（一）技术变革
科技与金融的深度融合为银行业效率变革、动力转换和模式创新带来一场新的革命，依托互联网、大数据、云计算、人工智能和区块链等新一代信息技术的传统银行线上化、数字化、生态化升级渐成主流，互联网金融、金融科技平台等新金融和类金融组织持续涌现。金融科技在银行业的应用产生技术替代效应，为线下业务向线上迁移提供技术解决方案，降低客户服务和业务拓展对人工支持和物理网点的依赖程度，同时技术应用具有边际成本优势，可以在严格成本控制下创造规模和范围经济，支撑银行业的效率变革。
长期以来，利息差一直是银行业的主要收入来源，但息差空间不断收窄。在新技术革命和产业互联网快速崛起的背景下，秉承“二八定律”经营理念的银行机构市场份额易被更具战略、组织、技术柔性和业务弹性的同业竞争者蚕食，银行机构收入持续增长的关键动力转换为数字化运营能力、智能化风控能力、场景渗透能力和过程性服务能力。银行业模式创新也是因应金融科技的结果，涉及业务、流程、渠道、营销、客户关系和数字化信贷风险管理等各方面，强调系统性优化、整体性迭代和适应性互动，更具平台组织特点，促使银行机构实现信用中介、信息中介和市场中介角色的统一。
（二）市场推动
金融需求和供给条件变化共同构成银行数字化转型的两大基础性因素。
一是客群细分和市场分层要求银行在产品开发、服务深化和信贷风险管理等方面做出相机性调整。满足不同客户、不同市场多样化、差异化的金融需求，需要银行机构积极拥抱数字化技术，展开对技术架构、流程、业务、渠道、管理、定价和风险模型的数字化改造，构建数据驱动的价值创造体系。
二是传统银行和新型金融组织的竞争合作，传统银行生态和金融科技生态的交叉融合，综合型银行和专业性银行、全国性银行和地方性银行、国内银行和外资银行、不同性质银行以及大中小银行充分竞争的市场格局正在形成，多层次、广覆盖和差异化的银行体系建设加快推进，普惠金融、数字金融和开放银行、网络银行、智能银行在丰富金融供给、提升金融可获得性中的作用不断显现。
相比依托数字化技术、具有互联网基因的金融科技平台或互联网金融，传统银行机构在需求挖掘、渠道建设、获客场景、信用评估、产品定价、成本控制和数据资产积累方面，尤其是在支付、消费信贷、小额贷款和普惠金融领域，并不一定完全占据市场有利地位。因此，传统银行的数字化转型是一次必然的生存选择，更是一次发展跨越，但无论对于新型金融业态，还是传统银行数字化转型，满足金融监管和合规要求，加强风险管理都是底线要求。
（三）政策引导
中小微企业是开展创新创业活动的主要力量，在经济活动中扮演着重要角色，其可持续健康发展是对供给侧结构性改革效果的直接检验，也是金融回归本源，更好服务实体经济的生动体现，但长期存在的金融供需结构性矛盾以及由此造成的信贷歧视仍是制约中小微企业高质量发展的主要障碍。
为有效解决中小微企业融资约束，提高中小微企业资金可获得性，相关机制和一系列支持政策（如货币、监管、财税、政府专项或引导基金等）先后出台，促进中小微企业发展的营商环境不断优化。同时，以普惠金融体系和能力建设为目标任务的金融改革也对银行机构、功能和风险管理提出新的要求，一些中小银行、地方性银行和互联网银行在服务中小微企业发展中的作用日益突出。
在大力提升金融服务制造业、民营企业和中小微企业质效，助力实体经济发展的政策要求下，如何设计符合中小微企业特点的信贷条件、产品和服务，优化经营管理和风险管理体系，打造和谐、有序和共赢的银企关系成为银行机构落实政策要求、扩大市场占有率和再造品牌优势的关键抓手。
