浙江长兴联合村镇银行：“一把手讲合规”培训 合规为本行稳致远
2025-06-05【大号字】 【中号字】 【小号字】 【打印】 【关闭】
近年来，在市场环境下行、强监管的大背景下，信贷业务合规风险已经成为银行业务发展的关键挑战。信贷业务作为由杭州联合银行主发起设立的长兴联合村镇银行的主营业务，其风控水平直接决定了信贷资产质量，因此为有提升合规管理质效，向主动合规管理跃迁，5月27日，长兴联合村镇银行以十七周年行庆之际，专题组织开展了“一把手讲合规”培训，有效保持“强合规”与“促发展”的动态平衡。
会上，该行凌福明行长围绕2025年监管检查方向、我行近年来内外部检查、审计结果、日常不良贷款认定情况，通过剖析典型案例的方式，深入挖掘信贷业务中常见的违规问题以及问题背后的原因，其中对中介贷款的风险识别与防控进行了专题分析。
此次培训凌行长通过对问题的延伸分析，认真剖析了村镇银行信贷业务的底层逻辑，有效帮助我们理解信贷业务的底线，树立了信贷业务风控基础思维，对当下本行信贷业务风险防控管理提出了的几点启发和思考：
1、总行层面要建立信贷合规长效机制。一是建立常态化的动态检查、审计机制。强化二三道防线的联动，借助风险决策系统、智慧审计系统，从业务结构、行业、区域等维度出发，搭建定向的检查、审计规则，辅助数字化功能，形成精准的检查、审计清单，及时发现信贷业务背后的潜在风险，同时对检查、审计发现道德风险、屡查屡犯问题将加重处罚，决不姑息；二是强化合规培训力度。目前，信贷业务人员专业素质参差不齐，新员工缺乏必要的信贷知识、风险识别能力和职业道德素养，老员工对固有的信贷知识、风险管控能力墨守成规、缺失推陈出新。需要不断创新培训方式，如通过组织“铸金点训能力”提升营，开展纺织行业现场教学，提升纺织企业的调查技巧；通过建立风险提示机制，对典型信贷违规案例进行复盘，分析问题产生的原因和教训，并及时提出应对措施，定期对信贷业务人员进行系统性、专题化的培训，通过“经验驱动”提升其业务能力和风险合规意识；三是持续改进合规生态，根据检查和复盘结果，不断完善信贷合规制度和流程，构建持续改进的合规生态，确保信贷业务合规稳健发展。
2、支行层面要承担起合规防控直接责任人角色。支行负责人在信贷合规管理中扮演着支行“第一责任人”的关键角色，既是业务发展的领导者，也是风险合规防控的直接责任人，其职责贯穿信贷业务全流程。因此在支行内部必须树立“合规优先”的价值观，带头执行信贷政策，杜绝“重业绩、轻合规”倾向：一是加强制度的落实与传导。及时传达总行信贷合规政策、组织员工对信贷投向、信贷业务审批权限、贷后检查管理办法等重要文件的学习，确保员工清晰掌握信贷红线，同时关注和督促制度的执行情况，尽可能避免发生员工对信贷制度的理解不深，执行时存在偏差或故意规避制度要求的情况，从而形成有效监控信贷业务的全过程，及时发现并纠正不合规行为；二是在贷款准入时要充分强调授信的真实性，包括充分核实借款主体、调查过程、经营背景、资金用途、担保情况等信息的真实性，同时及时了解和掌握当地行业、政策信息的变化，在贷款审批时可以有效阻断风险；三是督促客户经理落实贷后检查工作，特别是对资金流向、抵押物状况等核查工作，对于出现逾期、经营恶化客户，牵头落实风险化解方案，及时采取有效措施，避免风险扩散；四是抓好员工管理。目前我们对于人员的管理重点抓两方面，能力风险和道德风险。特别是当下业务持续下沉，能力不足就无法识别客户风险，从某种程度上和道德风险同样可怕。一方面，加强对员工行为管理。通过家访、谈心、业务观察、抽查、审核等工作及时掌握员工思想动态、行为动态、业务动态，同时根据总行对员工行为排查管理要求认真做好排查工作，一旦发现违规行为，及时上报总行；另一方面重视员工能力培养，通过组织制度、风险违规案例等内容的学习，提炼信贷风险防控要点，举一反三，提升员工对检查点、风险识别等方面的应用能力。
3、客户经理层面要做好一道防线守门人角色。当前经济形势错综复杂，不良贷款持续承压，除了抓好二三道防线工作外，一道防线才是风险防控的守门人。一是做深做实贷前尽调，强化信息校验核对的重要性。贷前要利用多种渠道收集客户信息，实地走访观察借款人或企业经营情况，交叉检查合同协议、财务报表、税务记录等法律文件，确保信息全面可靠，同时重视借款人现金流和第一还款来源，在还款能力基本充足的前提下，再择优要求提供足值、可用的不动产抵押物或者担保人提供担保；二是强化贷后监测管理，及时跟踪风险变化保障资产质量。加强贷款发放后的资金流向监测，确保资金用于生产经营，严禁出借他人、回流还款等改变用途情况，如在贷后检查中发现以贷还息的情况，需及时排查是否存在疑似中介；如在贷后检查中发现企业股权变更等重大事项，需及时重新评估借款人的还款能力，必要时及时上报风险预警；三是对于接交业务务必及时跟进贷后检查工作。从日常不良贷款责任认定情况来看，未按规定进行贷后检查也是经常处罚的问题类型之一，当然除了避免处罚外，通过贷后检查可以及时了解接交客户的情况，无论是业务维护还是风险防控都起着至关重要的作用。总而言之，贷后检查不仅仅是查询贷后征信即可，还需对征信及实地调查中反映出的异常情况进行贷后检查披露，做到征兆有预警，异常有记录，才能尽职免责。
鲁迅先生说过，打开窗子清新的空气进来，苍蝇、灰尘、臭气也跟着进来。如今，市场环境瞬息万变，也带来了诸多变动。曾几何时，那高悬于公堂之上的“合规文化”，在利令智昏的灰尘里，成为仅供观赏的卷轴。通过观看《镜鉴，贪欲之祸》警示教育片，片中不少领导干部没有经受住诱惑而不惜违纪违法，它就像一个警示牌，时刻提醒着每位员工必须建立合规文化，如果没有心境上的至诚，就没有行动上致远。如果没有以合规文化为先导，稳健经营就没有立足点。所以，建立合规文化，是规范操作行为之必然，是提升管理水平之必然。
- 作者:长兴联合村镇银行风险合规部 陈青