未来商业银行数字化转型将会沿着业务数字化、数字化治理和数字业务化三个主要方向展开。
首先是业务数字化。业务数字化是当前银行数字化转型的主要内容。一是通过金融科技赋能银行产品和服务，使其具备线上化、智能化服务能力。二是建立开放的数字金融服务平台，形成线上用户经营能力，建立相适应的获客、引流和转化机制，并在实际运行中不断完善和升级。三是完善支持业务数字化转型的分布式核心系统以及强大的数据中台等智能化运营支持系统，为全面数字化转型提供科技支撑。
其次是数字化治理。数字化治理是银行数字化转型的关键支撑。一是树立数据决策的理念，建立以数据为核心的决策机制和管理流程。通过数据分析和可视化处理，全面掌握全行经营管理的宏微观状态，实时监控内部风险传导和政策落实进度，从而有针对性的下达应对措施。二是加大金融科技在内部管理中的应用，提升管理效率，例如大数据考评、区块链信息平台、移动办公等，提升后台管理部门管理效率和能力，更好支持前台业务部门工作开展。
第三是数字业务化。数字业务化是银行数字化转型的重点方向。一是利用数据资产创新数字金融产品和服务。银行长期经营过程中积累了大量客户交易和资信数据，互联网、产业链、政府等外部生态也逐渐成为银行的重要数据源。整合利用多元数据，形成新的金融产品和服务模式，是数字金融创新的主要方向。二是建立基于数据资产的新型经营模式。十九届四中全会首次明确数据可以作为生产要素按贡献参与分配，国家级数据共享、数据安全标准即将发布，数据资产的重要价值将逐步显现。未来数据账户、数据交易、数据信用等领域都可能成为数字银行的重要经营领域。
银行在数字化建设过程中，可以在开放平台建设和细分行业场景拓展两方面进行突破。平台开放化是数字金融业务融入互联网思维后的一种表现。一是降低客户进入门槛，广泛触达互联网用户。二是丰富和升级平台场景，提升吸引客户的能力，培育客户综合经营能力。三是建立产品输出体系，将API、SDK、H5等金融科技手段与银行电子账户、数字化产品乃至引入的生活内产品向外输出。一方面使银行产品和服务更方便的走出去，另一方面将互联网优质内容引进银行生态。随着主要商业银行基本都建成了金融+生活的平台功能和开放用户体系，未来开放平台在交易体验和互联网用户经营上的创新或成为重点突破方向。
银行推动场景化经营原因有三点，一是业务场景聚集了同类客群，产品的场景化创新和布放可以更高效的触达目标客户。二是业务场景可以提供更丰富交易信息，有利于银行控制风险，也使得贷后管理更加有效。三是垂直场景专业化日益加深，深耕场景有利于把业务做精做透，形成专业优势。在数字化转型过程中，垂直场景是数字金融业务创新和银行生态体系建设的基础，一定要用慢工出细活，磨刀不误砍柴工的态度来不断建设完善。
