立足“草根”践行普惠金融 浙江义乌联合村镇银行开业一年

• 　　作为农村金融体制改革和义乌市国际贸易综合改革试点的产物，浙江义乌联合村镇银行于2013年5月30日对外营业。该行由杭州联合银行发起，新光集团、华统集团等市内外19家优秀民营骨干企业参股组建，注册资本3亿元，是义乌市第三家小法人金融机构。现有员工152人，管理部门5个，内设经营单位5个，支行1家、有人值守自助银行3家，另获批筹建支行2家、有人值守自助银行2家。一年来，该行发挥新机构的新作用，体现新机构的新作为，展示新机构的新风貌，着眼创新、致力发展、强化管理、优化服务，取得了初步成效。
   
  　　"改革试点助推下，使我们进驻义乌的道路更加顺畅。作为企业发展路上的伙伴，理应为企业尤其是小微企业做些事情。"义乌联合村镇银行董事长朱海荣说，筹备初期，他们就做了"顶层设计"－－定位"草根"，要倾力为小微企业服务。
   
  　　这不是喊口号，亦不是走形式。在过去的一年时间里，义乌联合村镇银行用自己的行动诠释了"草根"的力量。近一年来累计发放贷款达30亿元，支持小微客户近3000户，其中50万元以下的小微贷款客户占全部贷款户数的72.5%。累计支持外地来义经商户1710户，占个人贷款户数的60%，金额达7.34亿元，受惠客商来自全国30个省市自治区，其中有568人为首次获得银行贷款，与30多家在义商会建立了业务合作关系，切切实实为许多初到义乌创业的外来经商户解决了融资难、担保难困难，目前该行存贷款余额已跃居金华地区7家村镇银行首位。服务做"加法"
   
  　　细节赢口碑
   
  　　"走进大多数银行，就像无头苍蝇般，不知道该找谁。"温州人吴小芳在当地国际商贸城经营围巾生意，一直来现金流都比较充足，也从未向银行贷过款。最近她接了个大单子，资金有些周转不过来。这几天，她跑了不下5家银行，结果令她对银行的印象固化为"不理人"、"高高在上"、"常被拒绝"……
   
  　　四处碰壁下，她找到了正在贷款的老乡李江平，在他的推荐下，吴小芳走进了义乌联合村镇银行。"一进门，就有工作人员过来询问我需要办理什么业务，还非常细心地领我到具体办业务的窗口，热情地为我倒上了温开水。"吴小芳说，在银行也能感受到这么贴心的服务，这让她很惊讶。尽管现在贷款还没有办下来，但银行的人性化服务给她留下了第一好印象。
   
  　　经过一年的努力，义乌联合村镇银行的贴心服务和企业文化赚足了市场口碑，并在众多竞争对手中逐渐打开局面。"最贴心的银行"、"不像银行的银行"、"家一样的银行"等代名词都将成为该行独有的"标签"，也成为该行今后一以贯之的风格。审批做"减法"
   
  　　风险效率两手抓
   
  　　温州人李江平来义乌5年多了，也是做围巾生意。对义乌联合村镇银行人性化服务给予高评价的同时，他还对该行的放款速度"点了赞"。
   
  　　去年，李江平周转资金需要，在该行贷款35万元，从审批到放款前后不过3天时间。"服务优，放款快，这家银行真不错。"李江平说，有了银行做后盾，以后再有大单来了也不怕，都敢接了。
   
  　　该行通过简化优化业务流程，建立了高效审批机制，有效提高小微贷款审批效率。"每笔贷款我们都实行"双线调查"前置模式，通过"前台＋后台"同步进行调查与审查，缩短调查审查时间。"该行授信评审部负责人卢关友解释，所谓"前台"即公司、微贷等营销部门，"后台"则是风险合规、授信评审等管理部门，"两条线"同步审查，让审查人员提前介入调查，既提高了效率，也加大了对风险的掌控。同时，该行还建立财务专审制度，大额贷款必须由指定专业人员进行财务审核，从财务专业角度提高风险识别能力，加快信贷决策。此外，该行逐级下放贷款审批权限，将20万元以下的信用贷款、80万元以下的保证贷款、150万元以下抵（质）押贷款审批权限下放给业务部门负责人，减少贷款审批环节，并根据需要定期、不定期及时召开审贷会，实行随来随办，最大限度方便客户办理贷款。
   
  　　"因客而变"
   
  　　定制特色金融产品
   
  　　无论是吴小芳还是李江平，他们都有一个共同的特点:在义乌无固定资产，缺少抵押物，找不到担保人等，是义乌市场上最常见的小微经营户，而这几条硬性杠杆直接将他们拦在了银行红线外。
   
  　　"我们既然定位草根，就要切实为小微企业服务，为市场经营户出谋划策。"据卢关友介绍，该行在信贷产品的设计上讲求因市场而变、因客户而变，推出纯信用贷款产品"诚信通"，无需抵押和担保。此外，还陆续推出"存货质押"、"商位接力贷"、"无缝对接"等符合当地小微企业及个体工商户经营资金需求的特色金融产品。
   
  　　通过产品创新，该行为农户、小微客户量身定制金融产品，一定程度上解决了农户、小微企业贷款难、担保难问题。截至今年5月末，该行累计发放"诚信通"纯信用贷款460笔，金额2.57亿元。
   
  　　加快"织网"
   
  　　金融服务"走村入企"
   
  　　在进驻义乌的一年时间里，义乌联合村镇银行"走村入企"的步伐从未停过。
   
  　　该行深入乡镇，铺设网点，配备专用"支农支小服务车"，将服务触角延伸到田间地头。2013年10月31日，该行首家有人值守自助银行在义乌篁园市场开业，标志着该行在社区银行的建设上迈出了实质性的第一步。虽然该网点面积仅为55平方米，但五脏俱全，设有24小时自助服务区、小微信贷服务区和客户咨询区等众多功能区，除了能自助存取款外，还提供客户经理预约、贷款咨询、申请和贷前调查等业务。随后，该行又相继在副食品市场、国际生产资料市场设立有人值守自助银行。2014年4月27日，该行苏溪支行开业。这些网点的铺设，进一步增强了该行的辐射能力，为"三农"、"小微"、"散户"办理金融业务提供了便利。此外，该行上溪支行、佛堂支行，以及丹溪路、义亭镇有人值守自助银行正在筹建中。
   
  　　"有人值守自助网点的设立将有效弥补我行物理网点不足的现状，因此要勇敢"走出去"，将服务送到农户、经营户手中，构建覆盖镇街、社区的服务网络，积极发挥我行的金融"加油站"作用。"朱海荣认为，村镇银行要努力发挥乡镇支行、自助银行的优势，努力拓宽服务领域，延伸服务触角，下沉服务对象，既有利于更好地拓展业务，又对活跃当地金融、满足当地群众日益增长的金融需求起到重要作用。
   
  　　朱海荣介绍，下一步，该行将继续努力，积极探索，不断创新，围绕差异化、特色化、品牌化的"三化"发展道路，以及创建全国最好村镇银行、受人尊敬银行"两创"愿景与目标，努力为草根客户提供更好地服务，为义乌异地客商和"草根经济"注入新活力。


• 来源:上海金融新闻网    作者:涂晓晖