村镇银行可持续发展困境及有效途径探析——基于临洮县金城村镇银行案例分析

•       金城村镇银行业务发展基本情况 
        临洮县金城村镇银行于2011年10月正式挂牌营业，由兰州银行股份有限公司、8家非银行金融机构企业法人和16名自然人发起设立，注册资本人民币2000万元，其中兰州银行占股本金总额的20%，主要为农民、农业和农村经济发展提供信贷服务，开业以来各项业务得到较快发展。 
        （一）明确市场定位，立足服务“三农” 
        金城村镇银行坚持“服务地方、服务三农、服务民营、服务小微”的市场定位，努力发挥村镇银行支持社会主义新农村经济建设的作用，围绕支持农村经济发展积极有效地开展工作。截至7月末，累计发放涉农贷款560多笔、金额5450万元，为一大批农户缓解了融资难题，尤其是发放妇女小额担保贷款433笔、2012万元，有力支持了农村妇女的发展。 
        （二）加大宣传力度，不断提升社会认知度 
        为尽快提高社会对村镇银行的认知，改变公众对村镇银行的误解与担忧，金城村镇银行通过多种措施，加大宣传力度。一是通过电视、电台、报刊、广告牌等媒体，扩大社会公众对村镇银行的了解；二是组织员工进公园、社区、学校、街道等，并深入到农户当中，通过面对面的沟通、咨询，进一步扩大村镇银行的影响；三是充分挖掘内部员工能量，广泛调动人脉资源，发展亲朋好友成为该行客户，形成“一人在银行、亲朋好友都帮忙”的良好局面，扩大个人客户资源的辐射面。 
        （三）大胆开拓创新，各项业务发展迅速 
        金城村镇银行把拓展信贷市场作为经营工作的重中之重，在深入细致的调研信贷市场基础上，细分客户群体、确定目标客户，制定措施办法，提高工作效率，以充分开拓信贷市场，吸引优质目标客户。截至7月末，各项存款余额8384万元，各项贷款余额5988万元，其中农户贷款5350万元，小微企业贷款638万元，较好地支持了“三农”经济和小微企业发展。 
        （四）强化信贷管理，严防出现不良贷款 
        金城村镇银行要求对每一笔贷款都必须认真做好贷前调查，从严审批贷款项目；对每个贷款项目加强贷中审查，掌握贷款资金的使用用途和使用效果；对每笔存量贷款加强贷后检查，跟踪贷款客户，落实还款来源，保证每一笔贷款合规发放，安全收回。目前已正常收回贷款392.06万元，贷款不良率为零。 
        村镇银行可持续发展中面临的问题 
        （一）社会认知度低，资金来源不足 
        村镇银行属于新型小微金融机构，品牌和声誉还相对较弱，而且营业网点少，金融产品单一，结算功能不健全，部分社会公众对村镇银行持观望和怀疑态度。金城村镇银行虽经采取存款考核激励办法，存款余额仍旧增长缓慢，加之实行与其他中小金融机构相同的存款准备金率，可用资金更加有限。 
        （二）服务条件不足，业务扩展受限 
        一是不能共享银行征信系统服务，村镇银行贷款信息尚未纳入征信系统，在实际工作中，这既造成征信系统信息的不完整，又使村镇银行无法进行信息查询和异议处理。二是目前只有1个营业网点，设立在临洮县城区，远离服务重点的农村与农户，不利于更好的服务三农，而且会在经营过程中，直接面对其他商业银行的竞争，处于劣势而难以发挥自身优势。三是目前村镇银行开展的主要业务还是传统的存、贷款及结算业务，盈利渠道单一，如简洁便利的自助银行卡业务未得到批准开办，新业务如代销基金、债券，代缴水电费，理财产品销售等也没有得到开展，制约了业务范围的扩展。 
        （三）经营成本高，盈利水平低 
        村镇银行的客户主要是农户、个体工商户和小企业，其中农户占到81.92%。而农户居住比较偏、散，客户贷款具有频繁、额度小等特征，导致经营成本高、利润率较低、风险较高，影响村镇银行的经济效益。另一方面，村镇银行的小型化、分散化，在应对储户提现和其他日常运营问题上，所需的高流动性资产与总资产的比例相对较高，形成活期存款、各种汇兑头寸较少，资金成本相对较高，与国有商业银行、农村信用社等金融机构相比，金城村镇银行经营规模偏小，缺乏规模效应，盈利水平比较低。 
        （四）员工业务能力有限，与业务发展需求存在差距 
        金城村镇银行除董事长、行长等少数管理人员由发起行兰州银行选派外，其他工作人员均是在当地招聘的大学应届毕业生，缺乏有一定工作经验的业务人员，而这一方面增加了操作风险，另一方面也因为不熟悉当地农村信贷市场，不能很快开展农村信贷业务，制约了存款与信贷等各项业务的快速发展。 
        （五）经营风险不容忽视 
        从外部看，特定的客户群体增加了村镇银行的经营风险。村镇银行信贷支持的对象主要是农户、个体工商户和中小企业等弱势群体，由于当前针对农村地区自然灾害的风险补偿机制还不健全，其抵御外部风险能力普遍较差，对其发放的信贷资金存在一定的风险隐患。 
        促进村镇银行可持续发展的政策建议 
        （一）提升社会认知，扩大资金来源 
        一是要加大宣传力度，利用各种媒体和平台，宣传设立村镇银行的目的和意义，介绍相关业务，改变社会公众对村镇银行认知，提高村镇银行的社会影响力，树立村镇银行自己的品牌。二是加大在所在地区农户、城镇居民、中小企业和个体工商户的客户培养和存款营销力度，增加其存款尤其是储蓄存款来源，扩大来源渠道，解决负债业务结构不合理问题。三是建议对村镇银行实行相对较低工的存款准备金率，给予村镇银行一定的再贷款支持，建立村镇银行与商业银行等金融机构之间的合作机制，坚持现有的商业银行向经营状况良好的村镇银行一定规模融资的政策，引导资金向农村市场回流，扩大村镇银行的资源来源途径。 
        （二）完善金融服务措施，积极拓展业务空间 
        一是早日加入征信系统，缓解信息不对称问题，更好地防范与降低信贷风险。基层人民银行要组织开展多层次、多形式的村镇银行征信知识培训，增强村镇银行工作人员对征信系统的理性认识，为村镇银行尽快接入征信系统奠定基础和条件。二是根据实际条件增设分支机构，扩大服务半径，设立在农村地区的金融服务网点，真正做到下基层、下村镇，贴近农村、贴近农户。三是丰富金融服务产品，设计专门针对三农的信贷服务产品，并建议监管部门适当降低村镇银行银联入网门槛，促进村镇银行加快发展银行卡业务，更好的为三农服务，并实现资金周转的良性循环。 
        （三）加大政策扶持，提高盈利水平 
        一是引导村镇银行创新发展模式、品种和服务手段，从贷款产品、贷款担保方式，贷款定价机制、贷款管理方式、贷款风险控制等多方面进行创新，合理降低经营成本，提高盈利水平。二是加大对村镇银行的税收优惠和财政扶持力度，可以考虑以“先征后返”形式对村镇银行实施税收优惠，使其享受与农村信用社同样的税率和扶持政策。三是进一步放松村镇银行存贷款利率的限制，使村镇银行对存贷款利率的决定有更大的自主权，帮助村镇银行提高增加收入的可能性，增强村镇银行的盈利能力。 
        （四）提高员工整体素质，减少操作风险 
        注重村镇银行建设的“本土化”，建设符合村镇银行发展需要的干部职工队伍。一方面，村镇银行成立之初，可着重将有基层工作经历、熟悉当地工作的高素质人才选配到村镇银行任高管人员，并招收一批熟悉农村金融市场的员工，尽快开发农村信贷市场，扩大村镇银行在农村的影响力，让农民对“村镇银行”这四个字更加熟识，方便后期业务的开展。另一方面，应加大对新入行员工整体素质的培育、提高，让员工尽快熟悉业务、增长经验，尽快融入各项业务之中，并适当提高员工待遇，提升村镇银行对人才的吸引力，增强员工素质，减少操作风险。 
        （五）规范经营，降低经营风险 
        一是加强内控机制建设，建立完善的内部风险控制制度，完善科学的决策机制，增强自主决策的深度和广度，提高决策的时效性，杜绝经营职能和监督职能的交叉重叠现象，防范操作风险。二是创新管理激励机制。借鉴其他商业银行的成功经验，将员工考核的重点放在信贷风险的防范和金融服务上，把存贷款、利息、利润和服务水平等指标与待遇相挂钩，可推行贷款风险负责制，形成激励与奖惩



• 来源:中国人民银行定西市中心支行    作者:田霏 刘瑜