代县泓都村镇银行：支持服务地方经济发展的经验交流
2021-05-14【大号字】 【中号字】 【小号字】 【打印】 【关闭】
一、基本情况
代县泓都村镇银行有限责任公司（简称代县泓都村镇银行），是经中国银保监会山西监管局批准、由尧都农商银行发起、受当地中国人民银行和银保监部门共同监管的地方性新型金融机构。2013年9月27日正式成立，2014年4月23日正式对外营业。注册资金7000万元，是由发起行尧都农商银行和7名社会自然人以及17名内部员工入股组成的，主要为当地农民、农业、农村经济和小微企业提供金融服务的股份制金融机构。现有员工57人；内设行政办公室、后勤保障部、计划财务部、风险合规部、市场拓展部、业务部、党办、审计部“7部1室”和营业部、同鑫支行两个基层机构。
2020年以来，面对突如其来的新冠疫情，该行不等不靠，全力配合我县新冠肺炎防控工作，以服务全县、特事特办、急事快办、与全县人民携手并进、共渡难关为己任，为县域经济社会健康发展金融护航。截至今年3月底，该行累放各项贷款43494万元，较2019年末增加16291万元。其中累放农户贷款29833万元，较2019年末增加23558万元；累放小微企业（含企业主）贷款35259万元，较2019年末增加10640万元；累放扶贫小额贷款400万元，较2019年末增加22万元。在贷款发放中，我们突出实施了三项优惠金融政策：一是实施降息惠企策，扶助小微不动摇。在抗击疫情的关键时刻，该行第一时间向客户传递政策信息，主动亮出“政策、措施、作风”三张牌，为小微企业复工复产保驾护航。早在去年2月中旬，该行就急企业所急，想企业所急，主动制定了“让利、还款、稳贷、信用、渠道”五项保障政策，采取了“专款、增额、提效、降息、关爱”五条支持措施，通过代县人民政府网、代县人民广播电台、微信客户群广发《致全县广大客户朋友的一封信》，将助力疫情防控、优化贷款服务的政策家喻户晓，给小微企业吃了颗“定心丸”。同时，针对小微企业经济量小、利薄、该行信贷规模小、创利水平低的特点，借势而上、顺势而为，把争取市人行再贷款、县农委产业扶贫周转金优惠政策用足用好，与本行资金搭配使用，以最大限度地降低小微企业融资成本。在安排本行专项资金基础上，又先后从市人行争取支农、支小、扶贫三项再贷款4650万元、从县农委争取县政府产业扶贫周转风险补偿金1100万元，以1:3的比例发放“产业扶贫贷款”，让利于民、让惠于民。将9500万元专款分别落实到业务部、营业部、同鑫支行三个信贷业务承办部门，定了时间表、路线图，由三个业务部门9名客户经理戴上口罩上门服务。通过定向投放、专人投放、择优投放，使贷款及时流入疫情防控经济实体。产业扶贫贷款2500万元，重点支持了小杂粮、中药材、畜牧业、加工业、果蔬菜、黄白酒、供暖热、天然气等10个农业龙头企业。这些低息贷款，“资金跟着产业走、产业跟着能人走、能人带着穷人走”，有效解决了小微企业融资贵的难题，推进了县域经济统筹协调发展。3—4月贷款一律降息10%，仅上述两项，让利企业400万元。二是实施试点信用策，普惠“三农”不动摇。针对代县小产权房多、抵押物少、贷款担保难的特点，该行避难就易搞无需抵押担保的农民纯信用贷款试点。把搞试点作为信用村建设的“样板”，在周边上馆镇、磨坊乡、新高乡等6个乡镇选择16个村作为信用村试点。按照“村委推荐、农户自愿、实地考察、综合评定、张榜公布、发证用信”的流程，从家庭资产、综合收入、信用状况三方面评级授信。共在这些村评定信用户318户，授信金额1494万元。同时，采用“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式，累计发放低利率的小额信用贷款173户、金额1125万元。三是实施精准扶贫策，尽责社会不动摇。该行将金融扶贫作为政治任务，作为义不容辞的职责，积极承担、超额完成扶贫小额贷款发放任务。去年县政府下达350万元年度目标任务，通过任务分解、专人主抓、限时考核、尽职免责等一系列措施，当年投放扶贫小额贷款395万元，超额12.86%完成了任务。今年县政府又下达350万元目标任务，该行已在4月份投放“破零”，我们有决心、有信心继续超额完成任务。该行还系统总结了金融扶贫五年工作成效，将工作机制、出台政策、主要模式、主要做法、存在的主要困难、下一步工作打算向市银保监分局作了报告。扶贫小额贷款按基准利率发放，三年期年利率4.65%，剔除存款成本，基本无利可图，纯属是承担社会责任使然。
下面举两个金融服务小微企业案例：
例一：支持黄酒生产 打造知名品牌
（一）背景起因
代县老高家酒业有限公司黄酒酿造技艺被列入省级非物质文化遗产，是代县四大黄酒企业最杰出的代表。近年来，由于外观包装和市场营销投入资金缺口大，陷入难以与市场消费需求接轨的困境。加之其他银行贷款门槛高，虽属名优特产品，但求贷无门。2018年8月，该行在走访企业中了解到这个情况，经过综合评估，以其黄酒抵押+保证人组合担保方式，及时贷款400万元，解决了购黍米原料资金困难。以后两年将其列入金融重点服务企业，加大贷款扶持力度，真诚打造“老高家”品牌，使其生产经营规模逐年扩大，走上了更加科学化、规范化发展壮大之路。
（二）举措和亮点
一是创新抵押方式，破解担保难题。2018年8月企业首贷前缺信息、缺抵押、缺担保，加之其自身存在的财务、经营信息不规范、不透明的问题，客观上限制了银行信贷的支持。该行找准原因，因企施策，有针对性地为其量身定制“商户赢”信贷产品，以高秀林配偶——企业法定代表人承贷，并创新担保方式，实行黄酒抵押+下游开发商保证组合担保方式，为首贷企业提供了便利化、实时化融资对接服务，拓展了抵押物范围，有效破解了企业购买黍米（黄米）的融资难题。2019年7月扩大贷款规模200万时，该行进一步创新抵押担保服务方式，将抵押物范围拓宽为黄酒酿造的专业机器设备，解了企业燃眉之急，满足了贷款需求。
二是用好优惠政策，降低融资成本。2019年7月企业通过线下方式向太原金虎便利店、唐久便利店供货，拓宽了销售渠道，扩大生产，与供货商签订了购买包装材料34万套的购销合同，形成资金缺口，向该行提出贷款申请。当时正处于代县脱贫攻坚全县摘帽的关键时期，市人行有扶贫再贷款利率优惠政策，该行用足用好这个政策，以4.35%的年利率，为企业增加贷款200万元，降低了企业融资成本，仅此减少年利息支出12.9万元。
三是展延贷款期限，落实稳企政策。2020年突如其来的新冠肺炎，打乱了企业正常的生产计划。受疫情影响，购销人员出不去，包装箱、陶瓷壶等材料进不回来，企业陷入关停境地。原有的和新增的开发商虽有大额订单，但有的关门，有的歇业，虽开展了网上销售，但销量不大，形成产品积压、应收账款和存货增加。6月份扶贫再贷款到期，尽管全国疫情防控形势好转，但企业的商品销售还上不去，流资紧张，无力偿还贷款。对此，该行积极响应和落实党中央、国务院“六稳”、“六保”工作任务和要求，主动沉入企业，助企纾困，全力支持企业复工复产，保企业、保就业、保民生，努力缓解企业融资难融资贵，与企业携手并进共渡难关。首先将200万元扶贫再贷款展期11个月；其次不抽贷、不断贷。去年10月企业主400万元贷款到期之时，正是其与当地“雁门山酒业有限公司”签订490万吨销售订单之机，企业扩大生产急需一大笔资金用于厂房扩建、设备购买、包装更新和黍米原料收购。为此，该行在企业按期偿还贷款后，继续提供金融支持，解了企业后顾之忧，使其抓住机遇开足马力生产，不仅消化了疫情影响，而且强势复苏，收入实现了正增长。
（三）成果与反响
一、扶持成果
1、生产规模逐年扩大。至2020年底企业厂房面积达到5600平方米，较贷款前的2017年扩大了3600平方米；资产总额达到4617万元，较贷款前的2017年增加1800万元；黄酒年产量达到1000吨，较贷款前的2017年增加420吨。
2、盈利能力逐年增强。至2020年底企业黄酒年销量达到340吨，较贷款前的2017年增加180吨；年销售收入达到1080万元，较贷款前的2017年增加317万元，年均增长12.44%；经营利润实现360万元，较贷款前的2017年增加89万元，年均增长10.07%。
3、劳动用工逐年增加。至2020年企业季节性用工达到60多人，较贷款前的2017年增加38人，既为本村农闲劳动力开通了就业渠道，又带动5户贫困户增收脱贫。
二、企业反响
“老高家”酒业有限公司总经理高秀林曾深有感触地说：“我公司能有今天，是泓都村镇银行大力支持的结果。特别是在去年遭受新冠病毒疫情影响期间，他们不抽贷、不断贷，还利率优惠，真是我们村镇小微企业身边的贴心银行。想金山、盼银山，村镇银行才是我们小微企业的靠山”。
例二：助发展勾三“滚雪球” 小粮店变成大公司
（一）背景起因
代县勾三杂粮有限公司，经营小米、黍（黄）米、糕面购销年限较长，有稳定的上下游客户群体，1994年在古楼后西侧开杂粮店，小打小闹，虽有贷款需求但没与银行打过交道，望而却步。2014年该行客户经理在走访商户、送贷上门时了解到这个情况，就以店主张喜花个人名义，主动贷款50万元，帮其扩大杂粮购销规模，实现滚动发展。截至2019年贷款由50万元增加到375万元；勾三也由杂粮店—小杂粮加工专业合作社—杂粮有限公司，有了自己的杂粮种植基地和年设计能力1万吨的杂粮加工厂。
（二）举措和亮点
一是不懈贷款支持，叫响雁门特产。从2014年当企业还是一个小小的杂粮店时，该行就开始扶持企业不放松、不成龙头不撒手，连续7年贷款支持，金额逐年增加，使企业逐步升级，做强做大，叫响了勾三中国名米、特产品牌，成为代县产、供、销、加一条龙生态杂粮生产的龙头企业。
二是用好扶贫政策，降低融资成本。2017年企业建杂粮加工厂；2019年承包雁门关镇旱地1115亩，建立自己的旱地杂粮种植基地，还与当地贫困户签订了1500亩杂粮种植合同，由企业供种子、保收购，实行天然泉水灌溉、自然农耕种植、无污染生态环保生产。以后在扩大种植合同面积为7515亩的同时，与忻州涌盈涌久农业发展有限公司建立了2.6万亩谷子种植购销的合作协议，资金缺口逐年扩大。该行在扩大贷款授信、增加贷款规模的前提下，设身处地为企业着想。2017年通过牵线搭桥，促成与20户缺乏致富能力、但有贷款需求的贫困户签订帮扶协议，发放“四位一体”（保险公司退出）扶贫小额贷款100万元，解决了建小杂粮加工厂的资金困难；2019年又用县农委扶贫周转金按1:3的比例发放低息贷款290万元，期限3年，解决了企业扩大小杂粮收购资金不足的困难。仅此两项三年减少贷款利息支出60.62万元。目前，企业375万元扶贫周转金贷款尚未到期。
（三）成果与反响
1、扶贫成果
①生产规模逐年扩大。2017年企业建厂，2018年11月投产。2019年加工杂粮500吨；2020年加工杂粮1600吨，较2019年增加1100吨；预计今年可加工杂粮1万吨，较2020年增加8400吨；今年1季度已加工杂粮3000吨。
②盈利能力逐年增加。2019年企业仅加工厂实现销售收入550多万元；2020年实现销售收入1800多万元，较2019年增加1250万元；今年一季度已实现销售收入3100万元，是上年全年销售收入的1.72倍。目前糕面供不应求，每天工人正两班倒加班生产。
③劳动用工逐年增加。2019年企业用工达到54人（含季节性用工），2020年达到117人，较2019年增加60多人。既为本地劳动力就业找到了出路，又通过流转土地、增加用工等间接带动1000多户贫困户实现稳定增收脱贫。
2、企业反响
勾三杂粮有限公司法定代表人张喜花曾说：“我能有今天，是泓都村镇银行大力支持的结果。泓都村镇银行是国家银行、国家信誉，存入希望、贷出梦想”！
二、存在问题、不足和困难
1、储蓄难增。村镇银行成立时间较短，城乡居民缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，城乡居民对村镇银行的认可度较低。加之，村镇银行网点少，现代化服务手段缺乏，对绝大多数农村居民的吸引力受到限制。这就使得村镇银行存款来源少、自然增长少。再次，代县老百姓受“绿色银行”（植树造林）诈骗案影响太广，损失太大。一次被蛇咬，十年怕井绳。老百姓对新的金融机构至今心存芥蒂。一说就是“私人银行”，有钱还是认为存在大银行放心。
2、担保难找。代县房地产市场混乱，小产权房众多，拥有房产证的小区不多，有商品房没房产证的人很多，贷款不能提供合法有效的抵押品。即使找下保证担保人，银行也要夫妻双方在保证担保合同上签字，有的老公同意，老婆却怕负经济连带责任，不同意担保，成功率极低。
3、运钞押运费过高。市押运公司独家经营，没有竞争，属垄断性行业，该行每年运钞押运费60余万元，没有商量余地，这在全省金融机构中费用最高。
4、基础设施滞后。该行作为新设金融机构，诸多服务接口还不太完善。主要体现：一是征信系统尚未接入，贷户信用需人行查询，信用情况难以及时掌握；二是网站没有，手机银行单日支付额度核定太小；三是产品单一，无大额存单、无票据业务。如晋商银行卡易贷产品先进，该行产品无法比拟。
三、下一步工作计划
以“主打信用贷款、创新担保方式、实行利率优惠”三记“组合拳”，缓解“三农”和小微企业“融资贵、担保难、还贷忧”三大难题。
一是改善金融生态环境，在培养信用户、信用村上狠下功夫。与当地政府、村居“两委”及相关部门沟通协作，深入开展客户信用信息建档工作，并逐步建立信用户、信用村的建设和评定，加大对建档信用户的金融支持力度，不断构建良好的信用环境。我们将通过发放10万元以下小额信用贷款，使农民学会诚信致富，为发展普惠金融打下良好基础。
二是实施普惠金融，在下沉服务重心上狠下功夫。设立峨口支行扩大服务半径；设立三农和小微企业两支客户经理队伍，实行分片包干负责制，建立客户经理走村串户工作日记，逐步形成以总行业务部为中心，以营业部、同鑫支行和峨口支行为基本点，覆盖代县所有乡镇和重点村的金融服务网络。
三是创新贷款方式，在破解担保难题上狠下功夫。在粮贸方面，要在第一还款来源有保证的前提下，采取互保、三户联保的方式，破解担保难题；在物流方面，与物流公司、保险公司合作，对牌照证件齐全、且加入物流公司的大车户，采取户贷、物流公司统一担保结算、保险公司投保的方式，等额本息还款，有效满足“三农”的贷款需求。同时，对账户开在该行、业务流水做在该行的优秀客户，全面优惠利率，以良好的服务，助推支农支小工作的快速发展。
- 来源:代县泓都村镇银行 周世明 作者:李佳浩