农村中小金融机构金融科技（电视电话）培训心得

•        4月26日，我有幸参加了渭南银监分局组织的“农村中小金融机构金融科技(电视电话)培训”会议，现将学习内容和心得与大家分享。
        大数据挖掘最基本的功能是解决了信息不对称而产生的风险问题，其次通过数据收集、整合、分析，逐步在客户细分、需求预测、产品响应、定价分析、交叉销售、投诉分析、流失预警、风险预测、欺诈识别等环节产生应用，从而起到了“总结过去，预测未来”的功效。例如民生银行就通过大数据技术，对本行客户流失的历史数据进行分析，根据客户的交易情况，识别和预警即将流失的客户名单，识别率达到了90%以上，仅去年在全国范围内就减少了两万多名客户的流失；在小微贷款方面，使用该技术对即将违约的客户进行预测，有效了降低了客户逾期的风险。
        举个简单的例子，某超市用数据关联分析的算法分析海量购物单据，发现其中两种商品搭配购买的几率非常大，于是他们选择将这两种商品放置的位置距离加大，并在这期间放置了相关的周边产品，从而带动了其他商品的销售，增加了利润；而区块链技术则是近几年炒得火热的比特币的技术实现基础，虽然比特币只是一种理想化的，甚至是实验室内的概念货币模型，并没有赋予货币价值，甚至成了投机者和洗钱者的帮凶，但是并不妨碍区块链技术受到各行业的青睐。区块链具有去中心化、可以记录交易时间、过程不可逆向修改等特性，它将提供更快、更好以及更便宜的服务，目前在微众银行、阿里等金融机构，在外汇结算等多方面有成功应用。
        区块链原理（以比特币为例）：类似于将银行内部账本（即后台数据库，记录每个客户存了多少钱，都发生过什么交易），将这个银行账本放到每个储户那里，这样存款和汇款就不需要银行了，当两个人发生交易的时候，只要大吼一声，于是每位储户们就修改自己的账本，迅速记录“某年某月某日，某某某金额减少100元，余额xxx元，某某某增加100元，余额xxx元”，然后将这页账目进行高度加密，这个账目就形成一个区块链，而记录和更新账本这个行为会得到系统比特币奖励，这个过程就叫比特币挖矿，而由于程序算法的固定，比特币总额被限制在2100万个，不会无限增加，因此也不会发生通货膨胀。当然以上处理都是在计算机软件系统和网络里面实现的，使用者不会觉得很麻烦。虽然这两个技术名词常常被冠以“革命性”、“下一代”、“开创”等褒奖，但授课老师还是做出相关提示，因为区块链技术缺乏对数据和逻辑的安全保护，缺乏对用户的隐私和商业秘密、门栏高等因素，应用时要特别注意，而现有的区块链平台也不适合关键应用。
        本次培训告诉我们，数字技术对金融业的影响远远大于其他行业，最直观的就是普通老百姓支付结算方式的改变。十年前谁会想到在手机上发红包呢？诚然，技术不能解决所有问题，仅仅是一个推动者，而且中小银行基本的开发尚在起步阶段，可能还谈不上应用新技术来促进业务发展，因此我们仍需要增加科技实力，增强科技思维，以其提高用户体验、效率和利润。
  
  
  
  


• 来源:韩城浦发村镇银行    作者:陈波