浙江长兴联合村镇银行有效控制信贷风险强化执行贷后管理
2022-06-08【大号字】 【中号字】 【小号字】 【打印】 【关闭】
严格执行贷款“三查”制度是防范贷款新增风险的根本环节，是及时准确预警贷款风险和缓解风险的基础保证，作为银行经营人员必然都能了然于心。作为一名客户经理，我在由杭州联合银行主发起成立的长兴联合村镇银行从业多年，在实际操作中，深知经营人员对于贷前调查、贷中审查都能循规蹈矩按流程操作、凭经验判断，但对于贷后管理，长期以来经营人员往往容易一放了之、掉以轻心，不仅在制度上违反了相关管理要求，更容易忽略信贷客户产生的负面动态变化，产生不良贷款。
近些年来随着村镇银行的机构扩面以及信贷资金投放规模逐渐加大，村镇银行贷后管理的基础相对薄弱，存在一定程度的重贷轻管的现象，通过“内控与合规”的建设、深化、固化三年专项活动的推进，贷后管理也逐渐被所有经营人员重视，作为一线经营者，重视贷后管理的必要性以及立足实际做好贷后管理迫在眉睫。
一、贷后管理是监管及自身要求的必要工作
2017年来银保监局开启了中国银行业强监管时代，近年来银保监局更是频频冲拳出击，其中不乏金融机构贷后管理缺失案件。例如今年4月宁波银行屡遭监管处罚，4月11日，宁波银行因信贷资金违规流入房地产领域、违规向土地储备项目提供融资、房地产贷款授信管理不到位等原因，被宁波银保监局罚220万元；4月21日，宁波银行因绿色信贷政策执行不到位、授信管理不审慎、资金用途管控不严、贷款风险分类不准确等问题，被宁波银保监局罚款270万元。细观其罚点大部分都与我们经办的业务相似，部分发生的错误可能我们自己就犯过。因此无论从自身还是从单位的角度，贷后管理不可缺失，且必须严格按照流程操作。
二、贷后管理能有效控制风险、防范不良
贷后管理是信贷资产管理的最终环节，对于确保银行贷款安全和案件防控具有至关重要的作用，贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。通过对应该行贷后管理走访记录表逐一对照，进行检查，能及时有效的了解客户近期发展的经营动态、融资情况、诉讼情况及其他重要事项，对贷款的风险状况做出及时判断，制定应对的风险措施。同时因时间紧、任务重，在贷前调查、贷中审查时难免会产生种种疏忽，通过贷后管理，我们可以发现贷前调查的不充分或放贷工作的失误事项，根据实际情况及时做出修正，避免覆车继轨，能有效保护银行资产安全。
三、贷后管理能提高自身管理水平
当前作为经营人员，普遍面临任务重、压力大、事务多等问题，管户客户少则一百余户多则三百余户，难以抽出充足的时间来进行贷后管理，即便做贷后管理也往往流于形式。对此可以利用清单管理有效进行贷后检查，针对客户、贷款项目及所处行业特点，制定差别化贷后管理方案，突出管理重点和关键风险点，建立好信贷台账，对于贷前调查的关键数据予以记录，以便动态管理，同时做好客户的分层分级，利用台账筛选出金额区间类清单、行业经营类清单、区域地址类清单等。对于金额较小的客户，利用好PAD风险管理系统、杭联风险查询系统做好贷后信息的调查，必要时可以协同内审部利用智慧审计项目做好贷后管理；对于企业客户利用企查查app做好管辖客户全员监控，在按规定要求的贷后检查同时，利用软件做好信息收集工作；对于同一行业的客户，可以在走访A客户的同时做好B客户的信息收集工作，做到交叉验证、全面了解；对于同一区域内客户时，可以利用进村入社区活动、企业座谈会、村委党员会议做到高效的统一贷后管理。
四、贷后管理是营销的开始
贷后管理不仅仅是信贷资产管理的最终环节，同时也是营销的开始。贷后管理对客户不能单一对照走访表格按部就班，更是要抓住这个机会，做好营销的工作，对于个人客户可以了解担保人等周边客户信贷需求，通过优质的服务让其为我们引荐客户；在走访商户时，可以在贷后走访中营销聚合支付等产品，在检查中营销，在营销中管理；在进园入企进行贷后管理时，也要充分向企业主了解他行的政策、特色产品，利用该行的优势对企业安薪工程、白名单贷款、流动资金的留存进行营销。
贷款营销之路道阻且长，行则将至，我们必须做好贷后管理，把好风险舵，扬好发展帆，风雨无惧、砥砺前行。
- 来源:长兴联合村镇银行和平支行 丁力 作者:董心旗