浙江义乌联合村镇银行服务异地客商的实践

•     义乌市有户籍人口76万，常住人口近220万，该市的民营经济发达，小微企业更是义乌经济的重要组成部分。2013年，义乌的生产经营主体总量约为19.1万户，其中个体工商户16.2万户，小微企业2.2万家。他们由于普遍存在抵押物不足、抗风险能力弱，财务制度不完善，因而融资渠道狭窄，贷款难、担保难，金融服务的满足率、满意率较低。义乌联合村镇银行作为新成立的一家新型农村金融机构，从开业初就提出了：“草根”银行的口号，竭诚为小微企业、农户和个体经营户服务，取得了一定成效。
   
      一、义乌市基本经济、金融情况
   
      义乌是创业的热土，拥有全球最大的小商品批发市场，现有12个专业市场和28个农村集贸市场，专业市场面积550余万平方米，商位7.5万个，云集了近100余万外地商人，他们在义乌创业、生活，成为了“新义乌人”。
   
      2013年，全市实现地区生产总值882.9亿元，同比增长9.6%；实现财政总收入109.7亿元，同比增长8.1%；第一产业完成总产值31.97亿元，增长1.8%；进出口总额186.2亿元，同比增长99.3%。中国小商品城成交额683.02亿元，全年小商品出口集装箱达78.2万标箱。
   
      2013年末，全市金融机构存款余额2262.7亿元，贷款余额1778.1亿元。现有银行业金融机构23家（地方法人机构3家），证券机构9家、年成交额超过4600亿元，小额贷款公司7家、贷款余额44.2亿元，保险机构38家，期货公司5家。准金融机构有融资性担保公司7家，典当行10家，金融仓储公司1家，本外币兑换公司1家，股权投资基金公司2家，以及投资管理类企业200多家，初步构建了全国性、区域性、地方性金融协同发展的多元化金融组织体系。
   
      二、义乌联合村镇银行基本情况
   
      义乌联合村镇银行作为新农村建设和农村金融体制改革的产物，于2013年5月30日对外营业。由杭州联合银行主发起，新光集团、华统集团等市内外19家优秀民营骨干企业参股组建，注册资本3亿元，是义乌市第三家小法人金融机构。现有员工152人，管理部门5个，内设经营单位5个，支行1家。
   
      一年来，该行发挥新机构的新作用，体现新机构的新作为，展示新机构的新风貌，着眼创新、致力发展、强化管理、优化服务，取得了初步成效。2014年5月末，有贷款余额的客户1435户,各项贷款余额13.91亿元，其中：农户贷款余额90598.16万元，农村企业贷款余额32970.52万元，涉农贷款余额占各项贷款余额比重为88.77%；各项贷款中500万元以下贷款客户数占全部贷款客户的95.81%，户均贷款54.57万元。
   
      三、义乌联合村镇银行的主要做法
   
      （一）创新理念，主动担当，努力让异地来义商户、小微企业享有普惠服务。
   
      新机构网点少、知名度低，如何才能做好业务，尽快的在义乌农户和小微市场打开局面，该行从筹建以来就市场定位作了大量调研，先后召开了30多次各类座谈会，通过市场调研发现，许多小微企业及外地来义经商客户，由于没有固定资产，找不到合适的担保人，因而不同程度地存在贷款难、担保难问题，而这个群体中“新义乌人”，占居了义乌小微企业数量的半壁江山，有一部分还是较为优质。为此，该行将自己定位为“草根”银行，变坐商为行商，主动上门服务，努力做好别人不愿做、不能做、不屑做的客户，与异地客商、“草根”经济共同成长。
   
      今年5月末，该行贷款余额中，100万元以下的小微贷款客户为1206户，贷款余额2.91亿元，户均贷款24.12万元。发放异地在义商户创业贷款1062笔，金额35220.3万元，分别占个人总贷款笔数59.36%和个人贷款余额的49.94%。
   
      （二）创新服务，为异地来义商户、小微企业提供专属服务。
   
      一是设立微型业务中心。专门聘请了7名微贷经验较为丰富，曾在外资小贷公司从业的团队组，由该团队组业务负责人担当部门团队长，实行“1+1+5”小组管理模式，即：由1名团队组成员担任小组长，配备1名信贷后勤，带领5名微贷客户经理，开展业务拓展。目前，该中心共有客户经理36人，占全行客户经理人数62%。一年来，他们深入市场、走进农户，最小的贷款金额为1万元，取得了较好成绩。截止5月末，该部累计发放贷款3320笔、2585户，金额7.9亿元，户均贷款23.85万元。
   
      二是深入乡镇、市场铺设网点。2013年10月31日，首家有人值守自助银行在义乌篁园市场开业，2014年4月27日，设立苏溪支行。截止目前共设有支行1家，在篁园市场、生产资料市场、农贸市场设立有人值守自助银行3家，另外上溪、佛堂支行，丹溪路、义亭镇有人值守自助银行也正在筹建中。这些网点的设置，进一步拓宽了服务领域，延伸服务触角，下沉服务对象，更好地为三农、“小”、“散”客户提供了便利。
   
      三是开通“小微专线”、搭建“网上申贷”功能。小微客户获得金融产品和服务信息渠道相对匮乏，为拓展其融资渠道，该行自成立以后，便着手开通“小微专线”电话、在线QQ服务和搭建网上申贷平台。对小微客户重点关心的融资准入、担保条件、利率等问题，制作简单明了的宣传简答手册。客户只要有这方面的疑问或需求，可以直接通过我行热线电话或者网络平台得到解决，对有资金需求，工作人员会在第一时间联系客户，帮助其设计融资方案，解决难题。截止5月末，“小微热线”共接待各类咨询电话1180人次，在线QQ咨询274人次，网上申请贷款54笔，成功办理8笔。
   
      同时，还对小微客户营销实行区域封闭作业，运用线上审批系统开展贷款审批，对小微客户承诺首笔业务3天内完成，续贷2天内完成，配备专用“支农支小服务车”，将服务送到田间地头。
   
      （三）创新产品，因客而变，为异地来义商户、小微企业打造特色服务。
   
      担保难是小微企业遇到的普遍难题，因而该行在产品的设计上讲求因市场而变、因客户而变，推出纯信用贷款产品“诚信通”，无须抵押和担保。同时还相继推出“抵押易贷通”、“存货质押”、“薪资贷”、“商位接力贷”、“无缝对接”等符合当地小微企业及个体工商户经营资金需求的特色金融产品。尤其是“诚信通”产品和“互保产品”在市场上有非常强的竞争力，成为我行的主打产品。通过产品创新，为农户、小微客户量身定制信贷产品，一定程度解决了农户、小微企业贷款难、担保难问题，满足了他们的创业需求，广受客户好评。截止5月末，已累计发放“诚信通”个人纯信用贷款502笔，金额1.87亿元，户均37.3万元；累计发放个人互保贷款2200笔,金额1.69亿元。
   
      （四）流程创新，建立高效审批机制，为异地来义商户、小微企业提供高效服务。
   
      为充分体现小法人机构灵活高效的特点，该行通过简化优化业务流程，建立高效审批机制，有效提高小微贷款审批效率。一是实行“双线调查”前置模式，通过“前台+后台”同步进行调查与审查，缩短调查审查时间。二是建立财务专审，大额贷款必须由指定专业人员进行财务审核，从财务专业角度提高风险识别能力，加快信贷决策。三是建立客户经理积分管理制，实施因人授权、按能授权、动态授权相结合的授权体系。四是下放贷款审批权限，将20万元以下的信用贷款、80万元以下的保证贷款、150万元以下抵（质）押贷款审批权限下放给业务部门负责人，减少贷款审批链。五是实施直线报批，减少审批环节，并根据需要定期、不定期及时召开审贷会，实行随来随办，最大限度的方便广大客户办理贷款。六是对续授信和放款时间进行限时办理，实行周末值班和工作日延时服务制，设立岗位监督牌，上墙接受客户监督。七是整合临柜凭证，减少登记内容，提高工作时效。
   
      抚今追昔，意在登高望远；知往鉴今，志在开拓未来。该行将继续努力，积极探索，不断创新，围绕差异化、特色化、品牌化，“三化”发展道路和创建全国最好村镇银行、受人尊敬银行“两创”愿景与目标，努力为草根客户提供更好地服务，为义乌异地客商、“草根”经济注入新活力。


• 来源:中国村镇银行网