在推进联合E贷业务的过程中，杭州联合银行主发起的常山联合村镇银行客户经理们严格落实每日“三户转发”要求，为我行带来了较多客户扫码申请，为业务拓展提供了充足客源。然而，在贷前调查中，我们也发现部分客户系由中介介绍，甚至存在中介收费现象。
部分客户经理可能会认为：既然中介推荐的客户资质尚可，且我们并未参与收费，似乎问题不大。实际上，这种认识存在偏差。若中介存在伪造客户资料、虚构贷款用途等行为，而客户经理明知却未制止，即使未获利，也可能构成违法违规。一旦因此造成金融机构损失，可能涉嫌违法发放贷款罪；若中介通过欺诈手段骗取贷款，客户经理知情不报或协助，亦可能构成贷款诈骗罪共犯。即使未达刑事标准，也违反银行风控要求和职业操守，将面临内部问责。
在微贷部的实地面谈中，我们发现部分客户是被中介通过电话营销吸引，对方声称可根据客户情况“匹配银行”，随后添加微信、签署中介合同，并按贷款金额收取10%—15%的服务费。如客户签约后反悔，需支付高额违约金，部分客户反映金额高达1万元。这类收费行为不仅加重客户负担，也易降低其后续还款意愿，进一步放大贷款风险。尤其是对本就资质偏弱的客户而言，中介费用的介入可能成为潜在不良隐患。
面对中介问题的多发态势，客户经理及业务条线负责人必须严格防范中介介入贷款流程。
我们的联合E贷，客户是通过微信扫“贷款营销码”在线上发起贷款申请和征信授权，客户经理在移动PAD端接收客户申请并进行“测额”操作，系统基于风险反欺诈模型与量化测额模型在PAD端呈现准入初判结果、建议额度、建议利率。
客户经理可在第一时间查阅客户征信，了解其年龄、职业、资产、负债及居住信息，并结合网格资料与风险系统综合判断，做到贷前心中有数。在与客户沟通之前，就能基本掌握客户的情况，因此在与客户面谈时，就能有针对性的问题去跟客户沟通。这些信息可以在与借款人的聊天过程中和通过第三方（如配偶、亲戚、员工、同行、上下游客户）获得。个人基本情况主要包括个人的教育背景、婚姻状况、个人爱好、社会关系等。
一定要与借款人的直接沟通，负责人在贷款审批中，直接与借款人进行面对面沟通，了解其贷款需求、还款能力、职业状况等详细信息。通过沟通，判断借款人是否清楚贷款的相关条款和流程，是否存在中介代为表达的情况。了解客户从何处得知我们信贷信息等，一般客户也会告知。但是也会存在这种，特别是没有打算归还的客户，他会觉得有中介帮忙，哪怕出点钱，他至少还是能贷。
关注贷款用途的真实性。严格审核贷款用途，要求借款人提供具体的用途证明材料，如购买合同、装修协议等。对于用途不明确或明显不合理的贷款申请，要谨慎审批。对于借款人所说的贷款用途我们要“落实在细节”，谎言是没有细节的，如果借款人虚构了贷款用途，他就无法提供各种细致化的东西做佐证，无法自圆其说。比如说贷款用于装修，我们在实地调查时要查看房屋新旧程度、装修情况、查看工程施工报价合同等。如果是用于备货，那么核实现在的产能产量、存货量、存货周转周期、行业淡旺季情况等等。对于细节不符合常理的情况，要大胆询问实际贷款用途。
每个员工都要提高识别中介的能力。形成案例分享机制，促进经验互学。也鼓励员工在审批过程中保持警惕，发现疑似中介介入的情况，要及时上报，杜绝侥幸心理。
贷后管理中，也要建立“客户抓手”机制，掌握客户的工作单位、社保状况、子女就读学校等基础信息，以便出现风险时能及时联系、有效追踪。
在与客户沟通时，应善于“破冰”，可从天气、交通、行业趋势等话题切入，逐步建立信任，再说明调查流程和时间安排，以自然、专业的方式获取真实信息。
综上，防范贷款中介介入是风险管理的重要一环。每位客户经理都应在实地调查中保持警觉，做到相互沟通、相互监督，共同筑牢信贷风险防线。无论新员工还是老员工，都应以“吃一堑，长一智”的态度，不断积累经验、提升判断力，为我行的稳健经营贡献力量。
