看义乌联合村镇银行如何践行普惠金融

• 致力创新   服务“加分”
  看义乌联合村镇银行如何践行普惠金融
                                  ――开业仅一年，成功摘下金华地区村镇银行第一的桂冠
   
      一年前，由杭州联合银行主发起，15家我市本土企业以及4家市外企业共同组建而成的“义乌联合村镇银行”正式落地，成为全市第23家银行业金融机构，这也是义乌市国际贸易综合改革试点中的重要内容之一。
   
      借着改革试点的东风顺利进驻我市，义乌联合村镇银行重任在肩。“改革试点助推下，使我们进驻义乌的道路更加顺畅。作为企业发展路上的‘伙伴’，理应为企业尤其是小微企业做些事情。”义乌联合村镇银行董事长朱海荣说，筹备初期，他们就做了“顶层设计”，定位“草根”，要倾力为小微企业服务。
   
      这不是喊口号，亦不是走形式。在过去的一年时间里，义乌联合村镇银行用自己的行动诠释了“草根”的力量。近一年来累计发放贷款达30亿元，支持小微客户近3000户，其中50万元以下的小微贷款客户占全部贷款户数的72.5%。累计支持外地来义经商户1710户，占个人贷款户数的60%，金额达7.34亿元，受惠客商来自全国30个省市自治区，其中有568人为首次获得银行贷款，与30多家在义商会建立了业务合作关系，切切实实为许多初到义乌“创业”的外来经商户解决了融资难、担保难困难，目前该行存贷款余额已跃居金华地区7家村镇银行首位。
   
      服务做“加法”  细节赢口碑
   
      “走进大多数银行，就像无头苍蝇般，不知道该找谁。”温州人吴小芳在国际商贸城经营围巾生意，一直来现金流都比较充足，也从未向银行贷过款。最近她接了个大单子，资金有些周转不过来。这几天，她跑了不下5家银行，结果令她对银行的印象固化为“不理人”、“高高在上”、“常被拒绝”……
   
      四处碰壁下，她找到了正在贷款的老乡李江平，在他的推荐下，吴小芳走进了义乌联合村镇银行。“一进门，就有工作人员过来询问我需要办理什么业务，还非常细心地领我到具体办业务的窗口，热情地为我倒上了温水。”吴小芳说，在银行也能感受到这么贴心的服务，这让她很惊讶。尽管现在贷款还没有办下来，但银行的人性化服务给她留下了第一好印象。
   
      “义乌银行机构多达20多家，竞争激烈，我们必须要做出自己的特色，服务就是第一位。”朱海荣说，没有了先发优势，就得从服务上、细节上下功夫。该行开业之初就提出了打造“标杆网点”的工作目标，不惜重金聘请礼仪专家对全行人员进行专业培训。在服务上处处突现“人性化”，要求每位员工都做到“微笑绽放脸上，服务记在心里”，微笑服务好每个客户。
   
      记者来到该行营业大厅一探究竟，果然不像传统意义上的银行。这里有金鱼缸、咖啡吧、贵宾洽谈室、阅读吧、擦鞋机、多功能手机充电器等；圣诞节的时候，这里满是“圣诞老人”玩偶、挂满了礼物的大型圣诞树；到了元旦，这里又会有新的装扮主题，新年新气象……
   
      据该行大堂经理介绍，为方便客户办理结算、转账，该行制作了结算种类、网上银行等服务小卡片；每天第一个客户，都会得到该行董事长亲笔签名的小贺卡和小礼品；每到重要节日，该行都会给客户送去一句问候和祝福。
   
      “我们是服务行业，必须放低姿态，服务他人。”朱海荣对于细节的追求甚至精确到前台上一盆植物的摆放位置，“放左边容易挡住客户视线，不方便客户办业务。往右边移一移，这样既不妨碍客户填资料，也能起到美化环境的作用。”
   
      经过一年的努力，义乌联合村镇银行的贴心服务和企业文化赚足了市场口碑，并在众多竞争对手中逐渐打开局面。“最贴心的银行”、“不像银行的银行”、“家一样的银行”等这些“代名词”都已成为该行独有的“标签”，也将是该行今后一以贯之的风格。
   
      审批做“减法”  风险效率两手抓
   
      温州人李江平来义乌5年多了，也是做围巾生意。对义乌联合村镇银行的人性化服务高评价的同时，他还对该行的放款速度点了赞。
   
      去年，李江平周转资金需要，在该行贷款35万，从审批到放款前后不过三天时间。“服务优，放款快，这家银行真的不错。”李江平说，有了银行做后盾，以后再有大单来了也不怕，都敢接了。
   
      该行通过简化优化业务流程，建立了高效审批机制，有效提高小微贷款审批效率。“每笔贷款我们都实行‘双线调查’前置模式，通过‘前台+后台’同步进行调查与审查，缩短调查审查时间。”该行授信评审部负责人卢关友解释，所谓“前台”即公司、微贷等营销部门，“后台”则是风险合规、授信评审等管理部门，“两条线”同步审查，让审查人员提前介入调查，既提高了效率，也加大了对风险的掌控。建立财务专审，大额贷款必须由指定专业人员进行财务审核，从财务专业角度提高风险识别能力，加快信贷决策。
   
      同时，该行逐级下放小微贷款审批权限，将20万元以下的信用贷款、80万元以下的保证贷款、150万元以下抵（质）押贷款审批权限下放给业务部门负责人，减少贷款审批环节，并根据需要定期、不定期及时召开审贷会，实行随来随办，最大限度方便客户办理贷款。
   
      来自广西的周文在义乌市场经商近10年，当初揣着3万元闯荡义乌，如今已经年销量1500万的饰品厂老板了。随着原材料价格上涨，人工成本居高不下，去年，他第一次感到了资金压力。“每个月光付工人的工资就要25万左右，这是雷打不动的，一些上游原材料企业还都得现金交易，短期内资金需求量非常大。”周文做饰品外贸生意，所有的货品从原材料采购到交货给外商，拿到货款至少要3个月左右，这也是做外贸生意的企业主常碰到的难题。
   
      “这个时间差，一旦资金供不上来，辛苦多年打拼下来的企业有可能一夜之间倒下。”说起去年在义乌联合村镇银行贷到的60万元贷款，周文仍然记忆犹新，“快，特别快，我记得很清楚，审批时间也不过2天，放款则是上午签的合同，下午钱就到账了，当时简直不敢相信啊。”
   
      “因客而变”  定制适用金融产品
   
      无论是吴小芳、李江平，还是周文，他们都有一个共同的特点：在义乌无固定资产，缺少抵押物，找不到担保人等，是义乌市场上最常见的小微经营户，这几条硬性杠杆直接将他们拦在了银行红线外。
   
      “我们既然定位草根，就要切实为小微企业服务，为市场经营户出谋划策。”据卢关友介绍，该行在信贷产品的设计上讲求因市场而变、因客户而变，推出纯信用贷款产品“诚信通”，无须抵押和担保。此外，还陆续推出“抵押易通贷”、“存货质押贷”、“薪资贷”、“商位接力贷”、“无缝对接贷”等符合我市小微企业及个体工商户经营资金需求的特色金融产品。
   
      记者在采访中了解到，和别的银行不同，该行将产品创新设计这块工作归到了授信评审部的范畴。一般来说，银行的金融产品是由业务管理部门负责，义乌联合村镇银行又为何这样划分部门职能？卢关友解释说，这主要是考虑到授信评审部常常会深入企业，和市场经营户接触较多，贴近市场，知道客户需求，进而能设计出更加符合市场特点和客户需求的创新型金融产品。
   
      以该行的创新贷款模式——“无缝对接”为例，该行在调研中发现，当银行贷款即将到期时，不少小微企业短期筹集大量还贷资金存在一定难度，资金周转发生“卡壳”，容易造成企业不能重新获取银行贷款，严重的甚至会导致资金链断裂，有的则陷入民间借贷怪圈。针对这一现象，该行推出“无缝对接”贷款模式，为信用、经营良好的企业提供还款资金并办理续贷手续，贷款资金实行专款专用，封闭运行，确保及时续贷、及时还款。
   
      又以该行特色信贷产品——“薪资贷”为例，该产品专用于借款人发放员工工资及绩效薪酬支出，满足企业生产经营需要的流动资金贷款。只要满足相应条件，该行可以直接将贷款代发入员工工资账户，资金发放与使用实现无缝对接，将极大提高资金使用效率。对于这一创新产品，每月需支付高额薪资的周文尤为感兴趣。
   
      通过产品创新，为农户、小微客户量身定制金融产品，一定程度上解决了农户、小微企业贷款难、担保难问题。截至今年5月20日，该行累计发放“诚信通”纯信用贷款460笔，金额2.57亿元。
   
      加快“织网”  金融服务“走村入企”
  
  
• 来源:义乌联合村镇银行    作者:孙益龙