江西贵溪九银村镇银行采取人工采集建数据+科技赋能放贷款精耕农村市场
2022-09-08【大号字】 【中号字】 【小号字】 【打印】 【关闭】
实施乡村振兴，村镇银行在行动。近年来，贵溪九银村镇银行（以下简称贵溪九银）一直致力于转型发展，积极践行普惠金融政策要求，通过创建乡村振兴金融服务站，采取“人工采集建数据+科技赋能放贷款”形式精耕农村市场，以“新燕啄泥”的姿态深入农村，将高效便捷现代金融服务“飞入寻常百姓家”，有效打通金融支持乡村振兴“最后一公里”，成功闯出一条错位竞争、业务突围、结构优化、可持续发展的转型升级之路。
（一）南飞越冬，支农支小求破冰。2021年贵溪九银直面需求收缩、供给冲击、预期转弱、同业挤出的凛冬，开拓新兴市场和寻求业务新增长点，势在必行。贵溪九银主动调整发展重心。该行在发起行的指导下，董监高在拥抱监管与人行、转型发展、开拓农村市场方面达成共识，充分利用“船小好掉头”的治理优势，坚持主做存贷汇、贷小贷分散，制定下沉人员、下沉服务、建立“根据地”、农村包围城市的“南飞”计划。机构转型所需，共同聚焦市场前景广阔的农村市场，合力开出一剂支农支小、错位竞争的“破冰”良方。
（二）衔泥筑巢，建好站点以融冰。贵溪九银金融服务站，有别于传统物理网点，其功能定位于品牌宣介、政策宣讲、服务咨询，逐村逐户采集信息，信息入网构建大数据，寓贷前调查于建档立卡中，旨在壮大农村基础客户群。一是科学合理设点。综合考量地域、人口、产业、同业、产品等因素，贵溪九银在自身网点未覆盖的乡镇设立金融服务站，坚持成熟一个发展一个，以点带面逐步铺开。建站初期，积极对接市政府、局科办、乡镇和村两委，银行给予党政工作人力物力和资金支持，政府在建站过程中予以宣传帮扶，形成政银互助、合力推进好局面。二是稳扎稳打展业。坚持“三必访”，访党员干部、村民代表、领头人物，做到情况熟、底子清、风险明。实施“五步走”，即组建网格精分市场、整理名单锁定目标客户、上门入户建档立卡、评分测算手机预授信、定期宣传扩大影响。有站点为“根据地”，变人员为信息采集员，自建数据为依托，再加上市、镇、村三级全力支持，开拓农村市场便有了基础和底气，“融冰”变得现实和可期。截至6月底，该行建有乡镇金融服务站3个，综合排名位列全省九银系村镇银行第一方阵。累计建档立卡5000余户，授信总额超4000万元，户均贷款8.85万元，不良率为0，直接惠及家庭种养殖、小作坊、农村婚丧嫁娶、房屋装修改造等农村最基础信贷需求2000余户。
（三）雨中觅食，扬优成势终迎春。金融服务站，并不能直接办理银行业务，而是通过下沉人员输出服务进一步解决信息不对称问题，在扬长避短、错位竞争中将自身优势发挥到最大。一是释放人力优势。贵溪九银金融服务站致力于开拓农村小额信贷市场，核心任务为上户摸底、建档立卡，站点员工不坐班，以农户便利时间为上班时间，每日下乡入户采集信息，90%以上时间都在农村。这些最基础、最困难的工作最需要前期大量人力投入，相较于大型银行和农商行乡镇网点，金融服务站占据较大优势。二是借助科技优势。为精准对接金融服务站的发展模式，主发起行专门研发“村银贷”系统，采集和录入县情表、村情表、建档立卡、客户评级评分、客户回访等信息，建立自有大数据信息系统。推出“极速农户贷”线上产品，经自有大数据筛查审核后，客户可手机扫码、秒出额度、最快三分钟放款，额度伍千元至伍万元不等。如今年52岁的王湾村客户吴大伯，为增加家庭收入，计划购买几辆三轮车承接部分工厂内的垃圾清运工作，但受资金原因一直未能实施。该行服务站了解到此情况后，立即上门核实真实信息，吴大伯愁容满面说道“妻子在多年前去世，我之前去银行咨询了，一个人是贷不了款的！”。金服站向其推荐“极速农户贷”，为其建档立卡，线上申请贷款，三分钟便生成授信额度3万，吴大伯不敢相信，反复确认着“这就好了嘛？不需要签字办手续嘛？这个钱能拿出来？”，在得到肯定答复后，吴大伯笑着说道：“有了这个钱我可以升级买带抓手的环保车，再也不用手动搬运垃圾了。”三是发挥成本优势。一方面，综合运营成本上有巨大优势，乡镇物理网点年均成本约140万左右，金融服务站年均成本仅为5万元左右。另一方面，针对新三农、个体工商户等群体予以优惠贷款利率支持。如今年50多岁的芦甸村客户张叔，自种30多亩农田，由于原有收割机已经老化亟需购置新机，但自有资金不足。夫妻俩到它行咨询贷款，因没有担保人和抵押物，不是被拒绝就是贷款利率太高。服务站了解和核实该情况后，当即表示可提供免担保的优惠小额助农资金支持，并在一天之内办完手续为张叔发放6万元“农户贷”。拿到钱的张叔不禁感慨到：“金融服务站这下帮了大忙，既救了急又省了钱。”
金融服务站员工，犹如雨中觅食的“小燕子”，一头扎进农村，在错位竞争中形成突围，而贵溪九银村镇银行也在广袤农村的反哺中迎来自身发展的暖春。
- 来源:贵溪九银村镇银行 王艳红 作者:董心旗