北京房山沪农商村镇银行推出创新金融产品“家庭贷”

• 北京房山沪农商村镇银行股份有限公司目前，该行从业人员中本科及以上学历占比84%，平均年龄31岁，员工队伍稳定、年轻化程度高。自开业以来该行始终以“抓管理、强素质、树形象”为目标，全面营造良好的内外部经营环境，有效推进各项经营管理工作的可持续发展。

  一、发展历程

  开业后该行陆续制定了《五年资本规划》和《三年发展战略规划》，根据“规划”的内容，每年年初都要制定具体业务发展目标，2013-2016年，分别以“上规模”、“创效益”、“调结构”、“防风险”为目标，全面推进各项经营工作开展。

  2017年，以“保质量”为前提，持续优化业务结构。在经营班子中配置了首席风险官，有效促进了我行风险管理水平的提升，健全了内部制约制衡机制。一是调整授信业务方向，信贷投放向抵押类贷款进行倾斜，逐步减少担保类贷款的占比，抵押类贷款占比达到34%，较年初提升了6个百分点。同时，户均贷款较年初再下降16万元，业务结构进一步优化；此外，全面退出信用类贷款，信用贷款余额为273.72万元，较年初压降了1498万元。二是坚持基础存款营销工作不放松，深入开展一系列宣传活动，逐步扩大基础客户群，储蓄客户数量突破1.1万户，增长率为16.62%。三是坚持以效益为目标，严格控制成本开支，成本收入比控制在38%以内，为历年来最低值，实现净利润4008万元，净资本达到2.02亿元。四是提高精细化管理水平，持续增强内部管理能力。考核方面，完善了本行员工绩效考核管理办法，围绕考核导向抓管理，切实做到“奖勤罚懒”；信贷业务方面，设置了“贷款流程进度监测表”，对客户经理受理信贷业务的时限做出了明确要求，清晰了解到业务办理进度；合规建设方面，强化了审计监督职能，加大问责力度，还设置了专职内审人员，在各类检查中发现的问题都进行问责和持续跟踪，引导员工树立“底线思维”。

  二、重点工作

  （一）加强银政合作，解决企业需求

  一是强化与区农委、农业局、种、养殖中心等农口部门沟通联系，了解农业企业和农户的融资需求,积极参加区农委系统年度工作会。同时，作为房山区农业企业联合会的特邀单位，在每次联席会议上，重点介绍我行金融产品和信贷政策。截至2017年底，我行涉农贷款余额达到2.21亿元，其中农户贷款4792万元。

  二是与区经信委、工商联等中小企业的主管单位进行对接，在其协助下对各类园区新入驻企业进行走访，掌握市场动态，截至2017年末，小微企业贷款余额达到6.16亿元，小微企业贷款占比达到83.60%。

  三是根据区域“退低引高”功能疏解要求，我行积极与入驻本区的北大训练营、大学生创业园进行了有效对接，为入驻企业提供免费开户及金融咨询服务，并探索与训练营、创业园所在地的拱辰街道进行三方合作，为日后新产品的开发奠定基础。

  （二）提高金融服务水平，践行企业社会责任

  1.紧贴市场融资需求，主打优势信贷产品

  通过进机关、下社区的调研和摸索，并且结合房山本地居民的实际需求，我行推出创新金融产品“家庭贷”，该产品创造性的由家庭成员进行担保，破解了众多客户无抵押物的贷款难题，解决了本地百姓购房后无闲置资金进行装修和购置家电等难题，自该产品推出以来，已经惠及客户120余户，提供资金支持1600余万元，目前该产品的不良率为零，该产品快捷、便利的服务受到了客户的一致好评,也使村行人在与传统大行的竞争中走出了自己的特色之路。

  2.反哺房山居民，减免手续费，提高存款利率

  我行一直秉承“便捷服务 心体验”的服务宗旨，致力于打造区内“免费银行”的品牌，使广大客户享有更多的优惠政策，自2014年起免除了六大项服务收费。包括：结算业务手续费；咨询业务手续费；电子银行业务收费；开户费、小额账户维护费、挂失业务手续费、大额取现费、零钞清点费；工本费；农信银业务收费等。经统计，我行每年约减免9万元的服务收费，惠及到我区8个街道及14个乡镇，受益客户数量达到1万余户。

  同时，在央行多次降息的情况下，我行对存款利率统一进行上浮，使老百姓获得更多的收益。

  3.优化信贷业务流程，提高贷款发放效率

  为贯彻落实我行“立足三农、服务小微”的政策方针，我行积极开展“阳光信贷”工程。 在贷款办理时效方面，我行针对每位客户都制定了“贷款流程监测表”，将贷款业务每一个办理流程和时限进行分解，监督我行客户经理高效高质的完成该笔贷款业务，使贷款客户资金周转需求能够得到及时解决。在贷款手续方面，由于小微企业和农户并非像管理制度健全的公司那样能够提供较完善的手续，导致在资金周转方面有一定的困难，我行在保证信贷资产安全的前提下充分考虑到小微企业、农户的经营特点，尽可能简化贷款手续，解决客户燃眉之急。

  （三）完善服务机制，助推小微企业发展

  为更好的助推区域内小微企业发展，我行着力于完善机制建设。一是制定了小微贷款尽职免责管理办法，鼓励客户经理积极营销小微企业贷款。二是围绕小微企业贷款“三个不低于”目标，按年度单列小微企业信贷计划，提前为小微企业贷款预留授信额度，执行过程中不挤占、不挪用。三是完善考核机制，为促进小微企业贷款业务的发展，我行不断完善考核激励机制，增加农户和小额贷款的考核权重，并每年组织开展贷款营销活动，对于新增的小微企业贷款给予额外奖励。

  （四）开展义务宣传，普及金融知识

  开业五年来，我行开展了约40余次的宣传活动，活动内容涉及：金融知识普及月、金融知识进万家、支付系统宣传、反假货币、反宣币、金融消费者权益日、防范电信诈骗、打击非法集资、反洗钱以及我行的金融产品等宣传活动。开展活动时我行走进周边社区、街道、活动广场等人流密集区，通过各种渠道积极进行金融知识的宣传。我行累计发放宣传折页1万余张，悬挂宣传横幅20余种，在营业大厅滚动播放宣传视频10余篇，受众人数达到2万人。通过组织各项宣传活动，普及了各类金融知识，提高了百姓的金融防范意识，产生了良好的社会效应。

  （五）对区域经济发展做出贡献

  一是依法据实足额纳税,作为区域内的唯一一家法人银行，我行缴纳的各项税款全部上缴至本区域，自开业至2017年底我行缴纳各项税款累计达到5019.7万元；二是增加就业机会,我行现有员工51人，绝大部分员工为房山本地人，随着我行经营规模的扩大，日后将提供更多的就业机会；三是为社会尽责,作为一家房山本土的银行，为回馈社会，2012年在我行筹建阶段即对“7.21”受灾群众捐款10万元，2014年对房山儿童福利院捐款10万元，2017年组织全体员工为房山区失学儿童捐款2.5万元。

  （六）创优争先，勇于突破

  该行十分注重企业文化培养和员工精神文明建设，鼓励全员在各自岗位上勤勉工作、勇于创新、敢于突破。近年来，接连取得了多项团体荣誉称号，如：2013-2015年度房山区文明单位、2015年度全国村镇银行资产总额前50强、2015年度人民币管理先进单位、2016年度全国支农支小先进村镇银行、2016年度北京市级青年文明号等、2017年度全国百强村镇银行、2017年首度文明单位等，这些荣誉不仅是对北京房山沪农商村镇银行以往工作的肯定，更加激励着全体员工向更高的目标继续努力。