清收之路 亦是耕耘之心 - 长兴联合村镇银行

• 在由杭州联合银行主发起设立的长兴联合村镇银行工作的岁月里，“风险经理”这一身份，让我与“不良贷款催收”结下了不解之缘。这份工作并非坦途，常与压力、误解和僵局相伴，但多年一线实践让我逐渐懂得：清收不只是资产的保全，更是对人性、责任与初心的特殊“耕耘”。

  从“催债者”到“同路人”，转变源于理解。最初接触催收时，我更像个刻板的“催债者”——手握合同条款，反复强调违约的责任与后果。直到遇见一位因养殖场遭瘟疫而血本无归的农户，他眼中的无助与焦虑深深刺痛了我。我才猛然醒悟：多数不良贷款的形成，并非源于恶意逃废债，而是不可抗力的市场波动或天灾人祸。

  从那以后，我的工作方式开始转变。我们不再只是电话里的“声音”、文件上的“通知”，而是主动走进客户的庭院与田间，倾听他们的真实困境。沟通的重心也从“你必须还钱”，慢慢变成“我们一起想办法解决问题”。这份对客户的理解，正是打开催收僵局的第一把钥匙。

  清收的“术”与“道”，在于永不言弃的智慧。催收工作考验的不仅是耐心，更是智慧。我们面对的情况千差万别，需要灵活施策：有的客户是暂时困难，需要帮他重新规划还款方案，“放水养鱼”，例如一些等额本息的客户，收入降低导致无法继续偿还足额本息，但有还款意愿，我们可以在不弱化担保的情况下帮助他还款方案调整为按月付息、到期还本；有的则存在侥幸心理，需要耐心宣讲征信的重要性与法律的严肃性，唤醒其信用意识；对极少数恶意拖欠者，则果断运用法律武器，捍卫银行的权益。

  这个过程，犹如老农耕作，讲究时机与方法。何时该“润物细无声”地沟通，何时该“雷霆万钧”地施压，都需要精准判断。我们建立起动态的分类管理机制，对每一笔不良贷款“把脉问诊”，量身定制清收策略。我深信，只要有一线希望，就要付出百分努力，这种“永不言弃”的信念，本身就是一种强大的清收力量。

  重塑信任，是风险化解的终点。一笔不良贷款的成功清收，其意义远超出账面上的数字。它可能挽救了一个家庭的信用，可能让一个小微企业重获生机，更重要的是，它修复和巩固了银行与客户之间的信任纽带。

  我曾亲历一位客户在还清拖欠多年的贷款后，激动地说：“心里的石头终于落地了，以后还能堂堂正正地来银行贷款。”这句话让我倍感欣慰。村镇银行根植于乡土，口碑与信任是我们的立身之本。催收的最终目的，不是将客户推向对立面，而是通过负责任的态度和专业的行动，引导其重回信用正轨，让其真正理解“有借有还、再借不难”的朴素道理。

  以耕耘之心守好信任与资产。回首这条充满挑战的清收之路，它不仅磨砺了我的专业能力，更让我深刻体会到金融工作的重量与温度。不良贷款是风险的显性表现，但其化解过程，恰恰最能体现一家金融机构的风险文化、社会责任与人文关怀。

  未来，我将继续怀着一颗“耕耘者”的心，在风险管理的田野上精耕细作。既要前移风控关口，从源头上提升资产质量，也要用更专业、更人性化的方式处置不良，守护好村镇银行的资产生命线，更守护好我们与乡里乡亲之间那份珍贵的信任。