随着数字化技术应用场景的不断丰富与完善，数字普惠金融服务的效率被极大提升。中小银行在数字化技术的推动下，使原来服务小微企业所面临的高成本、高风险、低回报等问题，可以得到较好地改善并逐渐解决。这既需要中小银行遵循普惠金融的理念和原则，借助数字化技术开发适配小微企业的信贷产品，做好零售转型，也需要其发挥“小快灵”的优势，构建专门的小微团队，建立自身全新考核机制，以期最大化地为小微企业提供更丰富而精准的金融服务。
“给机会”，让小微信贷成为“标配”。中小银行要想做好小微服务，就要秉承“给机会”的普惠理念。换言之，普惠金融服务的实质就是为很难得到银行信贷服务的弱势群体，如小微企业提供获得信贷的机会。记者在采访时发现，一些中小银行为适应当前数字化服务的需求，联合外部信贷技术和数字技术的服务商，共同开发线上小微贷款产品，这类产品的逻辑是将小微企业的基本情况以及其在线上可能“留痕”的场景数据相结合，构建相关的指标体系，为小微主体评分并匹配相应的贷款额度。但是，在“是否可贷”的问题上，中小银行往往因为缺乏足够多的有效场景，其准入的“过滤器”口子控制的较严，使得相当一部分(有时超过50%)申请贷款的小微企业被拒贷，这也无形中提高了小微金融的准入门槛。
“给机会”更强调要注重信贷服务“面”的覆盖。只要是正常经营，有资金需求，负债率不是很高且没有不良记录的小微企业，都应该获得一定的信贷额度，这与针对农村客户所推动的“整村授信”类似，应该让授信额度成为每个合法正常经营的小微企业的一个“标配”。
增强适配性，将线下优势转化到线上。记者在采访时发现，中小银行做线上小微贷款时面临额度匹配的“纠结”问题，当通过算法给出相应的信贷匹配额度时，是否再要出现人为干预？中小银行线上贷款的发放既然是通过线下信息搜集、数据交叉验证、算法匹配等环节而完成的，可能会超过传统线下审贷所确定的额度，如果人为地降低额度，可能不利于后续针对贷款人精准的评价及有效的信贷跟踪服务。
中小银行自身的优势就是在所在区域的点多，面广、人熟，但要做好线上小微信贷服务，要把线下优势转化到线上，就需要摒弃传统“审贷”的模式和角度，建立更多符合线上“审贷”逻辑的指标维度，让供需双方的信息达成充分的交互。例如，对于缺乏公开透明准确财务数据的小微企业，更多可关注其设备设施和技术研发投入的资金及占比，或者是其上下游的业务往来情况等；对于缺乏抵质押物的小微企业，可关注其所在行业的成长性因素和其在相关产业中的稳定性因素，配以相应的指标和赋值，借助数字化交互技术，让需求方尽可能提供实时有效的证明其经营真实、良性的佐证，纳入信贷评估模型，为小微企业尽可能提供适配的信贷服务。
“小快灵”，让小微团队更强大。“小快灵”的“小”是指中小银行经营规模及经营范围是小的；“快”是指决策半径短，对市场需求的反应要敏捷；“灵”是指在监管规范的要求下，充分发挥中小银行的市场灵活性优势。记者在采访中看到，当前中小银行经营承压是普遍的，零售转型非一日之功，因此，更要强化“小快灵”的优势。首先要对市场需求敏感，并做出敏捷反应；其次要发挥“船小好调头”的优势，不利于可持续健康发展的业务要及时调整，调结构不可犹犹豫豫，要大胆尝试，好的产品不要因一时一地得失而畏缩不前，该坚持的就要坚持，产品并不是“新的”就好，好的产品是有生命力的产品；第三要针对小微服务打造专门的小微团队，建立专门的考核机制，要让做小微客户的成员有更强的责任感和荣誉感。
尽职免责，不断迭代。之所以出现上述“过滤器”收紧的情况，还是中小银行自身对线上信贷服务“心中没有底”，总担心出现不良贷款被问责，这就需要适度提高针对线上小微贷款不良贷款的容忍度，并有针对性地建立尽职免责制度。如果做到尽职，就需要建立明确的小微信贷职责标准要求，在客户经理做小微业务时，必须严格按照这个标准要求行事，每一步工作都要尽量做到量化考核，当客户经理在充分尽责的前提下出现不良贷款，应该按照规定做到“免责”，只有这样，才能够充分发挥客户经理做小微信贷的积极性。
此外，中小银行推动线上小微贷款产品，需要不断迭代自身系统，丰富评价维度，让线上贷款系统随着使用过程，更加完善、更加智能，尤其是在每一轮完整运行周期后，要对系统做全面诊断，让小微信贷系统更具动态生成性，并且，通过系统的优化，反过来检视并优化银行自身的流程和考核机制，让其更大助力银行自身服务小微能力的提升。
