立足当前经济形势 压实风控职责 筑牢风险第二道防线 - 长兴联合村镇银行

• 近年来，整体经济环境持续偏紧，小微企业、个体工商户及农户的经营压力明显增大，特别是对于我们县域小微企业、个体户和农户的经营压力更大。市场经营稳定性有所下降，行业利润持续收窄，货款回款周期不断拉长，各行各业生意不如以前稳定，利润变薄、回款变慢，很多客户存在隐性负债、互相担保、资金乱投资等情况，风险越来越隐蔽，贷款管控难度明显增加。作为由杭州联合银行主发起的长兴联合村镇银行风险经理，我们负责把控全行第二道风险防线，在当前复杂的经济环境下，风控工作必须更细心、更务实、更主动，既要支持地方实体经济，也要守住银行资产安全。

  结合日常工作实际来看，我们大部分客户没有正规财务报表，只看书面材料、抵押物，根本看不出真实风险。很多客户表面经营正常，实际负债高、担保多、压力大。所以在审查业务时，不能只看资料表面，而是需要更看重客户的真实经营、实际流水、家庭情况和个人品行，通过多渠道交叉核验信息。重点排查借名贷款、关联担保、虚假经营、过度负债等问题，切实把风险拦截在业务准入前端，杜绝带病准入。

  风险管理贯穿贷前、贷中、贷后全过程，绝非审批放款即可结束。日常工作中，针对大额贷款和有疑问的业务，坚持重点复核把关。结合我们当地纺织、建筑、种养殖、小加工厂等行业特点，客观判断客户真实承债及还款能力，防止客户盲目扩店、跨界投资、过度授信等风险。在贷中审查环节，严格审核贷款用途、授信额度和还款方式，确保与客户经营周期相匹配，规范续贷、展期操作，坚决杜绝以贷养贷、掩盖风险等问题，把常态化风控工作做细做实。

  在当前经济环境下，客户风险暴露存在明显滞后性，很多隐患在后期经营波动中逐步显现，所以坚持常态化开展贷后风险排查，必须且重要。要持续跟踪客户征信变化、流水波动、经营盈亏、涉诉纠纷等预警信号，做到早发现、早预警、早处置。对暂时经营困难、但诚信守约、还款意愿良好的客户，积极落实纾困政策，通过续贷、调整还款计划帮助客户渡过经营难关；对经营持续恶化、存在逃废债苗头的客户，及时压降授信、保全资产，避免风险扩散蔓延，不让小风险变成大问题。

  风控工作不是单一岗位的责任，需要前后台协同发力、全员共同重视。作为风险经理，平时可以结合各类风险提示及真实案例做到风险提醒，和客户经理统一风控标准，引导客户经理在拓展业务的同时严守风险底线。针对日常排查、内控检查发现的问题，认真复盘剖析、逐项整改到位，补齐流程短板、优化业务操作，逐步形成全员参与、全程管控、全面覆盖的风控工作氛围。

  作为长兴联合村镇银行的一名风险经理，在后续的工作中，我将持续结合实际工作情况，多积累经验、多总结问题，不断提高自己的风险判断能力和处置能力。同时，更加认真、细致地履行第二道防线职责，平衡好业务发展与风险防控，守住我行资产质量底线，为全行稳健经营、服务地方乡村振兴和实体经济发展贡献自己的力量。