深入走访控风险 扎根普惠谋破局 - 长兴联合村镇银行

• 作为由杭州联合银行主发起设立的本土法人金融机构，长兴联合村镇银行坚持深耕县域市场，支农支小，是助力地方乡村振兴的重要金融力量。作为一名支行负责人，伴随着轮岗调整，我从原有网点调任泗安支行，到任之初，恰逢全行普惠大走访专项行动全面铺开，面对支行存量风险化解、本土业务拓新、客户结构优化等多重工作任务，我一度思路受限、无从下手。经过三个月全覆盖、下沉式的普惠入户走访，走遍乡镇村落、对接千家万户，让我对基层支行风险治理、普惠破局路径有了真切体会，也找到了盘活存量、控险拓业的突围信心。

  普惠大走访绝不只是简单的业务拓客手段，更是基层支行化解存量不良、阻断新增风险最核心的抓手。支行将进村入户走访作为风控第一道关口，走访全程重点摸排客户软信息，多维度交叉核验借款申请人申报资料真实性，从源头筛除风险客户。此前在禧祉村走访中，客户经理实地走访邻里、村组联络员，发现一名贷款申请人申报的经营收入、资产情况与周边群众反馈严重不符，深挖后查实该客户存在不良恶习，负债规模远超其还款能力，支行当即果断否决其贷款申请，成功拦截一笔潜在不良。

  为常态化打通信息核验渠道，支行建立“客户经理+村级联络员”共建机制，每个行政村固定配备2-3名熟悉本村民情的联络员，日常同步收集农户经营变动、民间借贷、失信陋习等关键信息，构建起覆盖贷前调查、贷后跟踪的全域信息网络。

  过去因阶段性工作侧重点不同，支行日常对存量优质客户精细化维护不足，一批经营稳定、履约守信的农户、小微企业出现客户流失情况。依托此次普惠大走访契机，支行分类梳理过往流失客户清单，逐户上门回访对接。走访中主动了解客户经营近况、资金周转痛点，针对种养殖农户、小微商户、个体工商户差异化匹配低息信用贷、随借随还普惠产品，同步讲解降息、贴息、续贷纾困政策。一方面挽回优质存量客群，夯实稳定信贷基本盘；另一方面以优质客户良性履约数据对冲不良贷款带来的资产质量压力，优化支行整体信贷结构。同时借回访契机同步做好贷后跟踪，提前掌握客户经营波动，对短期周转困难但基本面向好的客户提供无还本续贷支持，避免优质客户因短期资金缺口转为不良。

  以往支行对部分行业信贷投放趋于保守，本地特色产业存在较大服务空白。泗安镇为长兴县种粮大镇，且近两年退林还耕规模较大，本地种粮大户群体是我们普惠业务突破的重点。走访中支行逐户摸排种粮主体耕地规模、生产资金需求，结合农业种植痛点，成功落地全行首笔种粮大户气象贷，依托气象风险保障配套信贷支持，贴合农户春耕、收购的资金周期，简化手续、放宽担保条件。通过持续做大低风险涉农普惠贷款规模，进一步改善支行资产结构。

  走访过程中支行同步兼顾存量不良贷户对接，做到“拓新户、访老户、催不良”同步推进。进村入户期间，客户经理同步约谈不良逾期客户，结合村组联络员掌握的客户家庭、收入情况，定制差异化清收方案：对尚有经营收入、有还款意愿的逾期客户，协商分期还款、以贷盘活方案；对恶意逃废债、失联客户，依靠村委协助摸排行踪，联动推进催收处置。

  为期三个月的全覆盖下沉走访，让支行明晰基层乡镇支行破局发展核心思路。普惠大走访不是单纯的考核任务，而是化解风险、扭转经营颓势的核心路径。未来，支行将把深耕乡村走访作为长期工作主线，一手抓全流程风险前置防控，守住新增不良底线；一手抓优质客户回流、本土产业增量，持续扩充良性信贷资产，稳步化解存量不良包袱。以常态化普惠走访推动支行风险可控、业务增效，持续深耕乡村金融市场，为辖区客户提供可持续、有温度的普惠金融服务。