2025 年 12 月下旬，临近年末收官，银行业揽储进入冲刺阶段。从北京、武汉、深圳等地多家银行网点情况看，从国有大行到中小银行，均通过利率差异化上浮、特色存款产品推广、实物赠礼等方式吸引储户，部分中小银行及从业人员更在社交平台推出贴息返现、购物卡返还等隐蔽操作，在绩效压力与监管红线间展开博弈。
花式揽储密集登场：利率分层与礼品 “升级” 成主流
杭州银行北京某支行网点的厅堂显眼位置，存款利率宣传板显示：一年期定存 5 万元起存利率 1.5%，三年期定存按起存金额分级计息 ——5 万元起存利率 1.75%，20 万元起存利率 1.80%；若为新资金且满足 20 万元起存条件，利率可上浮至 1.90%。网点工作人员介绍：“存款 20 万元就能参与抽奖，奖品有电饭煲、电烤箱，保底能拿到一袋大米；要是明年 1 月日均存款达标，2 月还能抽立减金。”
广发银行同区域支行推出限时福利，工作人员表示：“12 月 31 日前存入 10 万元定期存款，可获 150 元微信立减金及额外实物礼品，必须在年底前完成操作，跨年就没有这个活动了。” 此类 “时点性福利” 在中小银行中较为普遍，且礼品已突破传统米面油范畴，延伸至家电、购物卡等更高价值品类。
社交平台上，多名自称银行从业者的用户发帖称 “月底冲存款，20 万元返购物卡，支持多平台兑换”，部分帖子还标注 “新资金优先”“可预约锁定额度”。以储户身份咨询得知，购物卡涵盖中百、盒马、京东等主流平台，返还金额与存款额度挂钩 ——60 万元存款最高可返 2700 元购物卡，对应的三年期定存利率为 1.85%。
更值得关注的是，部分客户经理为冲刺业绩，提出 “贴息返现” 方案：“如果不想要礼品，我可以从个人绩效里拿出部分资金返现，20 万元返 200 元，100 万元返 1500 元。” 某城商行支行工作人员透露，此类返现需私下对接，且仅限年末最后几天办理，“主要是为了完成分行下达的时点存款任务”。此外，资金掮客也活跃于社交平台，宣称可代理股份制银行存款业务，除 1.9% 的三年期定存利率外，还能提供本金万分之五的一次性贴息，同时叠加私人银行权益。
“冲时点” 背后：考核压力与负债困境双重驱动
“现在每天都要对照存款目标拆解任务，明确外拓区域和重点客群，上门走访时还要摸清客户资金流向，量身定制存款方案。” 某农商行网点负责人表示，年末不仅要冲刺全年存款目标，还要为次年 “开门红” 储备客户，因此全员都参与到揽储工作中，从客户经理到后台行政人员均有明确任务指标。
从多家银行了解到，年末存款规模直接关系到监管指标达标、内部绩效考核及市场排名，部分银行还会针对基层网点推出竞赛激励，网点用于揽储的礼品采购、员工奖励等费用均从竞赛激励中列支，进一步刺激 “冲时点” 动力。“如果完不成时点存款任务，不仅绩效奖金会被扣减，还可能影响网点评级和来年资源分配。” 某国有大行分支行人士坦言。
相较于国有大行，中小银行的揽储压力更为突出。由于品牌影响力较弱、客户基础较窄，中小银行在存款竞争中常处于劣势，为减少存款流失、争夺有限客户资源，不得不采取更激进的策略。“国有大行凭借资金安全性和网点优势，客户稳定性较强，我们只能通过更高的利率、更丰富的礼品吸引储户，不然资金很容易被大行吸走。” 某城商行客户经理表示，尽管知道部分揽储方式可能触碰监管红线，但在竞争压力下 “不得不这么做”。
违规揽储屡禁不止：低违规成本与隐蔽操作成痛点
根据 2018 年出台的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，商业银行不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。但实际观察发现，年末违规揽储现象仍屡见不鲜，核心原因在于违规成本较低、监管监测难度较大。
从违规成本来看，目前针对银行违规揽储的处罚多以罚款、责令整改为主，金额普遍较低，难以形成有效震慑；从操作层面来看，线下贴息、私下返现等行为隐蔽性强，监管部门难以全面覆盖，部分银行及从业人员存在侥幸心理。“线上发帖揽储、私下对接返现，没有明确的纸质凭证，只要储户不投诉，就很难被发现。” 某资金中介直言。
更深层次来看，违规揽储暴露的是部分银行负债端管理能力不足的问题。业内分析指出，一些银行过度依赖时点性存款补充负债，缺乏对核心存款的长期培育，导致年末 “冲量” 成为常态。“如果银行能稳定客户基础，提升财富管理、交叉销售能力，就不用在年末靠违规手段争夺短期资金。” 业内人士表示。
破局需 “疏堵结合”：优化考核与强化监管双管齐下
针对年末揽储乱象，业内普遍认为需通过 “疏堵结合” 的系统性方案加以治理。
在 “堵” 的层面，应将市场利率定价自律机制倡议上升为监管规则，明确违规揽储的认定标准和处罚力度；同时加大现场检查频次，利用大数据技术监测银行存款波动、资金流向及礼品采购情况，对线下贴息、私下返现等隐蔽操作建立线索举报与快速核查机制；此外，还需完善银行信息披露制度，要求公开存款月度波动、时点存款占比等数据，提升市场透明度。
在 “疏” 的层面，核心在于改革银行考核机制 —— 弱化时点存款规模指标，强化日均存款、核心存款占比等反映长期负债稳定性的指标，引导银行从 “冲时点” 转向 “重常态”。同时，支持中小银行差异化发展，鼓励其聚焦本地市场，围绕县域经济、小微企业、乡村振兴等领域打造特色产品与服务，减少与大型银行的同质化竞争。此外，推动银行数字化转型，利用金融科技优化客户画像，提升精准营销与服务能力，通过财富管理、消费金融等多元化业务增强客户黏性，从根本上降低对高息揽储的依赖。
对于储户而言，需警惕高息返现、私下贴息等违规揽储行为 —— 此类操作不仅不受监管保护，还可能存在资金安全隐患，一旦出现纠纷或银行内部核查，储户需自行承担损失。业内提醒，选择存款产品时应通过银行官方网点、APP 等正规渠道办理，仔细核实产品条款，避免被 “高收益”“高礼品” 诱惑，确保资金安全与合法权益。
年末揽储不仅是银行负债管理能力的考验，更折射出银行业转型发展的深层问题。只有摒弃短期业绩崇拜，回归合规经营与服务本质，才能实现银行、客户与金融市场的长期共赢，为银行业高质量发展奠定坚实基础。
