【村镇银行十周年巡礼】河南篇 · 不改支农初心 深耕中原大地

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      2008年6月，河南省首家村镇银行——栾川民丰村镇银行成立，宣告河南省村镇银行培育工作正式拉开帷幕。在河南银监局的引领和指导下，经过近10年的发展，村镇银行在激活河南省农村金融市场、健全农村金融体系、发展普惠金融等方面发挥了重要作用。

  保持平稳健康发展规模位居全国前列

      截至2016年末，河南省共组建村镇银行77家，覆盖县（市）88个、覆盖面82%，全省9个地市实现了村镇银行“县域全覆盖”，此外还有3家村镇银行设立规划已获银监会备案，正在积极筹建。同时，河南省村镇银行共设立分支机构317家（数量位居全国第一位），覆盖县（市）、国定贫困县的数量和组建村镇银行法人机构总数均位居全国前列。

      此外，河南省村镇银行发展水平在全国也处于前列。截至2016年末，全省村镇银行资产总额突破900亿元，存贷款余额分别为664亿元、498亿元，实现净利润12.54亿元；资产总额、存款余额、净利润均位居全国第一位，贷款余额位居全国第二位。全省村镇银行不良贷款率1.68%，低于全国村镇银行平均水平0.11个百分点，低于河南省银行业平均水平1.19个百分点。全省村镇银行资本充足率18.81%，拨备覆盖率210.02%，贷款拨备率3.54%，单一客户贷款集中度5.42%，均处于优良区间；户均贷款、单户500万元以下贷款占比等支农特色指标也均符合监管要求。全省涌现出一批坚持支农支小服务特色、走在全国前列、有影响力的优秀村镇银行，如河南中牟郑银村镇银行2016年资产总额、存贷款余额、利润总额均位居全国第一位，是全国首家规模超百亿、支行覆盖所有乡镇的村镇银行。

      河南省村镇银行发挥管理半径小、决策路径短、经营灵活、门槛低的优势，为“三农”和小微企业提供差异化、特色化和精细化的金融服务。他们积极下沉工作重心，借助ATM机、POS机、手机银行等，把业务送至乡村社区、田间地头，有效满足了大量被传统金融机构忽视的金融需求。截至2016年末，全省村镇银行存贷比为75%，除缴纳存款准备金和保留备付金外，所吸收资金绝大部分用于当地“三农”和小微企业，其中10余家村镇银行信贷增量占当地县域一半以上；500万元以下贷款占比保持在80%以上，涉农贷款占比、农户和小微企业贷款占比保持在95%以上。自河南省首家村镇银行成立以来，已累计为全省19.98万户农户和小微企业发放贷款31.56万笔、金额1671亿元，村镇银行已经成为河南省“支农支小”的一支生力军。

      主发起行在村镇银行的发展中起着重要作用。在监管工作中，河南省银监局引导主发起行在充分尊重村镇银行独立法人地位的前提下，正确处理与村镇银行的关系。从发展实践来看，主发起行在河南省村镇银行的发展过程中起到了良好的促进和保障作用。

      同时，河南省银监局十分重视村镇银行的发展，始终将“立足县域、支农支小”作为村镇银行培育发展的首要目标，始终坚持“低门槛、严监管”的原则，灵活运用银监会机构准入政策，引导省内外优质金融机构优先在全省贫困地区、不发达县域发起设立村镇银行，稳步推进村镇银行国定、省定贫困县全覆盖；重点做好村镇银行发展定位监管和风险监管，引导村镇银行始终坚持正确的发展观念，对存在的风险和问题，从严监管，及时处置，使全省村镇银行整体保持健康稳健运营。

   

  探索差异化特色化经营提升服务质效 

      河南省村镇银行立足本地实际，努力探索差异化、特色化、本土化经营模式，不断优化服务方式，提升服务覆盖面，涌现出了一批有影响力的优秀村镇银行。

   

  

   

      中牟郑银村镇银行

      深耕“三农”，做农民心中的银行。该行成立于2009年12月，截至2016年末，该行规模位居全国首位，支行覆盖了全县所 

      此外，该行员工经过挨家挨户走访，精准摸底，向中牟县422个行政村发放“解忧卡”16.8万张，将联系方式印制在“解忧卡”上，按季度、有批次、有重点、有针对性地开展联系帮扶，为有困难的农民帮困解忧，目前已投入帮扶助困资金16万元，帮扶有困难家庭64户。同时，每逢重大传统节日，该行定期对困难群众、敬老院进行走访慰问，与中牟县教育部门对接，解决有困难的农民子女上大学期间的费用问题，累计向中牟县慈善总会捐款220万元。

   

  

   

      栾川民丰村镇银行

      立足当地，探索特色化经营之路。该行成立于2008年6月，由洛阳银行主发起设立，是河南省第一家村镇银行。栾川地处豫西伏牛山腹地，是个典型的深山贫困县区，经济主要依赖以钼为主的工矿经济和以自然山水风光为主的旅游服务经济。该行积极融入当地县域经济发展，结合实际，开发了“富民宝”、“精准扶贫贷”、“金色家园”等贷款品种，走出了一条差异化、精细化、特色化的发展模式。如该行结合栾川旅游发展实际，针对景区家庭宾馆推出了“金色家园”信贷产品。该行在重渡沟景区设立了一家旅游特色支行，重点向旅游景区从事家庭宾馆和其它旅游服务业为主的当地农户发放1万至30万的“金色家园”普惠贷款产品。引入“双基联动”模式，与重渡沟村基层党支部、村委合作，成立村委“协贷小组”协助入户调查、集中评议，共评定78家。针对“星级信用户”，该行上门服务，三天内放款，并给予利率优惠。截至2016年底，累计向重渡沟村民发放贷款294笔共计2850万元，有效解决了从事旅游服务的农户“融资难、融资贵”问题，目前此类贷款无一笔逾期和呆账发生。该行的“双基联动”助推旅游的小微贷款模式正在加快向栾川老君山、养子沟、龙峪湾等其它景区及附近铺开。在此基础上，该行积极探索利用互联网和大数据平台来推动此项业务更好、更快的发展。计划借助央行征信数据和法院失信数据以及涉税信息数据、景区农户的用电、用水数据，联合当地旅游主管部门的信息等，对农户进行风险评估、风险定价，确立授信额度，以实现贷前申请、贷中监控、贷后管理的线上运营。预计可从过去几天办结一笔业务大幅缩短到1天，甚至以小时来计量时间，这样可使深山的家庭宾馆农户也能享受到互联网金融带来的崭新的快捷、高效金融服务。

   

  

   

      武陟射阳村镇银行

      “小贷农贷”，切实践行普惠金融。该行坚持“甘做小银行、敢做小银行”，不与大行争客户、争份额，而是实施错位经营，立足普惠“三农”和小微企业，坚持“小额分散、特色经营、错位竞争、贴农近企、机制灵活”的信贷方向，下沉服务重心，贴近客户群体，专心打造“小额贷”特色品牌。该行发放贷款1.6万户，户均贷款9.27万元，是我省户均贷款最低的村镇银行。一是实施“百村万户”工程。采取“整村推进，连片授信”的方针，推广“易贷通”产品，也就是对资金需求旺盛的村庄进行集中授信，一次授信，循环使用。谢旗营镇陈小段村是花生加工专业村，年加工花生近50万吨，生产的“佳家米”等品牌花生远销海内外，每年带来直接经济效益超过1000万元。但每年花生收购的季节，每家都需要大量资金运营，为解决资金运营问题，促进陈小段村花生加工产业进一步深化，当时该行客户经理每天一早进村，半夜回家，自备饮食连续3天时间为其农户授信，办理贷款48户，贷款余额达240余万元。二是借民力，有序发挥联络员作用。村镇银行“支农支小”，需要“知农知小”。该行设立了150余多个支农信息联络点，这些网点像毛细血管一样将一滴滴“金融血液”源源不断输送到广大农村。有效发挥了联络员在村组、情况熟、信息多、能经纪、可推荐等服务的辅助作用，扩张了村镇银行业务服务的空间，提高了村镇银行服务的有效性和覆盖面。三是勇于创新，革新风险控制方式。减低服务门槛，在客户选择上坚持“只要不是吃喝嫖赌，只要没有巨额负债，都可以来该行申请贷款”的客户准入条件，灵活运用“重人品、算实账、同商量、眼见为实、交叉检查”的程序控制方法，主动营销，换位思考，急客户所急。

      村镇银行是农村金融市场的新生事物，其探索和发展过程中存在曲折，但我们坚信其前途是光明的。国家经济长期向好的大的基本面并没有变，对农村和县域经济加大投入和支持的政策没有变，而且河南是农业大省，农村金融市场广阔，大有可为。



• 来源:村银网