公主岭浦发村镇银行个人经营性贷款业务清收案例分析

• 一、案例背景

  借款人李某，现年47岁，主要经营农民合作社，2013年8月向该行借款170万元，担保方式为商品房抵押。由于李某经营不善等原因，贷款暴露了严重的风险信号。为有效降低风险，该行为李某办理贷款重组160万元，采取拉长授信期，分期还款的方式逐步化解风险。但重组并未成功，2015年3月李某突发脑出血，彻底丧失劳动能力，贷款面临较为严重的损失。针对大额不良贷款，该行按照“一户一策”的指导意见，多措并举大力开展清收，经过近两年的努力，近日，成功现金收回全部贷款本金及正常利息共计190余万元。能够成功收回风险资产固然值得庆幸，但前事不忘后事之师，此案例中有很多方面值得我们去总结，给我们今后的工作很好的启示。

  二、清收面临的难点

  （一）第一还款来源全部丧失

  由于李某家庭成员主要由其父母及妻子构成，父母均已年迈，妻子以务农为主。李某2015年3月突发脑出血，家庭主要劳动力出现重大变故，丧失了主要经济来源，父亲2017年7月再次突发脑梗入院，其弟弟也因脑梗瘫痪在床。目前，全家仅靠自有的两晌农田来维持生活。其主要的特点是，李某原经营的农民合作社完全有李某一人打理，家人参与很少，没有生意合作伙伴。一旦其个人出现生病、意外等，生意马上停止，还款来源随即丧失。

  （二）第三方抵押物 ，有价无市

  抵押物位于双城堡镇，处于约4000余平方米综合大市场内部，综合市场处于闲置状态，抵押物面积800.63㎡。综合市场南侧临街，而该行抵押物恰恰处于北侧非临街的部分。若按照商业用房评估，评估值320万元。且不论评估值是否虚高，单从变现的可能性来判断，就是一个极差的抵押资产。并且抵押资产由第三人孙某提供，双方位朋友关系。从后续催收了解到，该行贷款实际并未全部用于李某的生意经营而是被李某、孙某及王某三人共同使用，具体用途直至现在也说不清楚。而我们在第三人抵押的情况下，并没有针对抵押人进行深入了解，贷后管理中对资金的监管基本空白。

  （三）对市场不了解、清收难度重重

  该笔业务距离该行办公地点距离约80公里，驱车要一个半小时到达，管理半径比较长。并且该行在该区域业务较少，对该镇的市场状况不甚了解，对借款人的人品、朋友圈、生意伙伴都没有任何外部信息支撑。可以说是对于陌生市场中陌生人的贷款投放。这也给未来的清收带来了极大的困难。例如：首先，人品不了解。从后续清收过程得知，借款人获得该行贷款后，与情人长期外出旅游，直至钱财

  挥霍一空外加脑血栓发病后后才回到当地，由原配照顾生活起居。他个人的人品被亲戚朋友很鄙视，而在调查及贷后过程中并没有获取类似外部信息。

  深入细致、多管齐下、强化清收

  其次，善于钻法律空子、拖延诉讼。借款人具备一定的法律尝试，通过咨询律师想方设法对该行诉讼制造障碍。多次以外出为由，制造被告失联的假象，导致该行在诉讼、送达等环节只能采取公告等方式，

  无形中拖延了诉讼的进程。最后，贷前调查不深入。贷前调查阶段对客户自身的经营情况了解不深入，仅凭客户的描述视同为实际经营情况，调查报告中没有交叉验证的作证材料。对经营情况的了解表面化，导致贷前和贷后经营状况差距较大，首贷即坏。

  （四）诉讼情况

  此笔贷款逾期后该行依法向公主岭市人民法院申请诉讼立案，该行毫无异议的胜诉，单赢了官司却不能赢得真金白银。面对病重的李某、失联的抵押人,执行法官也很无奈，导致送达程序无法正常推进。

  三、清收措施

  面对错综复杂的案情，该行针对该客户制定了清收计划，一方面不能丧失信心、不能放弃债权，二是不能接受这棘手的抵押资产。主要从以下几方面开展工作：

  深入调查借款人、做到信息对称。要想打赢这一仗，首先要做到知己知彼，尤其这个有一定法律常识的“明白人”。坚持至少每月一次实地走访，重点放在李某妻子、抵押人及李某的亲戚朋友，通过催收的走访补上贷前调查不实这一课。走访过程中，在了解李某的实际真实的家庭即生意状况的同时，向其周边人反复阐述该行主张债权的决心，告知他们不良贷款有可能对个人、家庭、抵押人及保证人都将带来负面的影响，未来法律强制执行有可能产生的严重后果

  抓关键环节做足文章。李某由于资金短缺无法归还银行贷款，又患病在身，电话催收时态度恶劣。同时也抓住我们的心理，知道该行不甘心收取抵押物。仅仅依靠我们自身的催收手段收效甚微。经过与法院执行局的反复沟通，在秋收后农民资金相对宽裕的阶段，执行局法警与该行一同上门催收，“法警、警车、警笛”的策略起到了很好的震慑作用。

  做到攻心为上。经过多次坚持不懈的上门催收及法律震慑。借款人、抵押人及周边的亲戚朋友感受到了巨大的压力，一直处于失联状态的抵押人孙某也进入了我们的视线，并且对借款事宜非常关注，主动到该行了解借款的全过程，抵押担保措施以及诉讼进展等。我们立即将孙某锁定为最主要的进攻目标。行长亲自带队，向孙某摆事实讲道理，分析利弊。并且为其提供再次重组、分期还款、减免罚息等选择，想到了为孙某生意提供资金支持间接化解不良等多个方案。孙某快速提出了减免本金20%，只偿还80%本金结清全部业务，可以看出是有备而来。同时也反映了孙某有诚意还款，并且应当具有一定的资金实力。

  随着案件的推进，通过借款人及孙某分别介绍的信息，我们认识到，双方有着千丝万缕的联系，且往来借款频繁，孙某也非常担心李某病情恶化甚至死亡不能偿还他们之间的往来款。孙某也显现出了急于解决这些问题的情绪。经过多回合的谈判，最终双方初步确定了减免罚息的意向。从而解决了这个历史三年棘手不良贷款。

  四、案例启示

  此笔贷款形成不良原因多在于贷前调查不实、贷中审查不严、贷后检查流于形式导致贷款出现风险，该行一定牢记这个经验教训，在今后的工作中要提高信贷人员的综合素质，强化风险防控，认真做好贷款三查工作。基于此案例有以下几点启示：

  第一、分析其原因。现在回过头看，该笔贷款操作过程中漏洞较多，调查不实、抵押物评估虚高且变现能力很差、审查审批把关不严、贷后流于形式等等。集中反映了银行成立初期盲目扩张、信贷管理不规范。

  第二、调查阶段掌握外部信息非常关键，尤其借款人的人品。从后续催收了解到，该客户在得到贷款后并没有专注于生意的经营，而是如同暴发户一样挥霍钱财，与情人外出旅游，长时间不在公主岭。直到钱财挥霍一空、脑血栓发病后才回到了公主岭。这种个人的品行，贷前阶段在他的生意圈内进行了解，应该不难发现。

  第三、贷款额度的核定要合理、真实用途必须掌握清晰。借款人最后落得如此凄惨的下场，与手头闲余的资金额度较大有直接关系，农户普遍不具备对大额资金的管理能力，超额授信会导致盲目投资或过度消费，这一点很危险。从贷款的用途来看，该笔借款被借款人、抵押人等三人使用，真实的资金用途到现在也是个谜。所以在强抵押项下，抵押人为第三人的贷款应当区别对待，要画个问号。如果当初采用产品手册，该笔不良也许能够很好的避免。

  第四、家族病史是否也应当作为我们调查的一项内容。在调查借款人家庭成员时，应当关注健康状况，从催收阶段了解到，借款人父亲、兄弟均患有也脑血栓疾病，脑血管疾病是该家庭的遗传病。

  第五、催收工作既要“斗智斗勇”又要“耐心细致”。借款人具有一定的法律常识，从催收、诉讼、送达、执行等环节，借款人先是失联，后又以病重为由拒不配合。面对重病借款人和烫手的抵押物，该行一度束手无策，法院的案件的推进也遇到障碍。面对这种情况，我们反复实地催收，向其家人、朋友以及抵押人讲明利害关系，违约可能造成的不良影响。通过多次走访，了解到抵押人在当地具有一定的影响力，是借款人朋友圈中比较有经济实力的人，并且双方在生意上和个人经济往来上比较紧密。我们将催收的重点转向了抵押人孙某。孙某更是村里的“明白人”，谈判异常艰难。通过掌握孙某诸多外部信息及心理变化，谈判诉求从减部分本金、到免息、到免罚息。最终这笔160万元，历经三年的风险资产终于得以化解。目前本息已经全部入账。

  
  

  
  



• 来源:吉林公主岭浦发村镇银行