江西都昌九银村镇银行：金融“活水” 为“小微”减负
2022-03-03【大号字】 【中号字】 【小号字】 【打印】 【关闭】
根据2022年中央一号文件指出我国经济社会发展各项任务极为繁重艰巨，国务院常务会议屡次强调要加大普惠金融力度，对进一步支持小微企业、个体工商户纾困和发展作出了部署，惠企助企政策作为基本盘不动摇。结合区域产业特色，自主开展产品创新，响应“一行一品”支持个体工商户发展号召，江西都昌九银村镇银行锚定区域口腔朝阳产业，抓铁有痕，打造专属“开口笑”信贷产品，有效帮助企业融资纾困。
口腔产业链对信贷产品创新提出“问号”
都昌县被誉为“中国牙都”，口腔产业源远流长，从走街串巷发展到有正规的口腔门诊，并形成了以口腔医疗消费为基础，口腔医疗服务、职业牙医教育培训、口腔医疗器材研究开发生产及市场策划、宣传、投入、经营、管理等于一体的医疗产业链，该产业链在全国32个省市已开设口腔医疗机构8000余家，遍布32个省市，2019年1月，都昌县政府围绕“抓特色、树品牌、扩影响”，在县芙蓉山工业园成立“都昌县口腔协会”，14家分会相继在其他重要省市成立，4.5万都昌籍人从事口腔行业，每年总营收超过120亿元，市场潜力巨大，但长期以来，这条口腔产业链的个体工商户及私营业主觉得银行没有合适的贷款产品，手续繁琐，抵押物苛刻，对银行融资意愿非常低，习惯向亲朋好友等民间渠道借贷筹资。针对这一现状，都昌九银村镇银行主动出击，开展了支持口腔行业发展融资需求现场走访对接，在初步了解行业主体发展困境和意向融资市场需求情况下结合实际，为口腔产业量身定制信贷产品，建立科学的信用评价体系和授信管理办法，合理确定授信依据和额度,为银行信贷产品创新提出了“问号”。
“开口笑”为口腔个体工商户融资画上“等号”
为满足当地口腔行业创业融资需要，开拓个人融资新渠道加快致富步伐，促进县域特色产业经济发展，同时规范贷款管理，加强与县人民银行、口腔协会的沟通，利用口腔协会的影响力整合口腔产业信用及网络平台，探索出一套“政府+协会+银行+企业”四位一体的口腔产业联保融资新模式——“开口笑”，启动了支持口腔产业发展的绿色融资通道。县政府及县卫计委、商务局、市场监管局等政府职能部门负责搜集口腔产业主体信息并牵头成立了行业协会；口腔协会主要发挥行业信息引领优势和规范行业自律机制，严格入会会员资格审查及信贷联保资格初始筛选，向主办银行提供可捆绑担保名录；银行根据协会提供的企业名录及借款主体贷款申请需求，采取信用评级方式确定授信金额，并以信用、保证类放款方式提供贷款支持，信用类贷款最高30万元，保证类贷款最高50万元（由3—5户经营主体捆绑联保，按借款人授信额分担联保责任，签订联保协议），信用评级实行百分制评分，具体包括：基本情况（20分）、经营和收支情况（30分）、资产负债情况（30分）、信用情况（20分）四方面，60分为授信准入最低基本条件,贷款利率根据信用评分采取LPR加不同基点构成，如属已脱贫建档立卡贫困户、边缘户对象，执行LPR利率。产品上线后，加大产品的推介宣传力度，该行党员和业务骨干先后多次开展产品现场宣传，前往都昌县口腔产业园及深入和合、大沙两个口腔产业重镇进行信贷产品推介，通过现场宣讲、发放宣传折页等方式，让个体业主了解到“开口笑”产品普惠的便利和优越。而且该行承诺，对由于客观原因造成征信有瑕疵的企业、个体工商户和私营业主，只要能够立即归还银行贷款，或落实归还计划，即可满足贷款发放条件，不受征信记录影响。“开口笑”信贷产品的特制和口腔产业链融资之间画上了“等号”。
“开口笑”为企业纾困解难诠释“感叹号”
打破传统思维，更新经营观念，突出信贷创新，加强政策宣传，强化银企对接，使都昌的口腔产业发展有效得到信贷融资支持，还充分体现了金融机构贯彻人民银行“一行一品”支持个体工商户发展政策要求的落地。截至1月底，都昌九银村镇银行“开口笑”贷款33笔，金额568.91万元，其中：信用贷款23笔，金额376万元，保证类贷款3笔，金额80万元。有效地满足了部分口腔产业个体工商户创业发展的融资需求。如：借款人“曹**”，属刚走出都昌家门在江苏无锡与朋友合伙经营口腔行业的外创个体工商户，创业起步期，因购买设备资金不足迫切需要银行贷款缓解压力，通过行业协会的推荐，银行客服经理当即对接评级，在3个工作日内，快速发放了30万元的信用贷款，铺就其创业成功路；“詹**”是在都昌县城开立口腔牙科门诊十余年的个体户，今年技术设备更新面临资金不足，该行及时发放了50万元的联保贷款予以支持，纾解了企业发展之困。
为充分履行服务实体经济、服务小微企业的职能，为县域经济发展添砖加瓦，金融活水流入实体经济，该行将我为群众办实事结合起来，针对口腔行业量身定做“开口笑”专属信贷产品为小微企业和个体工商户减负，成功将客户需求的“问号”拉直成满意的“感叹号”，这不止是该行在助推口腔特色产业个体工商户发展踏出的一小步，恰是该行在发展中时刻坚守支农支小特色的一贯做法，突破守旧原则，在不断前进的道路奋斗中坚持“做小做微”理念，相信随着金融机构信贷产品向口腔行业的特制及宣传推介力度的加大，金融支持都昌口腔产业发展会实现质的突破，进一步提升小微企业和个体工商户的满意度。未来该行将充分发挥和利用该行特色产品、特色服务，全力支持地方经济建设，打通金融服务农村农户的最后一公里。
- 来源:江西都昌九银村镇银行 作者:杨展