代县泓都村镇银行：领导重视多策防 强化管理控不良
2021-04-15【大号字】 【中号字】 【小号字】 【打印】 【关闭】
代县泓都村镇银行开业六年多来，面对地方经济“调结构、促创新、防疫情”低位运行的大变局、新常态，该行一手抓加快发展、一手抓防控风险，特别是新一届领导班子，一手抓依法治行严控“新增”、一手抓依法护行持续“清旧”，稳健经营，严格管理，艰难挺进。截至2020年末，全行资产总额47713万元，其中各项贷款27165万元；负债总额39478万元，其中各项存款31886万元；不良贷款274万元，占比1.01%；当年到期贷款收回率100%，当年贷款利息收回率100%；剩余2户不良贷款，查封房产、查封工资账户正进入依法拍卖或扣收程序。
一、从严管贷、把控风险、审时度势求发展
代县是个“一铁独大”的县，全县共有涉铁企业193家，铁矿粉收入占全县GDP的70%以上。受铁矿粉的影响，优势农业如水稻、辣椒、酥梨等名优特产丢失。矿老板纷纷将铁矿粉收入投入房地产开发，又形成大量商品房积压。加之，土地没有流转，贷款没有好的投放市场。县信用合作联社40多亿贷款，大部投放涉铁企业，受前几年经济下行影响，本金难要、利息难收，地方信用环境恶化，信用风险凸显。特别是该行成立时间不长，不良贷款就大额显现，最高额达到600多万元。面对如此环境，该行领导班子，特别是新一届领导班子，牢牢抓住从严管贷这个“牛鼻子”，及时化解信贷风险，守住不发生贷款风险的底线，为发展营造良好的环境。
一是把严的意识立起来。一方面从顶层设计上，明确贷款投向，坚持“支农支小”的市场定位，坚持“宜农则农、宜商则商、宜工则工”的灵活发展战略，坚持“支持实体经济”的根本宗旨。另一方面，对不良贷款采取零容忍的态度，充分发挥领导的的导向教化作用，使员工充分认识到形成不良贷款的危害性，造成的损失要由股东买单，承担的是沉甸甸的责任，牢固树立“发展是第一要务、合规是第一责任、尽责是第一关键”的理念，使责任意识、风险意识和合规意识内化于心、外化于行。
二是把严的规矩建起来。通过逐年不断查漏补缺、修订完善，补充制定新的信贷制度，并组织员工进行系统、全面学习，确保“应知、应懂、应会、应尽职、应守纪”内容落实到位；通过信贷知识考试、笔记展评、合规检查、违规积分、处罚通报等方式，使员工理解和领会信贷“五应”内容和实质，进一步规范行为，提高素质。
三是把严的风气树起来。把执行制度纪律挺在前面，要求制度面前人人平等，习惯不能忘记制度、信任不能绕过制度、人情不能变通制度，不论是哪一级领导哪一个领导介绍的贷款，都把受理权交给了客户经理，受理不受理、能贷不能贷，客户经理说了算；贷多贷少、贷期长短，以客户经理调查为依据、以制度为准绳。行业搞不清不放贷、经营摸不清不放贷、还款算不出不放贷，已形成不成文的规定。一级带着一级干，一级做给一级看，按流程放贷、阳光快贷，没有一人给不合格的关系人发放贷款。
二、廉洁从贷，做响品牌，阳光快贷扬美名
该行将从严管贷与从严治军良性互动，努力建设一支能放贷、会放贷、不乱贷的客户经理团队，为全行加快发展提供支撑和有力保障。
一是领导班子行的正。俗话说；上梁不正下梁歪，中梁不正塌下来。高管人员明白这个道理，个个严于律己，廉洁从贷，要求客户经理做到的，首先自己做到，打铁自身硬，请客不到，送礼不要，为客户经理做出了表率，带头擦亮了“阳光快贷”这个品牌。
二是客户经理腰杆硬。该行通过不良贷款案例解剖、谁放谁收、贷款责任终身制等措施、打造一支“五官端正”的廉洁客户经理队伍。从领导班子跟踪暗访来看，客户经理即使在领导不带队的情况下，也能做到拒收礼、拒宴请。由于客户经理嘴不馋、手干净，所以能够理直气壮地行使贷款权利。有的贷户说：“泓都村镇银行的贷款好贷，但也拖欠不得”。
三是外界留下好名声。廉洁从贷氛围的形成，不仅纯洁了客户经理团队，而且成为该行“阳光快贷”品牌识别“二维码”。客户在一次次送礼、宴请被拒后，更加坚定了对该行廉洁从贷、阳光快贷的认可，赢得了点赞。原县人行行长刘锁贵曾用四个字评价该行：“风清气正”。
三、合规放贷，精于算计，工匠精神奏强音
在信贷业务实际操作中，该行把合规挺在前面，严把贷款“三查”关，尤其重视贷前调查，从源头把控贷款风险。贷前调查，该行吸纳发起行尧都农商银行小贷系统的先进性，结合代县实际，创造出具有泓都特色的贷前调查法：
一是行业分析求适度。该行贷前调查从行业分析入手，保证贷款的投放适度。一个行业在目前新常态下能不能放贷？一个行业平均成本费用、进销周期和毛利多少、能贷多少款？有没有足额的偿还能力？一个客户与同行业平均水平相比，经营管理水平是高是低、调查情况是否有水分等？这些重要数据几乎占据贷前调查信息量的50%。通过市场调查、行业分析，得出可控的贷款额度，保证信贷业务的健康发展，有效地预防了贷款的“行业陷阱”。
二是经营分析求精度。俗话说；“同行不同利”。一个行业的个体经营情况是有差异的，客户经理除了要侧面打听、实地调查外，还要具备强大的计算能力。在实际工作中，客户往往出于贷款目的，夸大经营数据。该行客户经理深知这一点。因此在调查中，一不依据企业报表，二不轻信客户口述，而是通过询问的技巧和计算能力，把客户提供的数据重新推算一遍，去伪存真，还原实事真相，进而确定贷与不贷、贷多贷少、期限长短。详实的经营分析，保证了贷款的精准度。
三是还款计算求额度。该行注重对第一还款来源的计算，通过对客户经营情况的分析，计算出贷款到期时点客户的现金流，推算客户将以哪种方式归还，从而确定贷款额度多少、担保标准等，综合考虑贷款的风险度。这样的贷款额度建立在合理区间、偿还能力基础之上，确保了资金的安全。
四、依法收贷、堵新清旧，双管齐下降不良该行新一届领导班子，面对本行仅成立四年多时间、不良贷款就大额显现的困扰，在“法治银行、与我同行”的征程上，堵新与清旧双管齐下，一方面依法治行严控“新增”，另一方面依法护行持续“清旧”，取得了显著的成效。截至2020年底，该行共起诉县法院个人借款纠纷案件4件、标的金额603.68万元，已累计清收不良贷款本息354.99万元，其中胜诉执行已终结案件2件，收回贷款本息319.69万元；胜诉未执行终结案件2件，收回贷款本息35.3万元。
一是冻结工资账户收。上磨坊乡侯家沟村郑某，2016年3月6日因租门市经销卫浴资金周转困难，由其在县电业局上班的朋友王某保证担保，从该行贷款15万元。贷款到期前，郑某提出借款展期，经征得担保人王某同意后，与其签订了保证担保合同，展期一年，由王某继续承担连带责任。之后，郑某因赌博欠债“跑路”，一直联系不上，家中房屋和门市卫浴被其姐夫占有抵顶了借款。该行为维护合法权益，依法将借款人夫妇和保证人一并起诉至法院。法院依法冻结保证人个人工资账户。期间保证人和其配偶不理解，多次到该行讨要说法。该行工作人员都耐心接待，依据法理做好解释工作。王某见软的不行就来硬的，借酒后壮胆来该行闹事，辱骂客户经理。客户经理坚守本分，不与其一般见识，骂不还口。王某见硬也不顶事，就又打“人情牌”，请托其在政府部门工作的姐夫来说情，想让网开一面。该行领导动之以情，晓之以理。最后，经法院冻结王某1年零9个月的工资，从其工资中清偿了17.87万元全部贷款本息；案件产生的相关费用一并由王某承担。
二是查封抵押资产收。上馆镇祥瑞小区郭某，2018年1月16日，因购买铁矿粉资金不足，以王某名下房产抵押担保，从该行贷款280万元。贷款到期后，郭某由于生意投资失败，造成资金周转困难，未依约还本付息。该行将借款人夫妇和抵押担保人起诉至县法院。法院查封和冻结借款人与抵押担保人共计价值300余万元的财产。经法院主持调解，先后两次达成分期还款协议，但都未能按时履约。该行领导针对郭某爱面子的心理，耐心做思想工作，说明失信将对其以后的经营带来的种种恶果。在该行领导的多方劝说下，郭某丢掉幻想，积极履行还款协议，还清了全部贷款本息301.82万元，以及承担了全部案件费用。
三是多策并举克顽收。阳明堡镇马站村刘某，2016年6月16日经营名城超市缺乏流资，向该行借款300万元，贷款由其二叔刘某保证担保。贷款到期后，借款人申请借款展期，展期1年。后因经营不善、资金链断裂，超市倒闭，货物被债主抢夺一空，人也跑了，一直联系不上。找保证人要，保证人拒不配合，嘴上答应还，就是没实际行动。该行将借款人夫妇和保证人起诉至县法院，法院依法查封了其名下的两处房产。保证人离职前身为原某银行行长，对银行的信贷政策和法规熟知于胸，在太原专门聘请了律师代理应诉。该行通过综合研判，全体班子成员集体讨论研究，咨询资深律师对本案深入分析的意见，由分管副行长代理出庭。最后经法院主持调解，与代理律师达成分期还款协议。但保证人出尔反尔，在偿还30万元贷款本金后，便提出无理要求。先是要求该行减免全部贷款利息，被否后，不予配合。该行向法院申请冻结其退休养老金后，保证人又嫌该行不讲人情，说把他买药的钱也冻结了，干脆连电话也不接了。于是，该行又向法院申请查封了其村里、县里的两处房产。现正在申请法院依法拍卖其县城的一处房产，用以偿还贷款。
目前该行正通过激励机制再塑造、信贷管理再深化、阳光品牌再建设，助推贷款安全性、流动性、效益性的均衡发展。
- 来源:代县泓都村镇银行 周世明 作者:李佳浩