【村镇银行十周年巡礼】上海篇·“支农支小”润物无声 金融创新服务有型

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        农村金融是我国金融改革发展的重要组成部分，随着中国农业规模化的加速，伴随而来的是农户金融需求的激增，这也考验着金融机构的创新能力。近年来，上海地区多层次农村金融组织体系发展迅速，农村金融服务网络覆盖范围逐步扩大。自2009年上海首家村镇银行崇明长江村镇银行开业以来，截至目前，已有13家村镇银行先后开业，村镇银行这类新型金融机构已在申城生根、发芽，茁壮成长逾八年，为上海地区的“三农”经济发展注入了源源动力。

        上海银监局统计数据显示，截至2016年末，上海市13家村镇银行共设立支行15家，员工人数合计600人；各项贷款余额合计118.32亿元，较年初增长24.89亿元，增幅26.64%；各项存款余额合计200.76亿元，较年初增长51.32亿元，增幅34.34%。同时，上海辖区内的村镇银行也实现了不良“双降”，不良贷款余额合计1.36亿元，比年初减少了0.45亿元；不良贷款率1.15%，比年初下降0.78个百分点。上海市村镇银行“支农、支小、支实体”的金融服务成效显著，截至2016年12月末，全市村镇银行累计发放农户贷款金额40.19亿元、农户户数2676户、贷款笔数3915笔；累计发放小微企业贷款金额577.68亿元、户数6507户、贷款笔数1.74万笔；2013-2016年共纳税4.1亿元，为地方税收及地方经济做出直接贡献。

  
  

   
  

        上海是一个国际化大都市，高度的城市化、商业化、工业化使得农业GDP占比一直很低。上海国际金融中心的建设离不开农村金融的有益补充，金融大都市也离不开广大“三农”和小微企业发展的贡献。所以，以“支农支小”为宗旨的村镇银行在自身专长的领域独辟“蹊”径，通过优质的服务、独特的创新在上海这片浪潮更迭的土地上焕发蓬勃生机，并在激烈的同业竞争中占据了一席之地。

  
  “支农支小”砥砺前行

        截至2016年末，上海地区村镇银行涉农贷款余额合计79.53亿元，较年初增加11.82亿元，占全部贷款余额67.22%。村镇银行小微企业贷款余额合计94.64亿元，较年初增加11.77亿元，占全部贷款余额的80%。村镇银行农户和小微企业贷款余额占全部贷款余额85.16%，信贷投放总体符合“支农支小”的定位。

        上海崇明沪农商村镇银行

        上海崇明沪农商村镇银行成立于2009年2月，是经上海银监局批准设立的上海市首家村镇银行。“扎根区域，服务三农，服务小微”是崇明沪农商的经营宗旨，通过“小、快、活”的经营特色，他们走出了一条立足区域，服务“三农”，支持小微的特色经营之路。成立八年来，该行金融服务遍及崇明区18个乡镇，贷款累计投放706392万元，惠及小微、农户1399户。截至2016年末，该行涉农贷款余额17.80亿元，占全部贷款余额的96.63%。

         上海闵行上银村镇银行

         由一个“弱、小”的小银行，走向小而美的科技小微业务特色的银行。上海闵行上银村镇银行是一家成立于2011年2月，由上海银行和闵行区企业共同发起，按照监管部门定位于主要服务“三农、小微”的专业银行。科技驱动未来，闵行上银村镇银行就以小微企业科技金融服务为战略重点，致力于服务小微科技，三农经济和社区金融。在区政府的引导下，该行编制了差异化发展的三年规划，提出了“一点二翼”发展重点，找准了本行发展定位，通过整合各类资源、借力突破、差异化发展的思路，在上海“双创”的发展中得到了较好地发展。截至2016年9月底，该行已与7家科技工业园区（拥有2000多家企业〉签订了《战略合作协议》，三年来累计为小微科技企业发放科技贷款近10亿元。其中5家为农业科技小微企业、9家处于成长阶段的科技企业签署了期权财务顾问协议，1家上市已兑现收益。

        上海金山惠民村镇银行

        小市场亦有大作为，扎根金山区的金山惠民村镇银行在当地耕耘出一片富有特色的“支农支小”沃土。成立五年来，其业务范围已经覆盖金山区全部乡镇，并与21个村级组织建立了长期的业务合作关系，对金山132家农民合作社（根据金山农委2015年年底统计）中的117家农民合作社进行了授信，覆盖率高达88.6%；累计发放贷款96.35亿元，累计向金山区农户、中小微企业、农民专业合作社等投放信贷资金89.97亿元。

        上海松江民生村镇银行

        “做小做实做本源”，位于“上海之根”——松江区的松江民生村镇银行如是说。松江民生村镇银行成立于2009年12月25日，成立八年来，其根据松江地区实体经济实际情况，抓住小微业务实质、发掘客户价值，在服务技术和金融产品方面积极创新，努力助推松江地区的经济发展，提升松江地区普惠金融的普及和发展。

       在上海其他区域的村镇银行同样润物无声，发挥着普惠金融，支农支小的作用。如上海嘉定洪都村镇银行自2016年1月18日开业，截至2016年末，资产总额突破15亿元，各项存款达12亿元，各项贷款余额达7.5亿元，发放涉农及小微企业贷款6.62亿元，占全行各项贷款总额的80.82%；上海浦东江南村镇银行成立于2010年4月，截至2016年末，全行资产规模总额达到11.83亿元，各项存款余额10.44亿元，贷款余额6.62亿元，其中涉农企业贷款达2.35亿元。在沪13家村镇银行都在努力为上海各区的经济社会发展贡献自己的力量。

   

  体制机制灵活高效

        相对于传统银行，村镇银行拥有明晰、多元化的产权结构，更兼有一级法人的治理结构，这种扁平化的结构，便于村镇银行根据当地农业、农村实际创新金融产品，按照市场化原则开展经营。在业务上易于立足本土，做小做细，在机制上灵活变通，缩短办理业务流程等。

        “信贷工厂”令贷款发放提速不少！上海崇明沪农商村镇银行利用村镇银行法人机构管理扁平化、审批机制灵活、决策半径短、地缘优势明显的特征，在发展“关系型信贷”的基础上借鉴“信贷工厂”模式，对客户经理、审批人员和贷后管理人员实行专业化分工，对信贷审批发放实行标准化流程，提升服务效率。根据贷款金额、抵押方式设置审批权限，150万元以下抵押贷款直接签批，150万元以上贷款则根据申请业务的缓急程度，随时召开贷审会，做到贷款从申请到发放，最快3天的速度。

        “三农金融服务部”专设机构沉下心来服务农业。上海金山惠民村镇银行开展支持“三农”工作推陈出新，从用人、员工考核到业务倾斜，无不体现出了该行的经营目标和定位。员工须要认可该行文化，接受该行支持“三农、小微”的市场定位，“三农金融服务部”与营运支行挂钩，进一步明确三农金融服务部对全行“三农”业务的指导和管理，重点服务现代农业化企业、农民合作社、种养殖大户等，不断提升“三农”服务效率。

        “限时完成制”质量速度齐提升。上海嘉定洪都村镇银行通过优化业务流程，区别客户类型、贷款方式、借款金额等不同情况，进行了分级授权审批，由行长、副行长、部门负责人分别审批，对于各项业务实行“限时完成制”，要求必须在限定时间内完成相应流程的操作，在确保风险可控的前提下尽量减少相关申报材料及流转环节，简化了操作流程，提升了办贷效率。

  
  产品服务创新百花齐放

        随着利率市场化进程的逐步放开，市场经济的浪潮波涛汹涌，泥沙俱下，小微企业和“三农”所面临的“融资难、融资贵”难题更加凸显。有别于传统的信贷业务，如何在小微企业和农民出现抵押困难、担保授信遇到瓶颈的时候，通过业务的不断创新为“三农”、小微输血，成为了每个做差异化经营的村镇银行首先要去探索的课题。

        上海崇明沪农商村镇银行

        “小贷通”系列产品“贷”出不一样的天空。上海崇明沪农商村镇银行将客户群体细分为农户、个体工商户、小微企业，将信贷客户服务做精做专。不仅对接农、林、牧、副、渔业农户需求的种植贷、养殖贷、农机贷、农贸贷系列产品，也对接了小微企业、个体工商户需求的“小贷通”系列产品。例如，该行优质客户上海绿品果蔬专业合作社，曾从事传统果蔬种植业务。为走出传统农业低收益的困境，该合作社决定将种植的崇明特色水果深加工酿酒，提升产品附加值。该行针对绿品果蔬发展初期资产规模小、资金实力弱的情况，为其提供免抵质押的安信农保项下农民合作社贷款，注入发展资金。后来，绿品果蔬酿酒规模扩大了，却又被水果原材料制约，该行再为其量身定制“农户+合作社+农业保险+银行”的供应链融资模式，助其突破资金、原材料瓶颈，最终助其建立“瀛鑫酒庄”，走上一条品牌发展的道路。

        上海闵行上银村镇银行

        按照“先试先行”的要求，尝试“投贷联动”补偿抵御风险，走出了一条既要给予金融服务支持，又要降低融资风险的新路。对授信企业在一定条件下，除正常收取贷款利息外，银行享受微小的期权报酬，在为企业提供融资服务的同时，与企业分享小额未来的收益，以弥补贷款风险。此外，为了打开科技小微企业服务的突破口，上海闵行上银村镇银行与闵行区科委等单位搭建了“上海市闵行区科技融资服务平台”，为企业提供科技金融“1+3”式的服务，即一家企业有三方机构提供量身定制的专属服务。上海闵行上银村镇银行负责贷款、科技小微企业授信等金融服务以及推荐股交所新三板上市。最后，又通过链接多方资源共同服务于小微科技企业的生命周期。从他们初创阶段的资金贷款，到成长阶段为其引入风投与追加贷款资金，到为具备上市条件的小微科技企业做上市前的准备，一直到上市后期可能出现的股权质押与担保服务。目前，平台上连接科技园区和工业区的企业已经达到754家。

        上海金山惠民村镇银行

        惠农抵押贷款组合拳，解决三农融资难题。上海金山惠民村镇银行通过客户经理深入农村、社区、街道，了解和掌握金山“三农”客户，开发了“农业资产抵押贷款”、“生物资产抵押贷款”、“农村土地经营权抵押贷款”、“农超贷”、“浦惠贷”等符合当地农业发展的新产品，全面推行“一次抵押、循环使用”的最高额抵押贷款。例如，鉴于农民专业合作社普遍存在无法提供有效的抵押物，获得贷款难的现象，该行及时研发出“农民专业合作社生产经营贷款”，采取“农业资产及生物资产公证抵押方式”及“农业产业化龙头企业+农民专业合作社+农户”的模式解决其融资难问题。目前，已对136家农民专业合作社进行了授信，总额2.09亿元。

        上海松江民生村镇银行

        上海松江民生村镇银行于2016年首次推出了面向中小微企业的无抵押产品，与多家市级、区级中小企业融资担保中心、科创中心开展合作，解决了中小微企业轻资产、融资难的问题。通过“融信通”、“微贷通”等产品，积极探索小微科技金融服务，大力支持松江区“十三五”规划中重点发展的科创行业，切实做到主动参与地方建设，助力地方经济发展以及普惠金融的经营宗旨。

        上海浦东江南村镇银行

        上海浦东江南村镇银行在面向小微企业推出具有“一次授信、总量控制、循环使用、适时调整”特点的快捷信贷产品之余，根据中国银监会《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》要求，在发起行的支持下，出台了《周转易贷款管理办法》，对符合条件的小微企业，创新还贷方式和比例，有效缓解小微企业贷款转贷中“先还后贷”造成的资金周转压力，获得的小微企业的好评。同时，根据小微企业的生产和销售周期以及货款回笼情况，合理确定小微企业的贷款期限，确保贷款期限与企业的资金回流相匹配。

        上海嘉定洪都村镇银行

        上海嘉定洪都村镇银行对接嘉定区金融需求，通过积极走访市场，了解和对接客户需求，不断推出新的金融产品、创新服务手段，开发了“惠农贷”“红证贷”、“乐租贷”、“全值贷”、“余值贷、”“经营性物业贷”、“人才贷”等十余款产品，其中“惠农贷”、“红证贷”“人才贷”等产品均是跟据客户需求结合该行实际情况，为客户量身定做的新产品，极大程度上填补了嘉定区金融服务空白，满足了各类型客户的信贷需求。

  
  

       十年风雨历程，十年春华秋实，上海村镇银行业秉承“审慎经营，稳健发展”的经营理念，坚持“小而美”的差异化经营，走出了一条从无到有，从小到精的蓬勃发展之路。未来，我们将继续践行普惠金融的社会责任，更好地服务三农、服务小微企业，以饱满的姿态昂首迎接村镇银行的下一个“十年”。

  
  



• 来源:村银网