数据基础管理不够牢。目前，数据的零散化、碎片化，很大程度上影响个人和企业信用评价体系建设。外部直联数据不足，数据质量不高，准确性和完整性欠缺、时效性和适应性不足，数据分析应用不够深入，难以实现对客户的全面画像。内部系统相互独立，信息孤岛未打破，关键数据未整合，无法形成统一视图等。
线上化运作程度不够高。目前，普遍存在产品创新、场景开发与客户需求、竞争态势不匹配和线上产品线下化的现象。各家商业银行线上产品同质化现象严重，缺乏整合，基层员工和客户普遍反映难以全面掌握、准确接受。全流程线上化产品不足，传统业务、“半线上化”业务改造还有较大空间。抵押类线上贷款尚未实现在线办理抵押登记手续，受理材料与传统线下业务一样繁琐。个别流程设计停留在传统线下思维，一些环节还需手工操作，断点多、堵点多、体验差。客户签约流程、合同管理不规范，企业评级、分类没有实现同步线上自动化审批，办理业务仍需到网点面签。
渠道建设不够强大。线上信贷产品运行时间较短，产品间互动有待加强，渠道推广运用还需加大力度。线上业务平台精准营销不够，数字化客户关系管理系统和移动渠道无法锁定目标客户，业务运作缺少模板化工具，新技术、新工具应用效能有待提升。线上贷款营销大多聚焦存量客户，辐射带动能力不足，难以快速有效捕捉市场机遇。外拓场景以支付输出为主，线上融资产品输出渠道少，价值挖掘不充分。
联动机制不够健全。由于产品和客户归属不同，营销成果难以清晰分成，业绩分流无法准确计量，协同联动相关体制机制没有真正建立起来。部分产品客户准入门槛相对较高，无法满足客户“短、频、快”的融资要求。授权管理无差异化，核心客户服务方案需上级行贷审会审批，新增授信运作缓慢。对线上贷款存在抵触心理，习惯于发展运作简单、短期上量较快的流动资金贷款，对线上供应链融资等“新打法”存在观望心态，发展效果不够理想。
合作机构管理不够规范。有效规范的合作在一定程度上有利于各类机构之间优势互补、提高效率，但部分银行对合作机构管理较为粗放，存在没有建立全行统一的管理制度、合作机构资质存在缺陷、对合作机构的持续性管理不足等问题。
持续发展的后劲乏力。缺乏对线上信贷业务金融场景、产品、数据、平台的统一规划和系统推动机制，营销资源、客户信息、支付工具、电商平台都散落在不同部门。缺乏专业的人才队伍，相当一部分管理和营销人员还存在路径依赖，习惯于用传统方法和思维应对市场。懂市场、懂产品、懂技术的专业化人才准备不足。普遍缺少专业数据分析、建模人员，难以支撑因地制宜、特色发展。
风险管控能力不足。线上贷款业务易出现过度授信、多头共债、资金用途不合规等问题，贷款用途及资金流向易形成违规使用。线上贷款多为自主支付，可以通过取现、刷卡、转账等方式使用贷款资金，用途难以控制，极易流入房地产、股市、期市等禁止性领域。
贷后管理手段不够先进。由于客户工作单位、联系号码等信息不准确或缺失而失联，导致催收工作难以有效开展。由于线上贷款所有资料均为电子资料，缺少借款合同、借据等客户签署的法律文本，一旦贷款出现不良，法院以及每个法官对线上信贷业务的理解和掌握尺度不一，起诉过程中很容易因证据不足而被法院拒绝立案，造成银行债权不受保护。
