【村镇银行十周年巡礼】势拔五岳掩赤城 赤城山下有“民生” · 浙江天台民生村镇银行

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        绵延数百里的东南名山天台山脉中有一座山峰叫做赤城山，是葛玄仙翁修真地，济公活佛禅悟地，也是大儒齐召南读书地，李白更是用他特有的夸张式修辞加以赞美“势拔五岳掩赤城”，将其与五岳相提并论。如此名山，想必是高绝卓立的存在，但令人惊讶的是它的海拔不过300多米。因而，我们有理由相信，山不在高，有仙则灵。

  

   

   

        在赤城山脚下的天台民生村镇银行，资产规模不过十亿，净利润不过千余万，员工不过百人，却以赤子之心，微薄之力，全心全意走“普惠金融”之路，至始至终行“支农支小”使命。获得了“全国百强村镇银行”、市级“小微企业金融服务先进单位”等称号。

  扎根小微，挥汗普惠金融路

        与其他银行相比，成立于2012年底的村镇银行就像呱呱坠地的婴儿，显得格外弱小，不仅如此，人才资源、硬件系统等基础环节也是极为薄弱。如何在金融企业强者如林的台州地区生存发展，是它面临最现实、最严峻的考验。“我们不跟人家比规模，只用专注造匠心”，行长周小龙对于银行的发展定位成竹在胸，“任凭金融的风如何刮，我们就扎根在‘三农’和‘小微’上”。

        “五水共治”工程开展后，老吴的家庭式养猪场毫不意外地被请出去。后来，他在远离水源的地方租了一排猪舍，重新开始自己的事业。租金、房屋整修、饲料购买这些都需要钱，但他缺钱。恰逢天台民生村镇银行三农金融部的业务人员到山里开展营销活动。他们针对老吴的情况，给他办了扶贫贷款，月息仅为3.6‰。今年的行情很好，猪崽的价格也上去了，不过为了扩大规模，他还是继续申请了贷款。一笔小小的贷款，却点燃了一个农村单身老汉的创业激情。

  

   

   

         为扶持贫困农民实现脱贫致富，从2015年开始，当地人民银行给予村镇银行扶贫贷款。该行以此为抓手，扎根农村，情系三农，全力开展扶贫支农事业。截至2016年底，共发放扶贫贷款314笔，帮助更多农民实现创业梦。

        在点状支农的基础上，开始尝试向线状和面状辐射。近年来，天台当地掀起“乡村旅游”和“全域旅游”的建设浪潮，拥有一片青山绿水和淳厚民风的下山头村，也希望通过发展乡村旅游来提高村民收入，经过半年多的建设，村里的民宿形成了一定规模。每家民宿一天的营业收入可达千元，半年下来，营业收入能达到10万。此外，还可以充分挖掘农村剩余劳动力，推销各类农产品。尝到甜头后，村民们都加入到民宿热潮中，但建设一家民宿需要投入100万元左右的资金，而绝大多数村民很难有这么充裕的资金。通过前期摸底，村镇银行今年为该村农家乐经营户量身

        打造了“农家乐贷”贷款。截至目前，已经发放贷款11笔，接下去该行将进一步扩大贷款覆盖范围，逐步将该村建设成“信用村”，为美丽乡村建设和村民增收提供助力。

        2015年底，台州市被正式列为小微金改创新试验区，侧面说明小微企业对于当地经济发展的重要作用。天台民生村镇银行所在的天台县民间投资极为活跃，创业热潮经久不衰，各种小微企业密布期间。在市场经济的浪潮沉浮中，有些小微企业会变大变强，有些却被无情淘汰。村镇银行化作创业热土中的一泓金融活水，灌溉更多小微企业茁壮成长。针对当地行业分布，推出“滤布贷”、“袜子贷”、“汽车用品贷”、“网商贷”；按照担保方式和还款方式的不同，又推出了“房屋抵押全额贷”，“道义担保融资”、“循环贷”，尽量为客户破除“担保链”困扰，降低融资成本。截止2016年底，该行小微企业贷款户数占比达81.01%，贷款余额占比达91.84%。

  以人为本，打造破难攻坚锥

     “中午我请客，大家土灶头见啊”，一声吆喝，大家哄然应允。爬山、烧烤、聚餐、唱歌，小微金融部常年不缺聚会，工作时间只谈工作，休闲时间尽情玩乐，这是他们的“打开方式”。自2013年成立以来，该部门招收的所有员工都没有银行从业经验。“每个人就像一张白纸，我们可以尽可能地把自己的信贷理念灌输给他们，形成具有自身特色的信贷文化”，该部门负责人戴慧婷这样介绍道。

  

   

  

   

   

       我们可以这样认为，每一名自主培养的员工都是村镇银行发展的缩影。裴采君是小微金融部培养的第一批员工，也是第一个从中走出来的管理人员。在此之前，她是一名全职太太，生活就是柴米油盐、丈夫儿女。在家人的鼓励下，她走进了银行。和刚毕业的大学生比，她没有年龄优势，和家境富裕的同事比，她没有资源优势，但她却有着一股子韧劲和热心肠，急客户所急，想客户所想。有一位客户有事出差，因家里的孩子没人照顾而犯愁。裴采君却把临时保姆的任务揽了下来，放学接送，督促作业，让自家孩子陪着玩。孩子高兴了，父母满意了，业务也自然到手了。从银行“菜鸟”到中层干部，裴采君仅仅用了四年时间。

      人才是每家银行最宝贵的财富，人尽其才，放大效益，才是管理的艺术。举个简单的例子，让来自农村的人去营销农村市场，让风险防范能力稍弱的人做抵押贷款，让存款资源不足的人主攻贷款业务，可能会收获更好的效果。

      只有把每一个人的潜能激发出来，才能使团队呈现裂变式的发展，这是蔡天鹏在团队建设中悟得的道理，而他所在的市场营销部这两年也实现了从“最揪心”团队到“最耀眼”团队的华丽转身。“我们都给自己定了‘小目标’，然后一起朝着各自的‘小目标’冲刺，这中间，如果有人掉队了，大家会伸出手拉一把，”他说道。在他们这里，员工如果遇到了问题，会第一时间反馈给老总，老总会以最快的速度给出对策，帮助解决问题。因为等待时间越长，客户流失率越高，工作积极性也会降低。

  守护家园，筑起风险防控墙

      每周一早上，风险管理部总经理梅淑娇总会查看上一周全行各项信贷风险指标，一旦发现问题就会召集风险经理开会研究风险隐患产生的原因，并制订相应的防控措施。

      对于天台民生村镇银行来说，信贷风险的防控工作无疑是一项关乎存亡发展的关键工作，因为“赔不起”。一直以来，他们坚持“小额分散”的信贷投放方针，不断降低全行贷款户均，加大客户基数，以达到防范风险的目的。截至2016年底，该行户均下降至23.66万元。同时，广泛采取“层级风险容忍管理”，将所有客户按照相应的风险指标划分为优质类、维持类和审慎类，尽量做大优质客户数，缩小审慎客户数；将所有经营机构的风险防范水平进行分级，然后给予差异化的形式审批权限。不断升级贷后管理机制，做到早发现、早处置，将稳健经营的工作思路贯穿始终。

  

   

   

        有银行的地方，就有不良资产。出现了不良，就必须要想办法挽回银行的损失。前段时间，蔡天鹏手上的一笔100万元贷款出现了不良，在确定借款人已经无力归还后，他与担保人进行多次沟通，晓以利害。期间，他还站在担保人的角度，积极与行领导进行沟通，同担保人多次到法院处理纠纷，维护担保人的利益。在这个过程中，担保人感受到来自村镇银行浓浓的善意，不仅将剩余的欠款补齐，还将自己的存款转入村镇银行。

         2017年，我国村镇银行已经走过了10个春秋，天台民生村镇银行也迎来了第五个年头。在这片金融之林中，它就像一株刚刚破土的小草。虽然弱小，却立志为这片美丽的土地增添一抹绿色，一片浓荫。四年来，该行为当地贡献2900多万元税收，为5000余位客户提供资金支持，为100多名当地青年创造就业机会。

       楼栖苍岛月，门对赤城霞。每当夕阳西下，赤城山特有的丹霞山体都会被照耀的火红一片，折射出万丈光芒。这个时候，没有人会在意它的海拔，因为都被眼前的壮丽景象所震撼。



• 来源:村银网