中国工商银行e-ICBC战略的探索与实践

•    作为中国最大的商业银行，我想从实践的角度、从微观的角度向大家汇报一下本行在互联网金融领域做过和正在做的一些事情。汇报分为三部分，一是我行开展互联网金融的背景考量；二是目前我行互联网金融的整体布局；最后是把具体探索与实践情况做一下总结。 
     一、工商银行开展互联网金融的背景考量 
     面对互联网时代，最近几年，工行从管理层到基层，实际上都已经做了非常好的动员和转型。据我们收到的信息显示，目前无论是互联网用户数的增长，还是IT设备和互联网的升级都非常之快。我们看到“互联网+”已经成为了一种生活方式，在广阔的经济与社会领域，网络已经深刻改变了我们的生活。在商业模式上我们也能看到，现在变化比较大的有线上交易、线上支付、线上信贷，线上融资甚至线上众筹，互联网已经深刻改变了整个商业模式。 
     最近几年，我们也深刻感受到银行面临着挑战与变革，比如说银行业近几年净利润的增长下滑，实际上这是新常态带来的盈利挑战，负债成本上升等因素引起的。最近10年甚至15年以来，整个商业银行一直面临着金融和信息的脱媒，而且这个速度越来越快。金融和信息脱媒方面的挑战例子很多，不胜枚举。 
     除了考虑多方面的挑战外，我们也仔细分析了面临的机遇。从国家战略上来说，国务院发布了互联网+行动的指导意见，中国人民银行等十部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展指导意见》，这是对传统银行业迈向互联网金融，迈向互联网+的有利指导。实际上我们也深入分析了在互联网金融里面的机遇，比如说商业银行在互联网金+和互联网金融里面具有品牌优势，包括信誉优势、基础设施优势。金融是非常需要基础设施的，没有商业银行，或者没有银行业金融机构的基础设施的建设，互联网公司里面的支付开始就没有办法能够做起来。因此，在这个领域，商业银行有自身的发展潜力。 
     二、工商银行的互联网金融布局 
     在今年3月23号，工商银行正式发布了e-ICBC的互联网金融战略，这是e-ICBC的1.0版本。但这类业务不是在3月才推出来，这是工商银行信息化建设到了这个阶段，才正式推出了这个品牌。我们e-ICBC重点考虑的是构建集支付、融资、金融服务、商务、信息五大功能为一体的，较为完善的互联网金融服务和运营体系。 
     1.0的e-ICBC大概分这几部分，一个是三大平台的建设，在互联网金融里面我们是3大平台+3大产品线。这3大平台里面，一是融e购平台，这是基于商业电商的平台。其次是融e联，不同于微信，我们是构建银行跟客户之间交流的平台，是一个类微信的及时通讯的服务平台。第三是融e行，是全新的金融服务体系，它涵盖过去的手机银行、网商银行。配套这3个平台，我们又整合了一些业务，涉及我们的支付、融资和投资。 
     大概运行了半年多的时间，效果非常显著，9月份我们正式发布了e-ICBC 2.0版本，在原有的三大平台基础上进行了整合，推出了三大平台一个中心。关于e-ICBC的图像，e代表了基于互联网品牌的标识，ICBC有了新的诠释，我们会将融e联打造成一个更具深度的与客户交流信息的平台，以及商业信息沟通发布的平台。融e购平台，从过去的仅仅提供企业和个人之间的中介，扩展到纳入我们的三大业态。融e行平台增加的载体有直销银行、O2O等。这次最重要的是我们推出了一个网络融资中心，这四块诠释了ICBC形象的缩写。 
     我行的战略大概经过了十几年的酝酿，包括今年陆续推出1.0、2.0战略版本，这基于我们对整个互联网金融的实践认识。首先，我们认为互联网金融无论融合了多少互联网技术特征，它的本质仍然是金融。其次，互联网金融的发展一定基于服务实体经济的本原。第三，无论形态怎么变化、业务怎么拓展，互联网金融的核心竞争力仍然是对大数据的应用，大数据的应用会影响到我们互联网金融的未来，甚至影响到商业银行的未来。第四，通过实践我们认为，互联网金融的生命力在于客户体验的不断改善。最后，互联网金融不仅仅是纯线上的，从大的概念讲，仅仅局限于线上不能叫互联网。我们应该重点关注互联网金融的线上线下融合，在实践当中，线上线下的结合会迸发非常大的竞争力和创造力。 
     三、工商银行互联网金融战略的探索与实践 
     1．融e购 
     这个平台是去年1月份正式推出来的，在电商平台里面不是最早，但这个平台发展速度非常快，短短经过一年半时间，该平台就从1.0版本升至2.0版本，目前，融e购的平台已不再仅仅是一个简单的购物平台，里面涉及到了很多内容。 
     第一、该平台面向终端消费、面向生产的采购、商贸的流通、甚至是配套金融。这个电商平台与业界平台的不同和区别就是名商、名品、名店，这个平台里面包含了工商银行的信誉。从去年1月份至今年9月份，该平台的交易额已经突破了5000亿，其中去年一年的交易额是715亿。如果情况一切正常，到今年年底交易额会突破6000个亿。 
     第二、该平台正在形成庞大的跨境业务。工商银行的国际化战略这几年发展比较快，目前已经在42个国家和地区建立了分支机构，现在我们可以依托互联网金融，通过电商平台，促进全球所覆盖地区与中国之间的商贸往来。第一步，我们先做跨境电商，今年上半年已经建立台湾馆和西班牙馆，今年年底会开15个海外馆，到明年上半年大概会覆盖到主要的国家和地区。 
     第三、我们不仅仅做所谓的购物，更重要的是跟实体经济做很好的联动。比如在旅游行业、在地方特色产业，以及在服务中小企业领域，我们这个平台都可以做更多的事情。互联网金融在这时，不仅仅是一个金融的概念，更多的是一个商业业态的概念，在这个领域里，实际上融e购电商平台仍然是遵循金融的本原，这个平台是不收费的，因为这个平台的首要目的不是盈利。 
     第四、它涉及到房地产、汽车等等跟金融结合度更紧的商品，而且发展速度非常快。截至9月份，我们已经有30多家全国大型房地产商，在全国100多个城市推出540多个楼盘项目，这些项目是通过融e购平台来销售的，最新的统计，通过融e购平台销售的房屋已经到了1万套，交易额150个亿，其中我们提供了29个亿的按揭贷款。 
     第五、还有一块是B2B业务，截至9月份，交易额达到3400亿。未来B2B的交易体量，涉及到的商业形态的模式会远远大于消费层面上的东西，因为这个主体实际上包括了大宗商品，也涉足航运，还包括投资银行的重组类业务，甚至企业之间的资产交易的业务也陆续在这个平台上向社会提供。下一个业务涉及到企业的采购、政府的采购。目前我们跟一家大型建筑企业签约了合作协议，其年采购额达6000亿。一些国家政府机关的采购，正在这个平台上陆续不断地拓展。 
     融e购的平台涉及到的内容非常广，大家可能也会看到有些东西和传统银行不一样，但从定位角度来说，我们的本原没变，我们一定是在做金融，只是形式、载体、方式可能有比较大的变化，从电商的情况来看，应该说是取得了原来预期的效果，从市场的反响，客户反映的情况来看，发展势头非常好。 
     2．融e联 
     融e联是银行与企业、银行与客户之间的信息沟通平台。从今年的试点开始，有200万用户体验到融e联，融e联是我们能够直接知道大家感受的一个好地方。用户原来联系银行时，需要登录网上银行，或者到物理网点，有时间与场所的限制，甚至到网上银行提供咨询服务时，也有地域的限制。我们现在的融e联是通过手机，类似微信，7×24小时客户都可以找到自己的客户经理，银行有重要的信息发布时，可以随时到达你这里。融e联明年的目标是发展到（E级）的规模。 
     3．融e行 
     融e行是一个开放平台，业务开放、客户开放、平台开放。业务开放是说，我们在整个融e行平台里面有全部的金融服务，包括直销银行的服务。客户的开放是指，融e行平台不仅仅面向工商银行账户，这是一个开放的金融平台。平台开放就是，不仅仅是工商银行自己做一个平台，这个平台上会有更多的合作伙伴向客户提供一些服务，金融与社会化的服务都可以进入这个平台。这个平台我们仍然不收取任何费用。 
     4．网络融资中心 
  网络融资中心提供网络信贷服务。前面大家提到了互联网信贷面临的挑战，甚至包括涉及监管政策的一些内容，我们将其全部放到网络融资中心去解决。该中心的目前经营概况如下：一是个人“逸贷”，该业务9月份刚成立，之前已陆续在做。工行共有4个多亿的个人客户，我们已给1个亿的客户授信，授信客户可以直接通过网络获得贷款，目前已有430万客户，累计放贷2000亿。二是公司“逸贷”，获得授信公司不需要担保与抵押，可以循环地使用这种信贷，这块一年多时间累放了40个亿。三是抵押贷款，这是过去5、6年一直在做的，已纳入到该中心，目前已累放1.69万亿。四是金融资产质押贷款，现在用互联网的方式去实现，我们的品种、效率、方式上有很大的改变，目前已累放620亿，涉及9万多企业客户。 


• 来源:中国工商银行总行电子银行部副总经理    作者:陈昭旭