浙江长兴联合村镇银行：论如何防范借名贷款的措施
2022-10-08【大号字】 【中号字】 【小号字】 【打印】 【关闭】
借名贷款是中小村镇银行长期以来屡查屡犯、屡禁不止的问题，是村镇银行不良资产造成的最主要原因，如何更好的防范借名贷款，促进村镇银行保全信贷资产，实现从事后变为事前的定位。
一、借名贷款的特征
借名贷款指的是信贷真实需求方以某种理由不能通过银行采用一般手续获得信贷，通过以别人身份取得信贷资金的情况。作为一种伪造信用，借名信贷是用来掩饰信贷本身的真实用途。指名义借款人以自己的名义、办理贷款手续，贷款实际由他人使用，具体表现为多头贷款给一头使用、张贷李用等，普遍具有较为亲密的社会关系；由同一个信贷客户经理集中发放；实际用款人通常是贷款担保方；贷款通常集中支付利息；贷款本金或利息集中时间段逾期；贷款的联系电话或联系地址基本上一致。
二、XX村镇银行借名贷款案例
XX村镇银行的三名信贷客户涉及同一个案号的民间借贷纠纷，一个为原告李某，另一个被告沈A、沈A的配偶王某。为了确定沈A是不是在该行还有其他的借名贷款，审计人员对信贷客户沈A进行专门的调查。通过审计模型模型分析、疑点数据判断，以及现场与非现场的核查发现沈A同时给李某、沈B、沈C，以及某贸易公司还息，且沈B、沈C、该贸易公司的贷款资金均流向沈A，沈A存在借名贷款，其中沈A贷款30万元、沈B贷款30万元、沈C贷款30万元、某贸易公司贷款50万、李某贷款25万，共计165万元。以上人物关系为：沈B为沈A的父亲，沈C为沈A的姑妈，李某为沈A的亲戚，某贸易公司为沈A的企业。且以上5个借款人的担保人存在形成担保圈：其中沈A的担保人为沈B，沈B的担保人沈C，沈C的担保人为沈A，李某的担保人沈A，某贸易公司担保人为沈B。
三、对借名贷款防范的思考措施
（一）落实贷款调查，强化“前中后”全过程防控
深入现场调查，全面了解借款人、保证人生产、经营情况，充分掌握关联企业、关系人等软信息情况，如实反映调查情况形成贷款调查报告；加大对借款人提供交易合同真实性、准确性、完整性的调查审核力度；审查审批人员确定审核要点，对申请人组织结构、领导素质、人员素质、经营管理、财务管理、与关联企业的关系等几方面进行综合鉴定，提出有针对性的审查意见及明确的审批意见。
加强贷款资金流向管控等贷后管理工作，强化对借款人资金用途的监控，对借款人执行借款合同情况及借款人经营管理情况进行有效跟踪监督和检查，提高贷后检查的有效性，特别针对授信项下贷款，在授信条件发生重大变化后要求及时上报预警信息，同时立即停止办理该类客户授信业务，待重新报批后执行新授信。
（二）加强合规文化建设，强化内部流程控制
加强合规培训，提升合规文化。定期组织开展形式多样的案防教育培训活动，全面开展员工岗位规范和业务流程培训，开展职业道德教育，加大合规文化建设力度，增强各级管理人员合规意识，营造“合规从高层做起、合规人人有责、合规创造价值”的合规理念。
加强全行自主管控风险的能力和意识，将提升风险管控能力、风险控制意识作为工作的重要内容和目标，组织学习内控制度，强化内控制度执行力。
在主发起行杭州联合银行“内控与合规”建设年、深化年、固化年大背景下，审计中心每年的“内控专项审计”下，长兴联合村镇银行充分做好规范员工行为规范。同时，“堵”住新增，“管”住存量落实做实调查环节，堵住借名贷款新增，管住存量， 协同治理，提高防范成效。
- 来源:浙江长兴联合村镇银行内审部 胡媛媛 作者:董心旗