村镇银行如何应对互联网金融的挑战

•    当今互联网金融快速发展，互联网金融企业和一些先进的商业银行都在这方面做了很多有益尝试。面对他们咄咄逼人的发展态势，村镇银行该怎么做？下面谈一点个人的看法。 
     一、互联网金融企业的发展业态 
     首先，还是要端正我们对于互联网金融的认识。互联网金融有很多的存在形式，互联网金融并非从余额宝、P2P、众筹开始，支付结算、网络融资、虚拟货币等，以及包括传统的网银、电话银行、手机银行、微信银行都是互联网金融的一部分。普通民众往往被一些急于吸引投资的互联网金融企业和部分不太了解内情的媒体所误导，误把P2P众筹当作互联网金融的主流。作为一个金融从业者，我们应该正确地认知什么是互联网金融，尤其是要认知他们在做什么。 
     从近期央行等十部委印发的互联网金融监管指导意见来看，互联网金融是传统金融的有益补充，而不是要颠覆、替代传统金融。我们是以公有制为主体的社会主义国家，传统金融的主体也是以公有制为主体，金融又是经济的命脉，不可能颠覆以公有制为主体的传统金融。从最新的央行发布的9月底全国银行业统计数据看，银行业的贷款余额是132万亿，P2P不到3000亿,千万分之二左右。但是在互联网金融热炒的过程中，商业银行和传统金融从业者们有点不淡定了。 
     二、商业银行的互联网金融发展形式 
     在2013年以前，各家银行电子银行渠道的建设和发展的路径都是一致的，如网上银行、电话银行、手机银行、自助机具等。互联网金融掀起热潮以后，大银行做自己的，小银行开始另辟蹊径。国有银行和全国性的股份制银行在电子商务、移动金融、网络融资等方面都开始有自己的尝试。其中部分商业银行、非银金融机构、有金融背景的集团公司开始在P2P领域中进行大胆的尝试。我认为不管互联网金融和互联网技术如何发展，它还是在做金融，没有改变金融的本质。商业银行做互联网金融还是围绕存贷汇业务。各家银行做互联网金融的方式都不一样，这就决定了村镇银行做互联网金融，就要做有自身特色的互联网金融。 
     作为商业银行，不管怎么创新，都要在监管的原则指引下，严格地把控风险和创新并重。任何一家银行都是要做成“百年老店”，而不是为了吸引风投，不是为了上市而上市，更不是为了圈钱跑路而做互联网金融，是要服务于自己的客户，服务于实体经济。这就决定了银行不可能跟互联网金融企业一样做法。 
     三、互联网金融对商业银行的影响 
     在互联网金融高速发展的过程中，商业银行看清互联网金融到底对商业银行的哪些业务造成了影响。 
  P2P对于传统银行的资产业务有影响，宝宝类在线理财产品是对于负债业务有影响，第三方支付是对银行的中间业务收入有影响，也还是影响了传统的存贷汇，而没有影响其他。互联网金融对于银行存款的分布结构有影响，主要表现在国有商业银行和股份制银行客户的活期存款。而对于大量分布在县城，尤其是乡镇的村镇银行来说，由于其面对的是“三农”、小微客户，余额宝等理财产品的分流是极其有限的。一旦利率市场化以后，宝宝类的产品竞争力会大打折扣。P2P是解决了小额信贷的缺位，没有影响到银行真正支持实体经济的贷款。对于村镇银行的小额农贷、养殖业贷款、助农贷款等业务也是互联网金融不可以替代的。 
     证监会对众筹业务的监管意见出台较快。监管意见一出，很多众筹都改称其他名称的平台。但是，平台的风险依然存在。 
     从提升服务的角度来看，传统银行从业者应该向互联网金融从业者致敬，他们改变了银行坐门等客、朝南坐的服务模式。他们对于银行业务的冲击远没有对银行从业者思想观念的冲击更大。对银行来说是好事情，要改变服务方式，改变服务态度，改进金融产品的服务和交付方式，推动业务转型。 
     四、村镇银行发展互联网金融的劣势 
     首先，村镇银行仍然处在做传统业务阶段；第二，没有互联网企业海量的流量和客户，难以形成聚合效应；第三，村镇银行客户的互联网应用水平相对于商业银行和互联网企业的客户差距较大。村镇银行本身的IT建设、开发能力跟大型银行不可同日而语，甚至有些系统还托管在第三方；第四村镇银行相当多的客户还是在柜台办业务，依然前行在服务渠道电子银行化的进程中；第五，最好的互联网金融产品开发、运营和风控的人才都集中在一线城市，很难吸引高端人才到县域工作。因此，村镇银行在发展互联网金融方面的劣势明显。 
     五、村镇银行发展互联网金融的优势 
     那么是不是我们就无所作为了呢？正所谓“你打你的原子弹，我打我的手榴弹”，村镇银行也有自己的优势。首先，村行已经意识到互联网金融给我们带来的冲击；其次，我们最大的优势是有当地政府背景、地缘优势；再次，村镇银行已经有一定的客户基础，尽管没有跟BAT与一样的上亿级客户的互联网流量入口，但是比白手起家的众筹或P2P平台要有优势；第四，村镇银行是独立法人，只要不违背监管，就可以自己做决策；第五，村镇银行在风控方面也有自己一套风险管控和处置能力。 
     在发展互联网金融的过程中，我们既要认识到互联网金融的本质和形式，也要认识到银行同业怎么做，结合我们自己的优劣势，走出具有村镇银行特点的互联网金融发展道路。 
     六、村镇银行发展互联网金融的道路困惑 
     第一，村镇银行该不该建网上商城？一个活跃的网上商城需要海量的商品、海量的客户。商城还是劳动密集型企业，同时，商城是需要烧钱，烧风投、烧上市、烧未来，讲究资本投入和资本运作。所以，村镇银行根本就不应该自己建商城。 
     第二，该不该卖“宝宝”呢？人民币利率市场化了，存款可以由银行自主定价，如果卖“宝宝”等于银行在为基金公司打工，村镇银行又没有自己的基金公司。我感觉没有必要。 
     第三，村镇银行该不该做P2P？我认为可以做个尝试，尤其是自身流动性遇到问题，银行的客户急需信贷支持的时候，可以把他引荐到互联网上去。这些资产有村镇银行的信用背书，只要把风控把握好，办理有效的资产抵押或质押，就可以有选择性地跟信誉良好的互联网金融公司合作。 
     第四，村镇银行该不该做众筹？鉴于目前的监管政策规定，我建议村镇银行暂时不要介入。 
     第五，村镇银行该不该做直销银行？我认为国内目前的直销银行除了解决在线开立弱账户的问题以外，就是网银，就是手机银行。只要是直销银行可以卖的东西，网银和手机都能卖。对于我们村镇银行来说，只需把直销银行当做一个电子账户看待和使用，做到既有一套基于物理网点实名制认证的账户，也有在互联网渠道开户的一套电子账户即可。 
     七、村镇银行发展互联网金融的道路选择 
     村镇银行最急需的是要把各种汇路都打通。目前，国内相当一部分村镇银行没有直接接入农信银、央行大小额、同城清算等支付系统。支付是银行业务的基础，如果汇路的问题都没有解决，谈何互联网金融？  
     村镇银行要完善渠道建设，也就是村行要有自己的移动支付、门户网站、PC端和移动端业务、微信银行。互联网金融首先就基于互联网，如果连渠道都没有，客户都不是网银、手机银行客户，要发展互联网金融有点太遥远。 
     村镇银行要加快电子银行化步伐。第一，重视移动金融渠道建设。村镇银行服务的主要对象是个人、小微企业客户和“三农”客户。随着智能手机普及，要加快移动金融渠道建设。第二，尽快完成柜面业务的电子银行化。提高电子银行柜面业务分流率，让客户养成用互联网办业务的习惯，为将来涉足互联网金融打下客户基础。第三，争夺本地业务的发卡权。要以互联网思维，主动争夺当地的社保卡、医保卡、农补卡等等地方性业务的发卡权，这即是互联网的占流量、抢入口、抢资源。银行作为传统金融企业做互联网金融一定是O2O的，决不能全部在线上，不能抛弃原有的地缘优势，让银行的功能与社会的服务功能（如公交、社保、医疗等）嫁接，为将来走向互联网金融提供客户基础，以后互联网金融企业会找你来合作。 
     关于大数据问题。现在一谈大数据似乎大数据都掌握在大银行手中，其实中小银行也有很多数据，不过很分散、没有被利用的时候仅仅是信息。客户的银行交易流水是最真实、最有价值的信息。如客户在银行办房贷所得到的客户信息远比支付宝、余额宝、阿里小贷获得的多。只要借助互联网的思维和方式，村镇银行也可以做；互联网上不能做，有些数据分析手工也能做。村镇银行的内部数据没有好好挖掘，如果与数据公司合作，要让他们先把银行需要的客户信息挖出来，做出授信审核模型，或者业务发展形势预测。大数据挖掘还要借助外部资源，比如央行的征信系统等不再列举，这些都可以作为将来做大数据的依据和参考。有些数据挖掘并不需要所谓专业的IT人才。 
     村镇银行要用互联网思维和手段，开展跨行业互联网金融业务合作。融资是社会经济发展永恒的主题，要借助已经成熟的平台，如电商、证券公司、互联网金融企业、当地商超等企业合作，把在线融资作为互联网金融业务创新的核心。村镇银行只要有发卡权、有足够的客户，就可以开展跨行业的互联网金融合作。 


• 来源:上海农商银行业务总监    作者:尚阳