1. 区域差异过大。按照村镇银行设立的初衷和考虑,村镇银行应当适度向中西部欠发达地区和乡镇、县域布局。根据2018年银保监数据显示,从四大经济区域来看,东部地区拥有村镇银行数量最多,为542家,占全国比重34%;其次为中部地区,拥有村镇银行数量417家,占比26%,国家对中西部积极的金融扶持政策取得了一定的效果,但仍呈现区域差异化。
2. 草根属性,发展不均衡。部分村镇银行虽冠村镇之名,但为了经营发展,将网点集中在城市区域,与业务发展的初衷仍然有一定的违背,众多村镇银行资质良莠不齐,只有发起行具备小微业务的属性,才可能经营好村镇银行,但很多村镇银行的发起行并不具备开展小微业务的成熟经验,因此发起好资质好的银行一般来说业务相对好,呈现发展不均衡的情况,如“银座系”村镇银行不管是规模还是收益都处于行业第一梯队,浙江龙游义商村镇银行多年难以盈利,股东矛盾日益深化,曾发生“乌龙公告”等情况。
3. 盈利能力不足,经营压力较大。部分村镇银行出于经营压力的考虑,将展业目标对准了县城客户以及非农业,但这一类客户往往已经被商业银行和农村信用社占领,进入的难度很大。再加上村镇银行、农商行、信用社的金融产品和服务同质化程度较高,村镇银行摒弃其本身的小微方向很难有所突破。互联网金融的冲击,手机银行、微信、支付宝等的下沉,也抢食了不少县域和农村客户,让村镇银行的经营更加困难。
4.品牌营销力较弱,资金来源不足。村镇银行网点数量少,难以形成大面积的辐射吸储功能;村镇银行的品牌力不足,社会公信力缺乏,往往被大众误以为是“私人”的银行,也造成了村镇银行揽储工作的困难。
5.业务风险较大。村镇银行的市场中心在于所处的县域或者村域,而由于其经济特性、文化作风的高度趋同性,我国农村金融往往暴露出风险单一、风险集中度、违约成本低等特点。