浙江长兴联合村镇银行：为村镇银行风险防控注入新动力的一些思考
2025-03-11【大号字】 【中号字】 【小号字】 【打印】 【关闭】
作者：长兴风险合规部 刘丹华
在村镇银行的运营体系中，风险防控是保障稳健发展的关键防线。近日，我参加了主发起行杭州联合银行的一季度风险合规培训，作为村镇银行的一名风险经理，我深知肩负的责任重大。此次参加的合规培训，犹如在日常风险防控的迷雾中点亮了一盏明灯，让我对风险防控有了更深刻且全面的认知，也切实感受到这些知识与实际工作紧密相连，对提升风险防控能力具有重要的实践价值。
关联企业与隐性关联企业的风险识别。在村镇银行的日常业务中，企业之间的关系往往错综复杂。表面上看似独立的企业，背后可能存在千丝万缕的联系。以往的风险评估中，我们更多关注股权结构、资金往来等显性关联，而忽视了隐性关联关系，导致风险被低估。通过此次培训，我深刻认识到尽职调查需要全方位、多层次的排查。除了显性关联外，还需从高管任职、家族关系、商业合作等维度深入挖掘隐性关联。例如，我们曾接触过两家企业，表面上并无股权或资金往来，但进一步调查发现，其高管存在亲属关系，并在业务上有长期合作。这种隐性关联使得它们的经营风险相互交织。如果不能及时识别，就可能因一家企业的经营问题引发连带风险。全面排查隐性关联，有助于更精准地评估企业整体风险，提前做好风险预警。
抵押物与第三方抵押的风险管理。抵押物是村镇银行信贷业务中风险缓释的重要手段。而过去我们对抵押物存在盲目信任及管理存在局限性，往往只在贷款发放时进行估值，缺乏对其价值的持续跟踪。此次培训强调了对抵押物价值的动态评估。市场环境复杂多变，房地产价格波动、设备折旧等因素都会影响抵押物价值。例如，在房地产市场下行期，抵押房产的价值可能大幅缩水，如果不能及时调整风险评估，就可能面临抵押物处置价值无法覆盖贷款本息的风险。此外，对于第三方抵押，我们还需持续跟踪担保人的信用状况和代偿能力。曾经有一个案例，担保人在提供担保时信用良好，但后期因经营不善失去代偿能力。这警示我们，必须建立完善的跟踪机制，避免担保虚化，切实保障银行信贷资产的安全。
多家支行受理未准入客户的风险。在业务拓展过程中，未准入客户在不同支行重复申请的现象时有发生。这种情况看似是流程问题，实则隐藏着巨大风险。未准入客户往往存在信用记录不良、经营状况不稳定等问题。如果他们在多个支行重复申请并成功获得贷款，银行的信用风险将成倍增加。通过此次培训，我认识到建立统一准入标准和跨支行信息共享机制的重要性。未来，我们将通过搭建内部信息共享平台，让各支行实时查询客户的申请记录和风险评估结果，同时制定统一的准入标准，确保客户筛选的一致性。通过加强支行间的协作，打破信息壁垒，有效防范潜在风险。
他行征信信息的利用。在村镇银行的信用评估体系中，我们往往过于依赖本行的信用记录，忽视了客户在他行的征信表现。此次培训让我认识到，他行征信信息是全面了解客户信用状况的重要拼图。客户的信贷活动通常涉及多家银行，其在一家银行的信用表现并不能完全代表整体信用水平。例如，当发现客户在他行的征信下调（如逾期还款、信用卡透支未还等），我们可以提前介入，分析原因并评估对本行信贷业务的潜在影响。根据评估结果，采取调整授信额度、加强贷后管理等措施，将风险控制在可承受范围内。
重大风险信号的监测与应对。企业的重大风险信号（如涉诉、环保违规等）和业绩大幅下滑，往往是风险暴露的前兆。如果不能及时捕捉，可能会演变成严重风险事件。培训为我们构建了系统的风险监测框架。我们不仅要关注企业自身的经营数据，还要从宏观经济环境、行业政策变化等角度进行综合分析。我们可以通过不同的渠道，对企业的各项指标进行监测和预警。例如，当宏观经济下行时，我们可以提前关注受影响行业内企业的业绩变化和资金周转情况。一旦发现重大风险信号，迅速启动应急预案，制定应对策略，如调整还款计划或增加抵押物，降低风险发生的可能性。
行业风险与批量业务的风险管理。行业风险和批量业务风险具有较强的系统性和传染性，一旦爆发，可能对银行信贷资产造成大面积影响。不同行业具有不同的发展周期和风险特征。在行业上行期，企业经营状况较好；而在下行期，企业可能面临市场需求萎缩、成本上升等多重压力。因此，我们需要深入分析行业周期，避免在行业下行期过度集中授信。对于批量业务，如针对某一行业或群体的集中信贷投放，要定期进行风险评估。例如，当发现某一批量业务的逾期率上升时，迅速调查原因并采取针对性措施，如加强催收或优化业务流程，确保风险可控。
此次合规培训内容丰富且实用，对我的日常工作具有重要的指导意义。未来，我将把培训所学融入风险防控的每一个环节，不断提升专业能力。同时，并通过团队协作和信息共享，为村镇银行的稳健发展保驾护航。
- 来源:长兴风险合规部 刘丹华