浙江桐乡民泰村镇银行成立于2012年7月12日，开业4年多来，该行始终坚持“服务‘三农’，助力小微”的市场定位不动摇，运用“小额分散”、“信贷七原则”、“微贷技术”、“大数据”等，走出了一条桐乡民泰村镇银行的特色化发展之路。
截至2016年底，桐乡民泰村镇银行资产规模达186030万元，各项存款余额155291万元，储蓄存款占比近50%；各项贷款余额125900万元，涉农贷款占比超91%，不良率0.35%。开业以来，该行向桐乡本地的农户、个体工商户、城镇居民、小微企业及小微企业主等累计发放贷款828839万元，笔数13896笔，户数4328户，累计缴纳税款5025万元，为桐乡当地经济建设做出了重要贡献。
转换经营方式、强化机制建设
桐乡民泰村镇银行在转型升级中不断创新，积极探索“支农支小”服务模式。
一是网点下乡、团队下沉，村居覆盖更深更广。
目前该行共有8个网点，其中6个网点均分布在乡镇，直接把网点开到了农户家门口，为农民办理各项业务提供了便利。同时支行80%以上客户经理均在驻村营销。
二是招人用人，因地制宜又因人制宜。
该行持续推进员工本土化建设，员工本土化率已达98%以上。开业以来已招收员工150余人，主要以大学应届毕业生为主，从柜员、客户经理到中层均由本行从零培养，坚决不挖他行一兵一卒，进而打造了一支勤恳、年轻、忠诚，热情的员工队伍，是该行业务健康发展的主力军。
三是减费让利，普惠金融落到实处。
打造“0”费用、真·免费银行。该行银行卡无开卡费、无年费、无手续费，跨行跨地区ATM取现、转账全免费，为客户省去了费用，带来了便利。同时桐乡泰民村镇银行贷款除正常利息外绝不收取任何费用，办理抵押贷款还为客户省去了保险费和评估费。这种让利于民的做法深受客户好评，也体现了桐乡泰民村镇银行与客户“同命运、共发展”的决心。
四是完善考核，重点突出“支农支小”。
考核机制具有巨大的引导力，该行考核要求全年贷款户数翻翻，提高户数考核的占比，同时大大提高对农户小额贷款的拓展奖，设置管户奖、周转奖等多措并举，营造全行“支农支小”良好氛围。
创新经营理念、善用微贷技术
村镇银行在业务上除了坚持“错位竞争”、“小额、分散”的原则外，需要与时俱进，利用时代、科技产物创新经营理念，提升自己的竞争力。为此桐乡泰民村镇银行做了许多有益的尝试：
在产品创新上，该行推崇由下至上的产品提案
桐乡泰民村镇银行产品的设计由市场管理部根据每年组织的全行客户经理“产品创意大赛”提炼而来。客户经理是一线工作者，是客户需求的最直接反应者，他们懂得客户的痛点，通过合适的产品设计，建立起银行与客户最紧密的联系。在此基础上，该行先后推出了具有桐乡本地特色的“菊花贷”、“蚕丝贷”、“榨菜贷”，服务于桐乡当地特色农产品的生产、加工和销售。累计发放贷款18000余万元，600余户。客户经理根据桐乡新农村建设的前景，针对性地推出了用于农村建房、装修的“宜居贷”。在“宜居贷”的支持下，已有100多户农民搬进了新居。
在乌镇——“世界互联网大会永久会址”的影响下，桐乡泰民村镇银行客户经理紧跟时代潮流，借助互联网大数据平台，推出了“联网贷”和“网商贷”。“联网贷”是利用互联网技术，收集、分析客户在网络上的各类信息，从而评估客户信用风险。客户通过该行微信公众号申请，三分钟内即可得到信息反馈，是其批量获客、客户初筛、批量贷后的重要手段。而“网商贷”针对的是在大型购物网站开网店的各类客户，通过网店后台数据分析决定是否准入，确定贷款额度的特定贷款产品，在“互联网产品大赛”上受到市团委书记的好评。
今年桐乡泰民村镇银行的客户经理“产品创意大赛”又将开始了，目前已有大大小小产品创意19个，涵盖全市各行各业，针对性强、落地性好。
在营销方式上，由单户营销向批量营销转变
批量营销较单户营销而言需要更强有力的制度保障，更完善的技术支撑，更规范的准入条件，是村镇银行从起步转向快速发展的重要节点。
桐乡泰民村镇银行通过与房产公司合作，在交房现场设摊宣传，批量营销“车位贷”、“装修贷”。通过微信公众号扫码受理贷款申请，经大数据平台初筛，3分钟给予客户是否受理以及贷款额度的回复，极大的提升客户体验。截止目前，共累计受理申请500余户，申请通过300余户。该行通过与事业单位、大型国企、村委班子等合作，以推荐会、自荐信等形式，批量营销该行自助循环贷款“随意贷”，并上门集中办理。借款、还款，手机操作，7*24小时随借随还。该行目前单个客户经理一天可批量营销两个单位，完成放贷20笔。
桐乡泰民村镇银行还通过整村授信，发放授信卡，金融知识宣讲会、节日活动、传统技艺比赛等形式，批量营销农户贷款。批量营销从本质上解决了村镇银行客户经理单产低、成本高的情况，是值得推广的营销方式。
在业务流程上，简政放权加快办理速度
首先，客户经理要做好贷前调查准备，调查现场运用好各类工具，要求一次性完成调查和资料收集，避免不必要的重复工作。第二，要限时审批、集中审批。规定每天早上、中午、傍晚特定时间段为集中审批时间，规定单笔贷款的审批用时，有利于提高审批效率。第三，要下放贷款审批权限，桐乡泰民村镇银行各支行均拥有50万（含）的审批权限，绝大多数“支农支小”贷款均能在支行完成全部审批流程，达到周转1天、新增3天之内完成的高效审批。
在风控模式上，灵活有效多措并举
客户申请时，通过“联网贷”大数据平台，和“企查查”APP分别对个人客户和企业客户进行信用初审，排除黑名单客户。对于通过初选的客户，由客户经理双人调查，对客户进行信用风险定性评级，为审查审批人提供一目了然的客户优劣情况。放款后，每个月通过大数据平台对客户进行初步贷后管理，对评分变化较大的客户进行现场走访调查，并及时调整评级，为后续的风控措施提供依据。同时还伴有辅助的持续监测手段，每年要对经营性客户做三次的应收应付数据验证，确保每个客户在应收应付上的延续性，降低客户在应收应付上做假的可能性。针对集中度较高的相关行业，除了每季度定期的行情监测外，桐乡泰民将抽调力量不定期对该行业进行全面风险排查，避免行业性风险。
全面推广驻村、深耕支农支小
截至目前，桐乡泰民村镇银行8个机构均已全面开展驻村工作，安排全职驻村客户经理38人，占客户经理总人数的70%，驻村总数40个，达到各支行区域内行政村总数的43%，其中驻村一年期以上的有13个，半年以上的有10个，发展存贷款总户数5800余户。
驻村客户经理通过两两组队，化整为零融入农村，以桐乡泰民村镇银行“驻村五部曲”为指导，通过第一步，村居调研和分析；第二步，营销导入；第三步，切入重点客户群体；第四步，高频接触；第五步，延展客户关系，开展可复制的驻村营销工作。今年春节期间，平均每个支行储蓄存款增长一千多万。同时村民小额消费性贷款和小额经营性贷款户数不断增加，其中桐乡泰民村镇银行大麻支行所驻六个村每个村的贷款户数均在100余户，占村民总户数的15%，驻村工作取得初步成效。
坚守“立足县域、支农支小”市场定位，打造专业化、精细化服务。浙江桐乡民泰村镇银行一直秉承着村镇银行设立的初衷，在“支农支小”的道路上走出了一条符合自身实际的特色化之路。
