九银村镇银行：破解“贷款难”助力乡村振兴
2021-12-23【大号字】 【中号字】 【小号字】 【打印】 【关闭】
乡村振兴是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化强国的重大战略。乡村振兴离不开农村经济发展，而农村经济具有小、散、弱的特点，经济实体单位小，数量众多且分散，抗风险能力较弱。而且，“三农”小微企业财务信息难以获取，涉农的个人征信体系建设起步也较晚，这令“三农”客户在银行门前望而却步。
九银村镇银行深知他们的根就在农村，他们的服务客群恰恰是这些贷款难的农户和小微业主，只有为其“输血”和“造血”，才能助力农村经济蓬勃发展，实现乡村振兴。
设金融服务站 驻村融村
九银村镇银行为了破解乡村环境中信息不对称的难题，借鉴政府精准扶贫模式，对农户和小微业主逐步开展建档立卡工作。通过集体画像的方式，了解每个农村客户的家庭婚姻、民间融资、经营销售、司法纠纷等信息，对有信贷需求的客户，实施一户一策，践行“熟人银行”的理念。
一家一户上门建档立卡的客户经理，不仅常吃“闭门羹”，而且搜集的信息寥寥无几。九银村镇银行在发起行九江银行村镇银行管理总部的引导下，积极到优秀同业中学习取经，并融合机构所在地的经济特点，开始再沉业务重心，在村委、镇政府设立乡村振兴金融服务站。
服务站不但拉近了与村镇居民的物理距离，更拉近了与村镇居民的心里距离。九银村镇银行通过紧靠农村、紧贴农民，充分发挥出了人缘和地缘优势。客户经理以金融服务站为依托，通过义务服务村组，以送知识、送服务、送产品等方式，密切服务站与村委的联系，以访百家门、问百家事、解百家难、纾百家困的方式，与村民打成一片，融村融组，成为村中一份子，更成为“荣誉村民”。此种“铺路搭桥”的做法让建档立卡工作变得水到渠成。服务站在驻村融村后，不断优化服务，根据村中居民的实际困难，提供上门服务，从打通金融“最后一公里”到“最后一米”。
截至2021年11月末，九银村镇银行已设立乡村振兴金融服务站44家，服务辐射17个县（市）63个乡镇520个村，发放各类贷款7.87亿元。
创新金融产品 扶农助农
面对“三农”领域缺乏抵押物、缺少征信记录、难于贷款等情况，九银村镇银行根据建档立卡信息，做好客户精细化分层和精准营销，对不同客群匹配相适应产品，实现差异化服务，全方位满足各类客户的融资需求。推出了大众类贷款产品-农户贷及专业类金融产品-新三农。
2020年初，九银村镇银行全面上线大众类金融产品“农户贷”，这是一款评分类特色金融产品，该产品将客户建档立卡信息转化为分数，并以此确定客户的预授信额度，主要满足客户的经营和消费类贷款需求，产品以户为单位，用于家庭授信低于10万元的小额信用贷款。根据农户群体特点创新风险防控手段，对有贷款需求的客户，通过对资产、负债、现金收入等情况进行评价，将结果转化为拟授信客户的分数，确定其“还款能力”；通过村委的综合评价确定客户的“还款意愿”，以此确定拟授信家庭的信用额度，切实做好“了解你的客户”。通过全面掌握农村客户的特点，破解农村信息不对称问题，有效满足农村地区不同类型的金融需求。
江西省九江市都昌县土塘镇的农户王某依靠种植农作物并零散出售给菜商小贩维持生活，突如其来的疫情导致他无法出门销售，造成其巨大的资金短缺。王某作为一名普通农民，无任何优质抵押物，仅有的只是自家的农村自建房。就在他一筹莫展之际，九银村镇银行乡村振兴金融服务站的客户经理在得知其困难后，主动上门了解情况，并根据王某的需求，向其推荐了“农户贷”。拿到贷款的王某露出了久违的笑容，用力地握着客户经理的手激动地说，“真没想到，我这没房没车的庄稼人，也能贷上款。感谢咱们九银村镇银行啊！”
都昌九银村镇银行的客户王某仅是九银村镇银行众多“农户贷”客户中的一个缩影。截至2021年11月末，九银村镇银行已发放“农户贷”4180笔，发放贷款3.76亿元，余额2.16亿元，户均贷款仅为7.94万元。
九银村镇银行除了研发大众类金融产品外，还因地制宜、扎根当地，深入了解当地农副产品及特色产业，为小微企业、农户的特定场景，量身定做专业类金融产品。如北京大兴九银村镇银行以新发地农批市场作为切入点，以市场为平台、以商户为对象，推出了“新农贷”，用于囤货、承包种植基地、修建加工厂房等经营用途。南昌昌东九银村镇银行推出的“昌农贷”，主要投放南昌三县五区，满足了南昌辖内种养殖户生产经营的资金需求。井冈山九银村镇银行的“富农贷”，主要面向井冈山地区个体工商户、农户以及农村基层组织相关人员等群体，用于消费或者经营，有效满足农业生产，农户购车，住房装修，子女教育等资金需求。资溪九银村镇银行为当地特色面包行业经营者支持流动资金的“金帆创业贷”产品；庐山九银村镇银行为支持横塘镇羽绒行业从业者的“衣福贷”等。
截至2021年11月，九银村镇银行共推出39个“新三农”特色信贷产品，发放贷款4720笔，贷款总额近15亿元。“新三农”贷款点亮了农民和小微业主的创业梦，助力乡村产业的兴旺发展。
系统更新迭代 助民便民
为了让贷款产品实现线上、线下两条腿走路，九银村镇银行的主发起行九江银行村镇银行管理总部自主研发并上线了“村银贷”系统。村镇银行电子化建档立卡与村银贷系统实现同步，机构将收集的信息录入系统，通过大数据分析，对客户信用进行评级，评级结果直接关联授信额度和贷款利率。针对评分60分以上的客户，引入村镇银行的白名单客户管理，从而实现对白名单客户线上小额授信的自动审批，充分发挥村镇银行“快活”的优势。
目前，“村银贷”系统已通过1.0版本，更新至2.0版本。系统上线了手机端功能，客户经理可通过手机端在农户家里为客户建档立卡，系统自动加载客户征信信息，为客户提供更加准确的评分额度，有效提升了村镇银行的工作及审批效率，优化了客户体验感，提高了客户满意度。
截至2021年11月，系统共计上线49个贷款产品及评分模型,客户经理可以通过移动门户进行信息录入、预评分，客户可以通过手机银行线上提款。创建合同放款功能近一年的时间里，系统录入建档立卡客户6.5万余户，放款7.67亿元。在短短数月的时间里，客户线上提款已达1.05亿元。
2021年11月九银村镇银行更推出了“极速农户贷”，为金融服务站辐射范围内驻村白名单农户提供无抵押、无担保，高效便捷的纯信用线上审批贷款。产品充分利用智能风控平台落地信用评分模型，对白名单客户实行自动授信，自动审批、自动定价，客户利用手机进行简便操作后，即可实现贷款最快3分钟到账，有效解决了农民“贷款慢”的难题。
美丽的乡村是一片大有可为的广阔天地，九银村镇银行这支年轻的轻骑兵扎根沃土、深耕乡村，用苦干实干加巧干，通过优化产品、升级服务，携手农民朋友一起绘制乡村振兴的壮美画卷。
- 来源:九银村镇银行 作者:杨展