黑龙江桦川融兴村镇银行联保贷款有了“升级版”
2014-11-25【大号字】 【中号字】 【小号字】 【打印】 【关闭】
传统农户贷款模式过于依赖信息员，易造成信息员管理风险不可控制。黑龙江省桦川融兴村镇银行自成立以来便不断摸索全新的贷款联保模式，制定了以信贷调查为主体、经销商担保制度为辅助的农贷管理模式，与桦川县新峰农资有限公司合作开发了“公·农·商联保贷款”。
“公·农·商联保贷款”研发背景
新峰农资有限公司经营规模较大，在村、屯销售网点较多，每年为农户春耕提供大量农资，信誉良好，而桦川融兴村镇银行成立时间较短，员工普遍年轻化，贷款业务不熟练，短时间内无法全面掌握当地情况，扩大贷款规模。因此桦川融兴村镇银行与新峰公司合作，设计研发“公·农·商联保贷款”。
“公·农·商联保贷款”的模式为：公司推荐经销商，桦川融兴村镇银行对经销商的个人信用、经济实力、嗜好、威望、业务覆盖区域经济情况、区域内农户信用情况、村屯整体风气等情况进行调查。如果符合要求，桦川融兴村镇银行与其签订合作协议，经销商按照桦川融兴村镇银行规定的条件推荐优质农户，经桦川融兴村镇银行进一步筛选确定借款人，经销商为其推荐的农户提供全额担保，公司为经销商发放的所有贷款提供覆盖担保。同时，为了进一步保证贷款安全，农户需用自家土地进行“预期转包”(“预期转包”类似于反担保。如果借款人的贷款不能按期归还，则由经销商归还，借款人的土地则由经销商耕种，地价按当年平均地价计算，直到经销商收回本金和利息;如果遭遇重大灾害，经销商不能帮助借款人偿还贷款，则由公司偿还，土地由公司耕种，直到收回本金和利息。)贷款发放后经销商要协助桦川融兴村镇银行进行贷后管理及贷款回收。
贷款挪用易引发农贷风险，由经销商推荐的农户担保，能够保证贷款用于种地。农户通过受托支付的方式将化肥款支付给经销商，既保证了经销商的化肥、农药销售，又实现了贷款资金在产业链内封闭运行。
新峰公司利用供销社销售网建立起来，在桦川县区域内拥有72个经销商，业务覆盖9个乡镇、105个行政村。经销商是具有独立法人资格的加盟形式的个体工商户，主要经营新峰公司代理的农药和化肥。每个经销商覆盖1-2个村屯，年销售额平均在200-300万元。桦川县古城村经销商曲艳丽下岗后开始销售农药、化肥，经过公司5年的扶持，每年销售额达到200万元。自桦川融兴村镇银行与新峰公司合作以来，曲艳丽通过为按农户担保贷款，农药、化肥销售额增加到400万元，不仅扩大了回笼资金，还帮助农民解决了缺少资金、种地难问题。
“公·农·商联保贷款”取得成效
目前，桦川融兴村镇银行投放的农户贷款已经形成了稳固发展模式，并逐年递增，风险可控，形成了合作共赢的良好势头，截至目前，累计发放“公·农·商联保贷款”5600户，共计4.4亿余元，未出现逾期及不良贷款。
“公·农·商联保贷款”保障了农户、银行和合作公司三方利益。农户取得贷款支持，对桦川融兴村镇银行给予了肯定;银行通过合作公司和经销商获得信息，在联保基础上，追加有力担保，使贷款的回收有了保障，并且能够保证贷款资金用于购买生产资料和农业生产，避免农户拿到贷款挪作他用;合作公司推荐农户贷款增加了销售额和回笼资金，促进了合作公司的发展。
“公·农·商联保贷款”采取组合担保方式解决了传统联保贷款担保单一的问题，使农户担保资源得到充分利用;“公·农·商联保贷款”是以贷款户与经销商之间真实贸易为基础的上下游的产业链贷款，可实现贷款在产业链内的封闭运行;选择被担保人能约束经销商选择优质客户，并承担担保风险，经销商覆盖面广，有利于业务拓展;选择经济实力雄厚的农业产业链核心企业作为最终担保人，使贷款风险全面覆盖;采取反担保措施补偿了担保人的代偿经济损失，保证担保人与银行合作的可持续性。“公·农·商联保贷款”全县农户覆盖率达60%以上，覆盖种植面积78万余亩，预计贷款发放可达7.8亿，涉及农户约11000户，可实现利息收入约7000万元，实现利润可达3500万余元。
存在的问题及相关建议
“公·农·商联保贷款”正处在逐渐完善阶段，从目前的发展情况看，该贷款产品将成为桦川融兴村镇银行农户贷款的主导品牌，为桦川县“三农”发展做出了积极的贡献，但也存在风险。
核心企业的稳定性不可预料。现阶段桦川融兴村镇银行与新峰公司的合作发展良好，双方互惠互利，一旦核心企业的经营周转出现问题，恰巧农户贷款出现大面积的逾期，使核心企业及经销商都无力偿还贷款本息，将造成桦川融兴村镇银行信贷资金的大面积逾期风险，势必导致合作破裂。
经销商个人风险。随着经销商经营规模的扩大，其对资金的需求也将随着经营发展而增加，那么经销商就有可能利用推荐客户的名义进行垒户，这样就会给桦川融兴村镇银行的信贷资金安全造成极大风险。
农户土地进行重复担保。现阶段，由于各家金融机构都介入农村贷款，各家金融机构采取的保证方式大多选择土地经营权抵押，农户为了取得贷款，就会出现重复担保的可能，这样就会给桦川融兴村镇银行的贷款资金回收增加风险。
笔者建议，为村镇银行营造宽松的运行环境。要加大对村镇银行的扶持力度，并给予相应的政策支持，放宽对村镇银行的制约，提供更大的发展空间。
为村镇银行提供资金来源。由于村镇银行整体规模较小，农村地区的贷款需求较大，这就造成客户的贷款需求得不到满足，希望人民银行加大再贷款的支持力度。
为村镇银行提供政策保障。希望政府部门能够为农户提供贷款风险金，或者成立金融担保公司为贷款的农户进行担保。
为村镇银行打造良好的信用环境。农村地区整体的信用环境需要金融机构及监管部门共同培养，希望监管部门能介入市场整体信用环境的改善中。
- 来源:黑龙江银监局 作者:张冬梅