河南信阳：四项举措引领村镇银行践行普惠金融

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  　　自2008年8月河南省信阳市设立第一家村镇银行以来，该市村镇银行各项业务得到长足发展，总体状况令人乐观，经营发展正朝着银行业监管部门预定的目标迈进。信阳银监分局通过四项举措引领辖内村镇银行践行普惠金融。
  　　坚持“农”字当头不动摇
  　　一是坚持股权优化战略。鼓励村镇银行在坚持主发起行制度的基础上，充分运用市场化机制和手段，多吸收当地优质农村经济主体投资入股，加大对优质战略投资者的引进力度。8年来，河南信阳银监分局针对村镇银行股权结构问题下发风险提示书3份、约见高管谈话2次，并将其作为历次现场检查的主要组成部分，努力保证村镇银行的“农”字色彩和法人独立地位。二是坚持小额分散原则。持续督导村镇银行将服务范围限定在所在县域，服务对象立足于“三农”和小微，坚决制止“垒大户”现象，逐步降低大户贷款和户均贷款余额。6月末，该市村镇银行户均贷款余额86.91万元，较去年同期下降51.62万元，稳步将户均余额控制在监管标准之内。三是坚持特色发展道路。引导各行充分了解当地金融消费市场特征，着力打造“量体裁衣”式的特色产品和服务，做好与县域和社区长期互动有人情味的“关系金融”，与传统涉农机构开展错位竞争。该市信阳珠江村镇银行依托“珠江”品牌，先后推出的系列信贷产品，极大地提升了该行在当地的知名度。
  　　下好风险防控先手棋
  　　6月末，信阳市村镇银行不良率仅为0.35%，在风险防控上主要理顺了“三项机制”。一是构建良好的公司治理机制。在多次调研、反复论证的基础上，信阳银监分局累计召开了5次专项会议，指导村镇银行建立简洁高效的法人治理体系，结合决策管理的复杂程度、业务规模和服务特点来设置，做到职责明晰、相互制约、运行高效，并根据实际运行和业务发展情况加以改进完善。二是构建健全内控机制。引导各行借鉴主发起行内部控制要求，全面开展整章建制，确保内控制度覆盖各项业务、各个流程和各个岗位。严格抓好制度执行力这个关键，严肃查处有章不循、违章操作行为，并定期对内部控制制度进行测试和评估，检查内部控制贯彻落实情况，提升内控质量和水平。常态化地加强对风险的监测、分析、防范和处置，确保安全稳健运行。三是构建科学激励约束机制。在高管队伍建设上，要求该市村镇银行的发起行、大股东委派高管要保持稳定性，针对优秀高管实行股权激励计划，提升高管团队的专业化水平和稳定性。在干部选拔任用上，建立完善干部选拔任用机制，着力培养一批管理能力强、业务水平高、作风过硬的中层干部。在客户经理团队上，着力培养一支熟悉县情乡情、品行端正、吃苦耐劳的优秀客户经理团队，并确保人才招得进、管得好、留得住。
  　　咬住普惠金融不放松
  　　引导村镇银行以普惠金融为突破口，实现在农村地区金融竞争白热化环境下的突围，全力做到“三个致力于”。一是致力于实施惠民工程。按照“便捷服务”的指导思想，努力打造多层次、广覆盖、多样化、可持续的普惠金融平台，加快农村基础金融服务“村村通”工程建设。6月底，信阳市村镇银行较去年同期新增银行卡29532张，个人网银668户，企业网银25户，ATM6台，POS机4部，有力弥补物理网点覆盖不足。二是致力于金融服务创新。紧紧围绕普惠原则，致力于产品创新、服务创新和制度创新，为当地经济发展提供特色的金融产品和服务。信阳珠江村镇银行与光山县助保金管理委员会合作推出珠江?中小企业助保金贷款产品，为破解企业融资难融资贵做出了重大的贡献。三是致力于打造工作亮点。按照“分别定位、找准优势、打造亮点”的策略，在控制信贷风险的前提下，找准定位优势，大力发展普惠金融。如固始天骄村镇银行总结推广了“合作社+农户”的金融服务模式。信阳珠江村镇银行积极培育辖内县域支行，逐步形成了“强抵押”“弱担保”“纯信用”的相对完善的产品序列。
  　　坚持审慎监管抓主业
  　　为提升村镇银行监管有效性，信阳银监分局采取了一系列措施，不断强化市场准入、非现场监管、现场检查等功能监管手段。一是发挥市场准入的“门槛”作用。突出对村镇银行股东资质的审核，确保股东投资动机合理性、投资入股真实性、权利行使合规性，并具备持续补充村镇银行资本的能力。严格把关董事、高管人员任职资格，确保其具备履职的金融从业经验和管理能力。努力促进村镇银行创建好“三个特色”：树立特色的支农支小品牌、研发特色的金融服务和产品、形成特色的精细管理。二是强化非现场监管的前瞻作用。在认真收集、审核和分析各类报表的基础上，重点加强贷款质量、贷款集中度、票据业务占比及流动性风险等方面的监管。深入挖掘非现场监管数据资源价值，强化早期预警。对异常和频繁变动的数据及时发出“提示单”，对指标反向异动且呈现持续恶化趋势的及时发出“警告单”，对发现数据疑点或错误可能较为严重，及时发出“现场检查单”。三是提升现场检查的核心作用。根据非现场监测分析情况、快速调查、调研、举报及其他途径获得的有效信息，综合甄别分析、风险评估，准确选定现场检查项目和被查机构，做到现场检查的有的放矢。对现场检查发现的各类违规问题准确定性，并根据问题的性质、危害程度、责任大小依法严肃处理，提高威慑力。探索建立“一账两单”整改制，即：整改台账、检查问题清单和整改凭据清单，切实加强整改的督促。


• 来源:中国农村金融    作者:河南信阳银监分局 张保国