山西尧都农商银行：创新小贷产品 助力小微企业发展

•       尧都农村商业银行(简称:“尧都农商银行”)是根植临汾，源于三农的本土银行。多年来，根据银监会“六项机制”的要求，专注于小微金融服务，着力破解小微企业“融资难”、“贷款难”问题，为支持小微发展，尧都农商银行先试先行，于2012年2月29日筹建了专门的小微企业贷款中心(简称“小贷中心”)。 
  
        小微企业贷款中心积极创新，坚持“服务三农、微小中企业和优质客户”的市场定位，以“打造微贷品牌，培育核心优势”为目标，为小微市场的开拓和发展献计献策、鼎力扶持，不仅从服务区域、机构设置，还是从管理机制、产品创新等方面都走出了一条具体小微特色的道路。自小贷中心成立以来，该行小微企业贷款新增占各项贷款比达到60%以上，已为辖区1700多家小微企业提供近2.5亿元的贷款，在小微企业金融服务领域占领了一席之地，逐步改变过去钟情于大额贷款的局面。 
  
        合理配置资源，为小微企业融资提供平台 
  
        小微企业贷款中心直接归属尧都农商银行总行，是一个独立开展小贷业务、独立考核的事业部制的机构。 
  
        自成立以来，该中心跳出重担保、看抵押、查公司治理的思维定势，通过“走千村进万户”营销模式，“轻抵押、重流水”信贷技术，“客户经理上门为客户做报表”服务手段，推出“提前介入、充分授权、两人调查，双人上会，三日放款”专门流程，提高办贷效率，有效缓解了部分小微企业主的融资困境。 
  
        通过合理的资源配置，尧都农商银行小微金融服务区域覆盖了城区、城郊等地域。目标群体就是城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者，解决了小商户、小企业融资难、担保难的问题。 
  
        在尧都区从事服装生意多年的老赵在百汇市场接手了一间商铺准备扩大经营。在装修、招聘服务员之后，老赵面临着周转资金不足而没法上货的困境。半个多月的时间，老赵跑了几家银行，但是因为没有合适的抵押物，以及财务报表不完整等原因而被拒之门外。恰在老赵一筹莫展的时候，他碰到了正在市场做营销的小微企业贷款中心客户经理，通过了解后，小贷中心客户经理当天就上门对老赵进行了综合考察，并依托先进的小微企业客户审查技术，在第三天的上午为老赵发放了30万元贷款。 
  
        今年以来，小微企业贷款中心采取路演集中营销、扫街式逐户营销以及电话短信营销等方式，加大小微企业的宣传和贷款扶持力度，今年1至8月份，小微企业贷款中心开展了近50次路演营销，扫街式登门对10万余户(次)小微企业进行了宣传营销，电话营销1万余户(次)，逐步改变了小微企业“想贷款怕贷款”的状态。 
  
        革新机制，“六单一精”为小微金融破局 
  
        随着城乡一体化进程的加快，一大批新型农民离开土地进城创业，成为小微企业的新兴力量;从事商贸流通、餐饮服务、批发零售等第三产业的大学毕业生、下岗职工、城市居民，成为小微企业的中坚力量;民营企业经过多年的经营，已经形成一定的规模，是小微企业的核心力量。它们具有规模小、资金少、担保难、抗风险能力弱和融资需求“短、频、急”的特点，使小微企业在向银行寻求信贷支持时很难实现“点对点服务，端对端对接”，“融资难”、“融资慢”成为不争的事实。在尧都区，像以上老李、老赵这样想要扩大生意规模却不符合银行贷款条件的小企业、小商户有很多。然而，小微企业和银行之间一直存在着贷与不贷的鸿沟。 
  
        尧都农商银行作为一级法人机构，具有决策链条短，经营机制活、机构网点多、市场触角广、政府支持力度大等特点，并且员工队伍吃苦耐劳，正可以凭借“多、快、灵”的优势破解“短、频、急”的难题，实现与小微企业的近距离接触、零距离服务，短距离对接。为此，尧都农商银行按照银监会的“六项机制”和“四单原则”，以客户“第一还款来源”为核心，把握客户的贷款用途，创新机制，专设机构，探索出一条适合自身发展的“六单一精”管理新路径，构建了“信贷工厂”新模式。 
  
        一是单列信贷计划。为了保证小微企业的资金需求，小微企业贷款中心从全行的信贷规模中单独切块用于支持小微企业。 
  
        二是单独配置人力资源。小微企业贷款中心按照“白纸作画”的理论，在新大学生中选聘小贷客户经理，按照“一把尺子”招聘、“一套流程”培训、“一个标准”评估的方式强化培训，初步打造了一支高素质的小贷营销团队，为微贷事业的拓展提供人力资源保证。 
  
        三是单独客户认定与信贷审批。按客户的贷款需求额度，小微企业贷款中心将100万以下的列为微型企业，100万—300万(含)的列为小型企业。根据小微企业短、频、急的融资特点，缩减审批环节，推出了“提前介入、充分授权、两人调查，双人上会，三日放款”的专门流程，大大提高办贷效率。 
  
        四是单独会计核算。对小微企业贷款业务进行独立的成本和利润核算，单独核算小微企业贷款业务的经营管理业绩。采取“资金转移定价”办法，通过建立虚拟资金池，以全行统一的内部资金转移价格，从资金筹集部门买入资金，再将资金卖给小微企业贷款中心，然后将利息的收入和支出进行细分，从而核算小微企业贷款中心的成本与收益情况。 
  
        五是单独考核管理。在进行单独会计核算的同时，对小贷业务进行单独的绩效考核。根据贷款户数、金额、利息收入、贷款质量、风险管理等指标对小贷客户经理进行考核，并将等级评定、PK赛与工资挂钩，充分体现多劳多得、创效多得的原则，有效保护和调动了小贷客户经理营销客户的积极性。 
  
        六是单独开发产品。在原有“信用微贷、阳光快贷、天河惠商通卡”系列产品的基础上，小微企业贷款中心专门为资金需求300万元以下的小微企业量身定制了“彩虹易贷”系列产品。
  
        “一精”，就是筑牢“五道防线”实现精细化的风险管理控制。“一道防线”为申请阶段的“主管分配制”；“二道防线”为调查阶段的“双人四眼原则”、“主管实地抽查制”；“三道防线”为上会阶段的“贷审会授权制”、“四眼审批原则”、“一票否决制”；“四道防线”为放款阶段的“总部集中系统审批制”、“主管落实放款条件制”、“双人面签制”；“五道防线”为贷后阶段的“电话对账制”、“贷后检查制”、“专项稽核制”。通过透明化、全景式的流程从不同的角度、不同的环节有效拦截和防控风险。 
  
        创新小贷产品，助力小微企业发展 
  
        为了满足各行小微企业的发展需要，尧都农商银行认真研究小微企业的实际需求，在推出“阳光快贷——惠商通”系列小贷产品之外，还推出了 “彩虹易贷”小微企业贷款系列产品，该产品目前已开发出六款产品: 
  
        青色创业贷，专为创业期的小微企业提供额度30万元以下的贷款;紫色信用贷，专为兴业期的小微企业提供额度100万元以下的信用贷款;黄色经营贷，专为展业期的小微企业提供额度300万元以下的贷款;绿色幸福车贷，专为购买低排量汽车的享受国家补贴的小微企业主，提供10万元以下用于购车的贷款。蓝色消费贷款，专为有住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和婚嫁等消费用途的自然人提供额度100万元以下的贷款;红色联保贷款，专为从事生产、贸易等活动的三个及以上的签订协议的小微企业组合联保组发放的额度在100万元以下的贷款。 
  
        一个地区的经济发展要有活力，要有后劲，不仅需要的大企业，更需要为数众多的小企业。尧都农商银行将牢牢把握服务实体经济这一要求，为创建金融服务小微企业再做新贡献。


• 来源:中国经济网