作、共享、整合社会资源,该银行营造了一个为科技型企业良性发展的金融服务“生态链”; 通过专心、专注、专业为科技企业服务,解决科技型小微企业融资难问题,积极创新变革,在当今“双创”浪潮中开辟了一条金融服务的新航线。
“银园合作”中找到突破口 闵行上银村镇银行成立于2011年2月,定位于主要服务“三农、小微”的专业银行。然而,身处银行业最底端,成立晚、资本金少、美誉度尚未建立,若与大中银行展开竞争,几乎没优势。科技型小微企业将是新经济的重要组成部分。该行董事会讨论发展战略时认为,新经济也许是小银行发展的重要契机。近年来,闵行区已成为上海科技园区集聚地,这些园区里有大量科技小企业,因为规模小、市场尚待打开、报表不好看、没有抵押物、品牌效应尚未形成等原因,很难达到传统贷款条件,发展遇到瓶颈。面对企业困难该行经营层似乎看到了差异化经营的突破口。
2013年初,该行的经营班子走入闵行科技园区管委会,与园区政府、小微企业家座谈。企业将信将疑,银行负责人当场表态:“我们上银村镇银行的使命就是拾遗补缺,填补大银行金融服务的空白、短缺,我们跟小微企业才是 ‘门当户对’,我们可以一起成长。”会后,该行通过科学的风险评估后,开始尝试向一些风险相对可控的科技小微企业进行放贷,“银园合作”创新模式就此打开。
接着他们又与区科委等单位搭建了“闵行区科技融资服务平台”,该平台为企业提供科技金融“1+3”式的服务,即一家企业由不少于三方的机构提供专属服务。该行负责对小微科技企业筛选、授信和风投对接等金融服务; 院校专家负责创业指导和项目评估; 科技园区负责实体企业日常对接服务,包括对接创新人才、政策、资本等。目前,平台上已连接了莘闵科技园区754家小微科技企业,得到了市科投、张江园区等机构的支持,信息平台作用逐步发挥。
一家由交大一群80后青年人创始成立的公司,2013年创立之初为承接一单国家智能电网的订单,企业负责人卖掉了自己仅有的一套住房后,资金还有缺口。科技园区向该行推荐该企业时,企业账户中只有3000多元钱。该行详细了解到企业产品科技含量高、团队创新能力强,为他们发放了50万元的信用贷款,企业当年就获得收益、还清贷款。此后又扩大授信额度到100万元。2015年该企业在“新三板”挂牌上市。
截至2016年6月底,该行与65家科技型企业建立信贷关系,其中9户处于成长阶段的科技企业签署了期权财务顾问协议。上银村镇银行的声誉就在这样一单单服务企业的案例中大大提升。
投贷联动创造新的业务模式“银园合作”初获成功,该行及时审时度势,确立了向科技银行转型发展的战略目标。上海银监局局长廖岷带队调研时表态,支持上银村镇银行科技金融转型的战略,鼓励探索采取“投贷联动”的信贷投放模式,突破科技企业融资瓶颈,先试先行。
在科技企业授信业务中,该行按照“先行先试”的要求,尝试“投贷联动”补偿抵御风险,走出了一条既要给予金融服务支持,又要降低融资风险的新路。
这是一个信贷员讲述的“投贷联动”的成功案例:莘庄工业园区平台推荐了一家从事环保水处理的科技型小微企业,该公司具有高科技、市场前景广阔,但轻资产、缺抵押、资金紧张的特点。早在2012年,就受到外部市场环境不利影响,资金压力剧增,面临是否要关门的艰难选择。该行从实际控股人团队素质、技术先进性、行业发展前景及实际市场需求等方面进行深入调研,评估后,摒弃老旧观念,为企业雪中送炭,及时给予了期限为90天、金额为500万的救急公司信用贷款。贷款后公司业务逐步恢复,当年公司即实现销售3000万元,利润108万元。一年后,该公司业务订单明显增加,流动资金又现捉襟见肘。该行积极支持公司引入风投资金,当年5月引入风险投资机构投资入股1500万元; 同时该行追加创业贷款400万元,获取该企业小额期权。2015年初企业参与上市公司并购,该行顺利兑现了期权收益。
专心专注专业服务科技小微企业 该行经营班子一直把专心、专注、专业作为自己的座右铭,聚焦产品服务、风险控制,用心打造“小而美的科技专业银行”。为增加科技金融可持续发展的续航能力,该行采取了四方面措施:
一是扩建了科技金融专业队伍,采取专人驻点、团队服务责任制、业务培训、标准化服务手册、获客奖励等方式,为科技金融服务。
二是科学地控制信用风险。该行用“五大原则+五个基本条件”选择科技型小微企业。他们将企业成长性、信用性、偿还性、投向性、循环性作为选择客户的五大原则;并在五原则下提出了科技型小微企业融资五个基本条件。为降低在风险控制中人为因素的不利影响,在技术上,又引进阿玻罗信贷风险控制系统,用信息技术手段控制风险。
三是创造性地建立“投贷联动”风险补偿机制。在科技企业授信业务中,尝试“投贷联动”收益补偿贷款损失以抵御风险,明确授信企业在满足一定条件下,该行除正常收取贷款利息外,享受微小比例的期权报酬(优先认股权)。为企业提供融资支持的同时,分享企业部分未来收益,以弥补贷款风险。
四是专注互联网下的客户服务。在互联网思维模式下,通过微信窗口、移动APP等工具,提升上海闵行上银村镇银行客户营销和管理水平。- 来源:上海闵行上银村镇银行 作者:解放日报