四川绵竹浦发村镇银行：夯实风险管理基础

•     针对村镇银行资本规模小、经营区域受限、单笔授信小、盈利能力差、客户承担市场风险弱，四川绵竹浦发村镇银行信贷资产风险大的情况。该行严格坚持创新发展与风险防范并重，坚持“五出发”，把好“五个关”。
   
      坚持从自身条件出发，把好经营模式关。根据村镇银行存在体量很小、调控能力有限、风险防范能力十分脆弱的实际，坚持按存贷平衡、资本规模平衡和利润成本平衡的要求进行滚动经营，忌信用拉动、派生拉动、高杠杆率撬动，确保提高盈利能力、增强抗风险能力。
   
      坚持从区域市场实际出发，把好业务结构关。我们确定了“三重三慎”的方针：经营思路上重存慎贷；在客户营销上重育慎开，着力培养；业务合作上重合慎独，当好配角。重点培育企业的盈利能力和抗风险能力。多与其它金融机构合作，与母行及他行作好联动营销，共享抵押物，避免单兵独进，成为风控行为的一致行动人，有效实现业务风险分散控制。
   
      坚持从市场规律出发，把好适时调整关。在经营过程中，根据市场变化和风险规律的变化，注意控制好营销节奏，适时调整风控策略和营销重点，由做大客户向做小微客户，由集中投放向分散投入，由加工业向种养植业，由公司客户向个人客户，由龙头客户向农户进行渐近式调整，使营销方向和风险控制重点相匹配。
   
      坚持从资产业务条件底线出发，把好产品创新关。首先以龙头为突破，实行“公司+农户”、“公司+合作社+农户”，“公司+合作社”以农业龙头企业担保，带动小微和农户共同发展。其次，创新组合担保，把控核心资产，针对资产法定所有人和实际控制人不一致情况，追加实际控制人连带保证等组合担保方式，进一步控制其核心资产和关联资产，增加企业违约成本，促进经营者和实际控制人增强还款意识。第三，创新抵押方式，有效突破小微企业融资难的瓶颈；根据借款人资产和经营的不同特点，除常规的房屋、土地、机器设备等抵押外，针对绵竹区域经济特点，开办了原酒存货质押、股权质押方式、林权质押，矿权质押、银票质押等担保方式,既解决了中小企业缺乏足值抵押物、融资难的问题，又解决了风控不到位，业务拓展难的问题。
   
      坚持从机动灵活的策略出发，把好退出关。根据存量客户授信资产形态特点和变化规律，积极采取促、并、转、换、退等途径，着力于落实分类风险管控措施。通过对客户资产摆布、社会负债总额、实际控制的资产利润和真实的经营状态四个维度进行五级分类，在摸清资产、核实负债、还原利润、量化评分的基础上，对成长性弱、抗险能力差的客户及时清退，及时把控经营中存在的“疑难杂症”。


• 来源:《浦发村镇银行》新丰堂