新常态 新思维 新发展

•   李行长，各位领导，各位来宾：大家上午好！ 
      首先，我代表本次会议的主办单位：中国村镇银行发展论坛组委会、中国金融杂志社、中国农村财经研究会、中国县镇经济交流促进会、亚太金融学会向第八届中国村镇银行发展论坛暨2015年互联网+商业银行论坛的召开表示热烈的祝贺，也向本届论坛的承办和协办单位表示衷心的感谢！ 
      祝愿我们会议取得圆满的成功！ 
  本次论坛的主题是新常态、新思维、新发展。目前，我国正处于增长速度换挡期、结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期这三期叠加的状态。三期叠加既是“新常态”下中国经济的基本特征，也说明了在新常态下我们要逐步完成的目标。我们要适应新常态，在新常态下，用新思维寻求新的发展机遇。 
  商业银行和村镇银行要健康可持续发展，要在新常态下有新的思维和新的创新，是此次论坛的主题“新常态、新思维、新发展”的思考。本次论坛的主要内容有两部分：一是商业银行与互联网金融企业的融合发展；二是村镇银行的管理、发展和经验交流。我们将主要围绕这两个议题进行讨论。同时，论坛还将发布“全国村镇银行综合业务发展情况暨全国百强村镇银行排名报告”，并对荣获“互联网金融创新奖”和“全国百强村镇银行”的单位进行颁奖。 
     村镇银行经过8年多时间的探索实践，已经进入了稳健发展阶段，正在成为推动社会主义新农村建设，服务三农和小微企业的生力军。截止到今年6月末，全国组建村镇银行1270家，中西部地区村镇银行有769家，覆盖了全国60%的县域，进入全国现场监管系统的1165家村镇银行的金融发展持续向好，资产总量8485亿元，负债总额7262亿元，金融支小成果显著，累计分别向农户和小微企业发放贷款0.35万亿元、1.48万亿元，户均贷款50.1万元。村镇银行已经呈现出机构遍布全国，影响日益扩大，管理逐渐规范，效益逐步提高的发展特点。但是，不可忽视的是村镇银行的发展依然面临着严峻的挑战和考验。 
  在此，我就本论坛主要讨论的两个议题简单谈点看法： 
      第一、商业银行与互联网金融企业的融合发展 
  2015年李克强总理在政府工作报告提出制定互联网+行动计划，对于商业银行包括村镇银行在内的未来发展，互联网+将无所不在。商业银行应该站在互联网+的风口上顺势而为，紧跟互联网+金融的大潮，加强互联网技术、大数据、云计算的运用，寻求产品、渠道、服务、管理的全面创新。寻找提升利润增长的新引擎。互联网金融企业也应该抓住发展机遇，与商业银行等金融机构自然互补、融合发展、探索共同发展普惠金融的新模式。从近期陆续发布的商业银行2015年上半年业绩报告中可以看出，商业银行从支付、融资、投资、理财等方面不断的丰富互联网金融产品，手机银行、网络银行等服务客户的数量增加明显，商业银行也在不断的加强物理网点智能化改造以及线上和线下渠道的物联互通。传统金融机构与互联网企业优势互补，合作共赢，不断跨界融合，共同扩展电商、支付、P2P、征信等互联网新业态，正在形成互联网+金融的良好格局。 
  以工商银行为例，2014年7月每天2亿多笔业务中超过82%是通过网络上完成的，仅网络融资、网贷通业务余额达到3千亿元，累计发放量超过1.3万亿元，在支付、融资、投资、理财、电子商务、线上、线下一体化服务五个领域全面推进互联网金融创新，初步形成传统与新兴金融业务协同发展的格局。 
  再以吉林农信系统的实践为例，他们推进互联网金融+传统网点，实现物理网点智能转变，推进互联网金融+传统业务，实现传统服务线上运作，推进互联网金融+传统服务实现电话银行、网上银行、手机银行、自主银行、微信银行五位一体的平台共享，推进互联网金融+传统领域实现商、城平台跨界共赢，推进互联网金融+传统产品，实现服务三农创新高效。目前，吉林农信电子渠道替代率已突破51%，有三分之一的业务通过电子渠道办理，相当于新建640个网点。吉林农信系统计划到2017年末卡、折替换率达到90%，电子渠道交易替换率达到85%。
     作为互联网+推进计划的一个重要环节，蚂蚁金融10月16日推出了面向金融行业的云计算服务，蚂蚁金融云正式向金融机构开放多年积累的云计算能力和技术，快速搭建起适应互联网金融需要的金融应用，据悉，蚂蚁金融云提供的服务可以有力帮助平台上金融开展创新，实现向金融转型升级。随着移动互联网的普及和互联网金融时代的到来，金融业务呈现随时在线、小额频发等状态，传统IT架构成本高昂，并发能力弱，可扩展性差的特点难以有效应付。蚂蚁金融云提供的分布式计算服务则可以有效帮助金融机构完成这种转变。 
      资料显示，银行进军P2P分为三种：一是推出P2P资金存款业务；这是央行等多部委推出的互联网金融指导意见里面提出的要求。二是直接做P2P业务；三是投资P2P公司。目前以第一种方式最受到银行的关注。但是，P2P公司出现跑路和经营不善等风险将会损害银行的信誉。当前，也有不少银行直接做P2P业务，从最早的招商银行到最近宣布做P2P业务的浦发银行，各家银行开始尝试直接做P2P业务。而银行直接投资P2P公司的案例还较少。 
      结合业内外人士的看法，商业银行互联网金融发展方向的思考有： 
      1、注重顶层设计，再造业务流程，建立便捷、快额、高效的互联网金融新形象。 
      2、在服务方面打通物理网点、自助设备、网上银行、手机银行等不同服务渠道，形成渠道优势。 
      3、构建各方合作渠道借力发力，商业银行应寻求与各类机构开展合作，拓宽渠道共同打造互联网金融生态圈，积极与电商第三方支付合作，开发金融产品借助平台宣传推广自身平台。积极探索电信运营商、手机厂商的合作，实现营销前移，将自身金融产品服务与手机捆绑，达到与客户的深度连接，与实体商户合作快速获取各类应用场景，与金融同类合作研发各种适合互联网特点的金融产品。 
      4、建立互联网金融相适应的专业性经营组织架构。商业银行可探讨成立专门的互联网公司和事业部，建立与互联网企业可比的薪酬机制、人才引进与传统创新等体制，实现互联网化的专业运作。 
      5、在小微企业和三农等金融服务的薄弱环节，商业银行进一步丰富相关的互联网金融产品，优化网络金融平台的风险鉴别系统，加强内部审批人员对网络金融产品在信用风险、流动风险、操作风险方面的把控能力。 
      第二、关于村镇银行目前面临的问题和村镇银行的管理发展问题 
  我们前面介绍了村镇银行取得的基本成绩。我们再看一看村镇银行面临的困难和挑战： 
     1、普遍或者有相当一部分村镇银行业务发展缓慢，经营规模得不到有效的扩张，社会认知度较低，机构网点单一，覆盖面低，科技支撑不足，结算系统欠缺。 
     2、经营风险加大，业务运营步履艰难。 
     3、业务功能缺失，金融服务提升困难。 
     4、运营成本较高，制约经营效率的提高。 
     5、管理人才缺失，队伍素质有待提高。 
     6、外部环境欠佳。 
     因此，为了促进村镇银行的可持续发展，我认为必须高度重视解决下述的问题： 
     1、强化业务服务管理，拓宽资金来源； 
     2、加强风险管控，促进稳健经营； 
     3、加强金融创新，推动业务发展； 
     4、完善金融基础服务，提供业务开展便利； 
     5、强化员工队伍建设，聚合特色企业文化； 
     6、完善法律法规，加大政策的扶持力度。 
      我想以我的发言做抛砖引玉，出席本届论坛的嘉宾有来自于金融行业的主管、监管部门的领导，有相关行业协会的领导，也有国有和股份制商业银行的领导，更有来自于村镇银行的代表和社会各界的专家、学者，让我们欢迎他们的演讲，聆听他们的见解、意见和建议。 
      谢谢大家！  
    
                                                                                                                                        


• 来源:中国县镇经济交流促进会会长    作者:杜晓山