甘肃庆城县金城村镇银行:创新业务 服务“三农”

• 　　甘肃省庆阳市庆城县金城村镇银行是由兰州银行主发起设立的地方性金融机构，于2012年4月10日正式开业，公司注册资本2000万元，总部位于庆城县北区兴庆路21号。该行内设5部1室，共6个职能部门，即综合管理部、财务会计部、资产风险部、客户部、审计监察部和营业室。现有北区总行营业室、南街支行、白马便民服务点、人民路人工自助银行4个网点，在职员工33名。

  　　立足县域“支农支小”

  　　庆城县金城村镇银行坚持“立足县域、深入乡镇、服务‘三农’、支持小微、贴近民生、和谐发展”的原则，以“短、易、快”为服务特点，在支农支小方面发挥了积极作用。

  　　庆城县金城村镇银行根据自身地域优势，按照依托城镇、服务农村的发展思路，以专业户、专业村和涉农小企业为支持重点，以点带面支持了辖内农户、涉农小企业和农村经济的发展。通过降低贷款门槛、创新担保方式、简化贷款手续、减少审批环节等方式发放贷款，截至2014年7月底，累计发放涉农贷款22497万元，涉农贷款占比88.75%。

  　　该行把农村妇女小额担保贷款业务作为“民生工程”、“温暖工程”和“和谐工程”来抓，为全县17个乡镇1116名妇女发放贷款8460万元，带动解决妇女就业、吸纳创业人数达31027人。为庆城县香包刺绣城48名创业妇女提供“一站式”上门服务，发放贷款381万元，带动城乡500余户妇女实现了家庭创业。此项业务的开展，充分体现了该行积极做好民生信贷工作的信心，发挥了妇女小额担保贷款在双联行动工作大局中的载体和抓手作用。

  　　支持“小微”成效显著

  　　庆城县金城村镇银行围绕苹果这个庆城县农业的支柱产业开展业务，并以此为契机，选择在苹果产业产量规模较大的白马乡实行整村推进，牵头成立白马果业资金互助协会，由协会担保、会员联保，缴纳风险保证金，推出农户联保贷款。针对苹果产业链创新推出了“果库+果商+果农”的由果库担保、苹果仓单质押的“苹果产业链整村推进”惠农贷款模式，加大对苹果产业的贷款金融扶持力度。通过调研，该行对白马金诚果业公司、赤城普润果业公司、庆城县梦圆农民专业合作社等苹果收购存储企业进行金融支持，共计投放信贷资金1110万元。此项业务积累了一批优质客户资源，解决了果农、果商资金链的断裂问题，实现了银行与果库、果商、果农的四方共赢，提升了知名度和影响力，带动了当地苹果产业快速发展，有效发挥了村镇银行服务“三农”的作用。

  　　该行重点支持苹果、香包、农副产品和药材的收购加工等企业，开展阳光信贷工程下乡活动，支持当地小微企业融资发展。先后推出个人生产经营性贷款、“小企业贷款、商户联保贷款。在驿马、白马等乡镇的农副产品收购、加工小微企业，个体工商户、种养殖专业合作社进行上门营销，建立合作关系，共与69户小微企业和个体户建立合作关系，涉及资金累计达到5380万元。该行计划2014年下半年进一步增加对小微企业的投放力度，保证全年小微企业贷款新增4000万以上，小微企业贷款增速超过全行整体贷款增速、继续大力支持当地小微企业发展。

  　　迎难而上大胆创新

  　　该行以城镇居民、乡镇农户、个体工商户、农民专业合作社和当地小微企业为服务对象，积极探索创新适合当地经济发展的金融产品、服务模式及担保方式。根据庆城县经济特色和客户群体经济承受能力的差异，推出金凤凰—农村妇女小额担保贷款、金凤凰—薪易贷、金凤凰—商户联保贷款等“金凤凰”系列信贷产品;针对农业特色产业苹果、黄花菜等产业推出了“果库宝”苹果存储仓单质押贷款、“果真好”果贩、果农联保贷款;“菜农乐”黄花菜收购联保贷款等。

  　　该行专门设立“三农”专业委员会，在服务“三农”经济和支持“小微”企业发展方面，做了大量的工作，弥补了部分农村地区金融空白，在信贷支农支小工作上，做了大量的创新和努力，取得了一定的成效，但是由于当地居民对村镇银行的认知度不够高，银行的员工队伍较为年轻，工作能力和风险意识相对欠缺，加上网点布局和服务半半径的局限和人民银行征信业务查询系统尚未接入的影响，该行业务发展受到一定程度的限制。而妇女小额担保贷款的财政贴息资金滞后性强，也影响了村镇银行的利润实现和贷款回收进度。

  　　面对困难，要迎难而上。该行董事长李军表示：“进一步完善在董事会下设的‘三农’专业委员会制度，发挥‘三农’委员会在发展战略、经营方向方面的探索、指导作用，确保村镇银行的市场定位准确。”

  　　李军说，要在应对利率市场化和存款保险制度方面进行认真的分析和研究，制定出适应自身市场定位的资金定价体系，结合当地经济环境和自身条件“织好”存款保险制度“安全网”。

  　　针对村镇银行各方面的认知较低，竞争力匮乏，吸收存款能力较弱等现状，要采取有效措施，不断提升社会公信度和品牌度，制定应对市场风险和声誉风险的应急预案，完善金融消费者权益保护制度，提升服务水平，防止舆论、诽谤、投诉等错误信息引起的声誉风险。

  　　积极完善公司治理

  　　李军告诉记者，村镇银行这个新型金融机构从诞生到发展壮大要面对很多困难和挑战，庆城金城村镇银行开业之初出现个人存款占比较低，单位存款流动性较强的现象，通过大力的结构调整，目前个人存款占比初见好转，单位存款有所回稳，但存款规模和同业相比，较为滞后，未形成规模效应。

  　　同时，庆城县金城村镇银行的各项制度建设相对滞后，制度执行乏力，员工对制度的熟知程度还不够，影响了村镇银行的业务的更进一步发展。

  　　为了解决这些问题，庆城县金城村镇银行建立了较为完善的公司治理架构和内控制度体系。主发起行兰州银行在提高管理水平、支持业务发展、加强风险管控等方面履行了大股东的责任义务，从资金、人才培训、风险防控、内控评价体系建设等方面给予了大力支持;其他股东及其关联方持股比例没有超过10%;无股东虚假出资或者抽逃出资现象;“三会一层”制定了较为完备的议事规则和能够与业务规模、复杂程度、服务特点相适应的相关制度。各部门能够充分履行职责、相互制约、相互监督、相互协调;董事长、行长、监事长按章程规定分别向股东大会提交履职报告并接受评议;董事会建立了发展战略委员会等4个机构，为实现发展战略、内部控制、风险管理搭建了相应的管理架构、报告制度和路径，建立了与业务经营发展相适应的激励约束机制;董事的选举、资格确认符合相关要求，具备相应的专业能力和知识水平，能够履职尽责。

  　　此外，庆城县金城村镇银行还建立强化了授权管理制度;在岗位和机构之间建立了分工合理、权责分明、相互制约、互相监督的内部控制机制;按照新会计准则的要求，规范会计核算，人员素质和结构能够满足内控要求，会计资料真实完整，财务报告真实、可靠、公允;保证各项经营管理活动合法合规、资产安全完整。
  



• 来源:庆城县金城村镇银行