【村行视角】新常态下村镇银行可持续发展的思考——以浙江温岭联合村镇银行为例

•       村镇银行是国家为解决农村金融市场发展滞后问题作出的重大举措。近年来，村镇银行发展较快，逐步成为服务农村经济发展的一支重要金融力量。随着经济金融发展进入新常态后，新情况、新挑战层出不穷，对农村金融服务提出了新要求，村镇银行将面临发展战略转型问题。对此，以温岭联合村镇银行为例，就村镇银行制约发展因素及如何在新常态下实现可持续发展谈些浅见。
  一、经济金融新常态主要特征
        从宏观层面看，经济形势依然复杂多变，经济呈现稳中有升、转中向好态势，但部分行业和企业生产经营依然困难，经济运行潜在风险较大，企稳回升的基础尚不稳固。政府更加注重宏观政策的“稳”和微观政策的“活”，这对银行的预判水平和应对能力提出了更高要求。此外，政府正在加快转变农业发展方式，“三农”发展速度变化、结构优化、动力转换出现新特点、新趋势。温岭地区农业产业结构和农村经济结构正在进行深刻的调整，政府提出加快推进沿海开发，全力推动工业转型升级，做大做强现代服务业，提升发展现代农业，着力提高开放型经济水平，实现了经济平稳较快发展。
        从金融层面看，银行同业竞争更趋激烈，各类银行加快进军农村、社区金融市场，以布设社区支行、自助机具等多形式多途径抢夺农村优势阵地；同时，阿里等电商企业跨界经营，他们充分运用互联网思维，致力建设使其自身处于核心地位的生态系统，正在冲击并改变着当前的金融格局和服务方式。
  二、温岭联合村镇银行发展现状
        温岭联合村镇银行成立于2011年12月，现有员工266人，辖区内有6家支行（大溪支行、松门支行、泽国支行、箬横支行、温峤支行、新河支行）及两家金融便民服务点（太平金融便民服务点、横峰金融便民服务点）。开业以来，该行立足地方实际，坚持“服务三农、服务小微”的经营宗旨，遵循中国银监会提出的“本地化、有特色、不做大、沉下去、可持续”的发展方针，充分发挥自身一级法人经营机制灵活、管理决策链条短、距离市场近的优势，在“小”企业上做“大”文章，“做精、做细、做实”每一笔小微业务。一是他们结合当地经济特色与自身业务潜能，深入开展“走千访万”和“进村入企”等活动，持续不断地与农户、村集体、企业加强联系，主动上门服务、深挖业务资源。二是推出了“三情”、“三乐”贷款系列品种，成效明显。到去年末，“三情”贷款余额1.09亿元、1144笔，“三乐”贷款余额1.42亿元、942笔；推出“扶泵乐”贷款，积极支持泵业向现代产业集群转型升级，共发放“扶泵乐”贷款942户、余额1.30亿元，开创了台州“水泵产品创新”的先河，得到了银监会、温岭市委市政府的好评。同时，推出“三普惠”系列产品，共发放小额贷款卡373张，累计授信7544万元；在支持地方经济的同时促进了自身业务快速发展。到2014年末，各项存款余额达33.87亿元，贷款余额36.19亿元，存贷款规模居全省村镇银行首位；五级分类不良贷款率为0.44%，净利润7207.79万元；资本充足率达12.42%，缴纳两税3911.22万元。
  三、制约村镇银行发展的主要问题
        虽然村镇银行各项业务得到快速发展，但经济金融新常态下，村镇银行也存在许多制约其发展的瓶颈因素，这些问题需各级管理者引起高度重视，着力予以解决。
  （一）竞争实力弱导致吸收存款难。由于同业竞争的不断加剧，村镇银行无论从机构数量、规模大小，还是科技支撑实力均与其他商业银行相比处于劣势，加上财政性存款存放受到限制，组织资金难度加大。村镇银行存款结构与农村金融机构等相比，储蓄存款占比相对较低。截至去年末，浙江省村镇银行存款构成中，储蓄存款占比34.66%，而同期浙江农信存款构成中，储蓄存款占比为64.18%。村镇银行的储蓄存款占比远低于农村合作金融机构的占比。分析村镇银行吸收储蓄存款难的原因主要有：一是成立时间短，社会知名度不高，缺乏公信力和社会认同，居民感到将钱存在村镇银行不放心。二是分支机构及网点少，无法为客户提供便捷的服务，因此缺少对多数农村居民的吸引力。
  （二）融资渠道窄导致需求满足难。村镇银行存款少制约了资产营运能力，存贷比例高位运行。截至去年末，浙江省村镇银行存贷比为108.54%，远高于商业银行规定的75%的上线。贷款资金靠主发起行的支持。面对农村经济产业化、工业化、现代化的不断推进，工业企业的产品更新、产业升级的不断推进，服务行业的蓬勃发展，对金融产品的需求提出了新要求，融资需求将更大；村镇银行产品数、可融资数等方面及在总量和构成上都难适应新形势下的新要求，这种现状制约着村镇银行的可持续发展。
  （三）扶持不到位导致后劲乏力。一是根据《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号）规定，符合条件的村镇银行可以按照人民银行的有关规定申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统。但目前浙江省尚未有一家村镇银行获批以直接方式加入大小额支付结算，主要原因是对村镇银行机构小、规模小、管理能力较弱、以及相关规定不明确等方面的顾虑。村镇银行只能通过间接代理接入，使得结算成本较高且效率较低。二是税收优惠政策不到位。国家对农村信用社实行税收优惠政策，执行3%的营业税与12.5%的企业所得税，而村镇银行执行3%的营业税和25%的企业所得税，远远高于农村信用合作社执行标准，村镇银行无法享受农信社的优惠政策，加重了村镇银行的负担，发展后劲乏力。
  （四）营业成本高导致盈利能力弱。一是受环境瓶颈制约。现行村镇银行发展的外部环境不尽人意，一方面由于农民缺乏有效、完善的抵押物与担保，导致农民贷款受到很大的限制与制约。另一方面农村经济（种植业、畜牧业）受自然条件影响较大，易受自然灾害的影响，再加上基础设施不完善等外在因素，农民无法降低或规避可控制的风险。农村经济中农民收入来源的单一化与扩大再生产能力弱意味着村镇银行需付出更高的营业成本来获得相应的盈利水平。二是受创新能力不足的制约。面对农村经济的特点，村镇银行风险管理制度或机制方面的创新能力不足，只是照搬其他商业银行的管理模式。如采用担保贷款的方式，贷款产品较为单一，很少使用信用贷款、农户联名贷款等灵活方式，还款模式上也较为单一，缺乏创新的还款方式。三是受人才短缺瓶颈的制约。人才是金融机构发展的重要推动力量，村镇银行招聘高学历、工作经验丰富的高素质优秀员工难度非常大，人员素质相对较差。人员素质参差不齐，岗位培训跟不上，员工知识水平也业务技能不能跟随时代发展而不断更新，难以适应业务发展的需要。
  四、加快村镇银行发展的对策和措施
        村镇银行要走出经营困境，不但要创新举措，克服自身短板，而且要适应经济金融新状态，加大拓展业务力度，强化内控管理，促使村镇银行稳健发展。
  （一）拓宽资金来源渠道，缓解资金短缺矛盾。针对村镇银行组织资金难问题，要采取多项举措、积极推进机制创新，扩大资金来源渠道。一是加大宣传力度。村镇银行要通过各种新闻媒体进行宣传，消除公众对村镇银行的“偏见”和认识误区，使社会公众尽快认同、接受这一新生事物，特别要宣传村镇银行市场定位等内容，力求家喻户晓，并逐步与农民建立信任和依赖关系，全面改善生存与发展环境，努力提升社会形象，为更好吸收资金奠定基础。二是继续放宽民间资金准入。积极合理引导民间资本进入村镇银行，适当降低资本金的门槛，扩大民间资金入股村镇银行的比例限制。三是加快推动财政惠农资金、大型银行与村镇银行的对接。财政、农业等部门支农资金通过村镇银行转贷给农户，大银行通过批发贷款、委托贷款等方式作为资金纽带，为村镇银行注入资金。
  （二）优化金融生态环境，促进农村信用环境的改善。当前，要以优化农村金融生态环境为重点，积极改善村镇银行发展的软、硬件环境。一是加大支农支小力度。村镇银行要始终坚持“为农”的主方向，围绕统筹城乡发展、服务实体经济这一主题，确保“三农”和小微企业贷款“三个不低于”；坚持“小额、扩面、提升”的经营思路，积极创新信贷产品，加大支农支小投入，有效把握信贷投放节奏，提高资金使用效率，为村镇银行可持续发展创造一个良好的外部环境。二是着力培育良好经济社会软环境。村镇银行要大力培育诚信环境，推进信用村、信用镇建设，提高农民的金融意识，建立覆盖所有农户和农村的征信体系，持续改善金融生态环境，加强信用工程品牌建设。三是加快改进农村金融基础设施，拓宽和延伸支付结算网络在农村的辐射范围，建立标准化、实时的农村金融机构信息电子化系统，设计研发相关财务会计和统计信息软件，不断完善村镇银行的技术装备水平，提高金融服务的质量和效率。
  （三）建立全面风控机制，着力防范金融风险。村镇银行要以防范金融风险为核心，完善内控管理制度，推进可持续发展。一是提升和完善治理结构。村镇银行股东大会、董事会、监事会扮演着不同的角色，他们之间相互制衡，互相约束，各司其职，界限分明。这样的管理理念，其精髓在制衡，好处是公司管理不会出现长期的系统性的偏差。因此，村镇银行从建设初期就制定完善和适应本机构的内部治理机制，防止放生内部人控制风险。二是强化信贷风险管控。要把握贷款的准入条件，密切关注政府主导的环保、安防等行业整治和“三改一拆”等政策性风险，严控大额贷款，降低贷款风险集中度，逐步控制并规范多头授信、关联人贷款、关联交易等；结合中小微型企业的生命周期，推行信贷客户“优胜劣汰”机制，进一步优化信贷结构，提高资产质量。三是加强操作风险管理。实施会计检辅分片责任到人制度，深入开展会计基础规范化等级管理工作，以会计预警系统等应用为抓手，发挥后台作业中心的监督作用。同时，加大“两违”检查力度，完善会计检查实施细则，明确会计检查的流程，强化操作风险的检查和管理，对检查中发现的问题，及时加以整改，加大考核力度，提高工作质量。
  （四）完善政策支持体系，增强村镇银行发展后劲。村镇银行在诸多银行业中属弱势对象，服务的对象也是农村弱势群体。因此，国家给予一定的政策倾斜是必要的。一是在税收方面予以适当优惠，村镇银行所得税和营业税的征收标准应低于其他金融机构。二是地方政府应加强对村镇银行的支持政策，允许将涉农财政性存款和农村专项资金等存入村镇银行，以扩大资金来源，更好支持“三农”发展。三是针对农业生产周期长、市场风险大、利润率低的情况，对“三农”贷款实行财政的风险担保与损失补偿机制，发挥财政对村镇银行信贷投放的杠杆作用。四是适度放宽对村镇银行的政策管制，放松信贷审批条件和程序。在风险可控前提下，通过设定一套比较科学的评价指标体系，在一个相对合理的区间内，实行灵活的单户贷款比例管理规定。
  （五）加快人才队伍建设，缓解高素质队伍不足现象。    村镇银行应采取标本兼治、内挖外引的措施，加速人才培养，提高队伍素质。一是加强人力资源管理。制定合理的选人、用人、育人机制，鼓励员工利用业余时间学习或进行深造，组织员工考取专业资格证书，增加专业人才的储备数量，提高综合金融服务业务素质。根据各岗位需求提出培训目标，制订相应的培训及相关师资安排计划，采用以会代训、集中培训等办法，并建立学习培训考核机制，规范学习课程和考试制度，做到奖罚并举，并与评先评优相结合，提升全员学习力和学习效果。同时，把加强对后备干部的监督管理作为建设高素质后备干部队伍的重要措施，贯穿于人力资源管理的各个环节，有计划地对后备干部进行交流和轮岗，使后备干部在多岗位锻炼中丰富阅历，增长见识。二是尽量吸收本地员工。如温岭联合村镇银行员工大部分是本地的，对温岭当地的风土人情、社会文化十分了解，便于开展工作。还可探索以村为切入点，建立“支农联络员”制度，让村干部成为村镇银行和农民之间的桥梁。三是制定合理有效的员工激励和约束机制。建立一整套公开、透明、直接量化考核到个人的薪酬激励方式。同时，及时调整、优化客户经理绩效考核方案，切实发挥考核导向作用，激发客户经理营销积极性，推动村镇银行业务发展。
   
                         


• 来源:浙江温岭联合村镇银行    作者:朱伟平