与农为伴为小微添动力
2016-12-01【大号字】 【中号字】 【小号字】 【打印】 【关闭】
——湖北楚农商村镇银行支农支小侧记
2015年以来，湖北随州、三峡、荆州、十堰四家农商行在湖北省内合计发起成立了18家楚农商村镇银行。楚农商村镇银行定位“小、农、实、特”四大发展方向，主动对接小微企业、农村新型经营主体，瞄准县域特色产业精准发力，推动地方实体经济发展。截至10月末，18家楚农商村镇银行累计投放贷款14.43亿，帮扶2195户小微企业，成为湖北省县域经济中支农支小的重要补充力量。
快字当头，助“三农”应季节
丹江口是湖北重要的茶叶生产地，以“武当道茶”为代表的茶叶品牌获得了越来越多的市场认可。
丹江口市圣和生态农业开发有限公司，是共享“武当道茶”品牌的五大核心企业之一。该公司拥有茶园面积2000余亩，厂房生产车间1700㎡，主要加工设备40余台，年产绿茶、红茶、乌龙茶等20吨。其所生产的绿茶已连续3年被国家认证为有机茶，红茶还被美国茶博会评为金奖。其主导的“圣和茶叶专业合作社”现有社员190人，辐射带动周边茶农发展生产，共同致富。
今年8月，该公司与乌克兰签订50吨的茶叶供销合同，拟新采购一批新设备和向社员配发有机肥，流动资金缺口达100万元。丹江口楚农商村镇银行得知情况后，发挥独立法人银行优势，积极促成政府控股的担保公司为其提供担保，3天内就将100万资金发放到其公司账户。公司迅速采购了机器设备，组织起生产。今年下半年，该公司的红茶陆续出口到了乌克兰。
专业、快速、便捷的信贷服务顺应了农村新型经营主体融资需求“短、频、急”的特征。丹江口楚农商村镇银行董事长罗敬军表示：“村镇银行的定位就是服务涉农小微企业，在县域经济中，村镇银行拥有足够的灵活性和针对性，因企施策，利用决策链短的优势为企业提供便捷的资金需求，填补小微企业金融供给缺位。”
据了解，丹江口楚农商村镇银行自2015年7月31日成立以来，已累计投放各类小微贷款1.02亿元，支持农业种养殖合作社12户、个体商户163户。
做小做散，润实体活经济
村镇银行设立的初衷是改善县域金融市场竞争不足、供给不足的问题，建立多层次金融供给体系，实现金融资源普及惠众。
以往，小微企业与银行往往面临着“贷不到”和“不敢贷”的双向矛盾，尤其是在县域，这种矛盾显得尤为突出。究其原因还是金融供给结构不合理，有限的信贷资源难以惠及小微企业。此外，小微企业财务信息不健全，抵押物不足等原因也为银行投贷带来困难。
楚农商村镇银行成立后，仔细分析县域金融结构，找准定位，坚决做小做散，寻找“长尾”客户群体。为此，湖北全省18家楚农商村镇银行借助湖北省联社的资源优势，大力引进微贷技术，最大程度还原客户真实财务信息，做到精准稳妥投贷。
聂玲利是湖北浠水县关口镇黄龙尖村村民，15岁外出打工，2011年辞职返乡与哥哥创业。他们一起成立了浠水县惠农草乡猪养殖专业合作社。2015年浠水楚农商村镇银行成立后迅速与她对接，并为她建立了信息档案。去年12月14日，浠水楚农商村镇银行以自然人担保的形式为其贷款10万元，贷款期限1年，并给予利率优惠，主要用于购买巴马香猪仔和猪饲料。
今年上半年猪价一路上涨，也让聂玲利和她的合作社获利颇丰。目前，她的合作社已发展社员70多户，预计今年合作社产值可达1200万元。村镇银行这一笔10万元的贷款资金就像星星之火一样，“点燃”了她的千万养猪产业。
浠水楚农商村镇银行行长孔志斌介绍说：“浠水是个外出务工大县，近两年沿海制造业不景气，一批外出务工者开始返乡创业，村镇银行利用年末县政府组织的个体户对接大会与这些创业人士建立联系，及时掌握他们的资金需求并为他们提供合适的产品。”
去年，农村淘宝项目进入竹溪县，目前，竹溪赶街农村电商平台已在全县各乡镇、村组建立起一批服务站点，实现了“网货下乡、村货进城”的双向流通。
该县泉溪镇村民胡伟觉得这是一个创业致富的机会，于是准备做农村淘宝项目，并在县农贸广场租下了一个门面，主要经营当地特色土猪肉、土豆、蜂蜜、糖酥饼、洋芋干、腐乳、泡菜、魔芋、茶叶、竹笋等产品。
可是网店保证金和流动资金需要10多万，胡伟一时犯了难。而且，像他这种乡镇农户的小额贷款需求很难得到其他银行的支持和重视。
但竹溪楚农商村镇银行得知他的情况后，客户经理明炜多次上门了解情况，帮他分析经营特产种类、店面选址、收购渠道、网上宣传、资金需求等，明炜的帮助让胡伟信心倍增。
创业计划明确后，村镇银行很快为胡伟办理了2年期的15万元创业贷款。现在胡伟的竹溪特产经营店做得有声有色，妻子负责实体店的线下经营和线上购物发货，胡伟负责货源组织，家庭收入也比去年翻了一倍。
楚农商村镇银行坚持做小做散，大力引进微贷技术，在贷款调查中充分运用交叉验证获取客户更真实的信息，加强市场前景研判，把贷款资源分散到更多的小微客户身上，让普惠金融润及大众。
做小做散一方面优化了信贷资源的配置，另一方面也分散了信贷风险，为村镇银行持续健康发展奠定了基础。据悉，云梦楚农商村镇银行成立一年多以来，累计投放贷款7254.5万，截至目前无一逾期。小微企业和个体户尝到了村镇银行普惠金融甜头后也倍加珍惜这来之不易的信用基础，把村镇银行当做自己的银行，竭诚待之。
错位竞争 寻特色谋突破
云梦是湖北蔬菜种植大县，蔬菜产品是武汉市各大商超的重要供给来源。
肖觅，云梦县清明河乡的返乡创业大学生。2016年初返乡后，他规划建立蔬菜瓜果园，综合发展果蔬种植和家禽养殖业。但是创业起步难，种植果蔬需要建大棚、购肥料、育种苗，哪样都得花钱。身无积蓄又无有效抵押物的肖觅在多家银行碰壁。
云梦楚农商村镇银行了解到他的情况后，第一时间上门走访，了解到他手头已流转过来155亩土地，村镇银行的工作人员建议他以土地承包经营权抵押贷款。为了将这笔贷款办好，村镇银行的客户经理张力多次跑县农村资产产权交易所，咨询土地承包经营权抵押登记事宜。2016年8月21日，村镇银行以土地承包经营权为抵押为他放贷50万元，为他赶在秋天之前建大棚和买种子提供了资金。
现在，肖觅的果蔬基地里种植冬瓜等各类大棚蔬菜100多亩、桃树18000多株、凤阳甜柿树750株，养殖蛋鸡18000多只。成为县里大学生返乡创业的典型，县里的领导也多次前去调研。肖觅对云梦楚农商村镇银行的服务更是称赞有加。
像这样的蔬菜种植、经营类的小微贷款，云梦楚农商村镇银行今年前10个月已累计投放了25笔、669万元，迅速找准了市场突破口，获得了本地客户的认可。
“大银行有规模优势，小银行有经营的灵活性，村镇银行找到自己的优势才会有市场。”云梦楚农商行董事长徐开强说。
竹溪县地处鄂西北山区，拥有丰富的原生态高山畜牧产品资源。湖北亲家母食品股份有限公司(原竹溪高山食品有限公司)抓住这一特色，专注做高山腊肉产品，并注册了“亲家母”品牌，公司也被十堰市政府认定为第五批市级农业产业化重点龙头企业。
每年下半年是腊肉生产销售旺季，公司要从9月份开始进行畜牧产品采购。由于规模扩大，今年公司在购进畜牧产品时资金周转遇到了困难。竹溪楚农商村镇银行了解到情况后，主动上门对接，仔细查阅了公司近三年销售流水和生产经营情况后为该公司提供了三年的抵押循环贷款200万元，解决了公司资金周转问题。
今年前10个月，竹溪楚农商村镇银行累计投贷7299万元，其中70%是投给了县里特产产业。- 来源:湖北楚农商村镇银行 作者:中国农村金融杂志社（湖北）王勇州