互联网+商业银行资产负债管理

•    前面几位领导的发言高屋建瓴，讲的都是一些宏观的、国家大政方针，金融的布局等。我的发言比较具体，谈一谈我在光大银行工作时对互联网金融产生的一些想法以及近来的一些体会，这也是大家聚焦的问题。我讲的是“互联网+商业银行资产负债管理”，为什么我选择这个题目？因为互联网金融归根结蒂还是金融，银行最根本的就是三项业务，存、贷、汇，现在再怎么变互联网+也还是这些内容。 
     商业银行经营的三个原则 
     无论经济形势好坏、互联网金融如何发展，银行的经营管理最终还是要讲求三个基本原则，这三个原则对我们中小商业银行、村镇银行来说尤为重要，一个是安全性原则，银行一定要安全稳健经营，如果无法实现这一基本要求，客户将会流失，存款将会出现问题，各项业务都将因此受到严重影响。第二个就是流动性的管理，银行一定要保持足够的流动性，据我所知，有一些中小银行流动性特别紧张，这是非常危险的。第三是盈利性原则，作为企业必须要盈利，但在现实中一些银行追求不切实际的盈利，通常把安全性和流动性都牺牲掉了。 
     中小商业银行面临的挑战 
     目前，商业银行的收益率逐渐下降，从前几年的33%下降到12%。本场论坛的互联网金融议题对在经济放缓下行调整时期的商业银行来说，是一个非常具有针对性的课题，也是非常严肃的课题。我觉得，跟大银行相比，中小商业银行还有一个不足的地方，就是经营的区域性，比如地区性的农商行就是如此，更极端的如某些新成立的村镇银行只有一个网点，被限定了市场定位和客户定位，主要服务对象还是当地的农民或牧民。加之这些银行有的位于贫困地区，有的处于不发达的城乡结合部，受区域的经济结构、发展水平制约，很难能够突破性层层发展瓶颈。 
     另外，我去过很多中小商业银行，以现在的很多农商行为例，他们往往都是封闭式经营模式，注册资本一般在8000万元至2亿元之间，存款较多，但往往在资产负债管理方面存在较为严重的问题。因为注册资金小，监管部门为了控制单一项目风险过度集中，往往限制他们参与，即使可能地方有好项目时，也往往轮不到这些中小银行去做。在现实当中，有些这类中小商业银行与大型商业银行一样，经济增长较快时，存款增长比较难，贷款比较容易；与此相反，在经济形势不景气时，也有些这类中小商业银行往往存款比较多，贷款比较难。但新常态下，中小商业银行因为规模较小，单一大的好项目不能做而普遍贷款比较难。 
     本人对于互联网金融的本质认识 
     我认为，现在中国形成了一股互联网浪潮，几乎社会各界都在谈“互联网+”，甚至美国都没有像中国这么热，特别是在互联网金融领域。作为一种技术手段，互联网确实大大促进了我们的经济发展与生活水平提升，但是互联网金融的发展还是需要谨慎对待。比如P2P公司一度达到2千多家，但跑路的竟达到900多家。这么多的P2P公司倒台，原因就是他不了解银行的规律，民生银行和我们光大银行也是，前两年做了大量的中小企业贷款和小微贷款，去年都停了，因为坏账率比较高。很多人认为互联网这个东西很好做，其实这里面很难，我觉得银行最容易做的就是支付结算业务，其实阿里巴巴、余额宝都是通过结算业务切入到金融业务当中来的，其他的都没做。刚才工商银行也介绍了，他们实际也是从结算角度做起的，这是比较普遍的，也是比较容易做到的。我觉得参会的中小商业银行切入互联网，可以从支付结算业务做起。 
     中小商业银行可利用互联网平台平衡资产负债 参与货币市场 
     如果没有互联网，中小商业银行只能在本地区经营，有了互联网金融信息的传播就会几何级增加。互联网能给金融业提供了一个非常好的开放平台，商业银行，特别是中小商业银行，如果利用好互联网就能够给自己创造另一番天地，而不会陷入互联网金融所造成的困局。具体来说，如果这个公开、协作、分享的平台用好了，这些中小银行可以通过互联网平台参与资本市场和货币市场，解决中小银行的资产不平衡问题。 
     中小商业银行通常不是资金多了，就是资金少了，而资产负债平衡的问题往往产生流动性的问题，这个问题会危机到中小银行的生存，一些中小银行在当地靠央行的贷款来解决这个问题，也不是一个长久之计，根本的解决之道在同业之间，应参与更多、更广泛的同业业务来解决这些不平衡。当这些银行资金多的时候，可以投资一些大银行的理财产品，解决收益问题，要不然资金压在那，成本很高。另外，互联网金融可以帮助中小银行参与大规格的优质资产业务，合理的绕开监管原则，但需要强调的是，我这里不是说绕开金融监管。 
     互联网金融的优势十分明显，但是中小商业银行不能不顾自身实际地盲目上马互联网金融渠道建设。一是监管部门不允许；二是没有很坚实的技术力量支撑；三是科技信息系统建设成本非常高。因此，中小商业银行不可能自给自足，面面俱到。只要先把基本的存贷汇三块业务做起来就不错了。其他方面可以借助各家大型商业银行或者中间互联网平台来实现，但是前提是一定要注意风险防范。 


• 来源:中国光大银行原副行长    作者:李子卿