2017年7月，江西省人民银行系统召开年中业务工作会议，人民银行南昌中支党委书记、行长张智富作报告。人们很快从报告中捕捉到了一处不同以往的细微变化：在“金融回归本源，服务实体经济”的相关论述中，罕见地用了大段篇幅专门介绍和肯定了一家小银行——江西赣州银座村镇银行的经营发展模式和所取得的成效。不久，张智富又在《金融时报》发表了一篇理论文章，再次以银座村镇银行为样本，对普惠金融发展路径进行了研究。一时间，名不见经传的赣州银座村镇银行成为了江西全省银行业关注的焦点。其战略定位怎样？经营特点如何？能否在其稳健发展中找寻出一些可资借鉴的启示？带着这些问题，本报记者近日专程赶赴赣州进行采访。在对银座村镇银行各级员工的采访中，记者听到最多的词汇便是“坚持”和“坚守”。坚守初心、扎根沃土以及其中蕴藏的巨大力量，是记者此次采访最深切的感受。
夯实坚守之基
赣州银座村镇银行的发展历程表明，结合自身特点，找准市场定位，是关系到银行机构力量显现和发挥的基础性因素。
2010年12月，由浙江台州银行主发起并设立的总分制赣州银座村镇银行成立。成立之初，这家银行的管理层并没有着急发展业务，而是投入大量时间和人力展开广泛深入的市场调研。在银行体系机构数量众多的环境下，作为一家新生的村镇银行，如何找准自身的发展空间最为关键。为此，这家银行的管理者们首先问了自己三个问题：市场机会何在？自身禀赋何在？两者的有效结合点又在哪里？在回答完这三个问题之后，他们果断决定，将小微企业、“三农”、个体工商户等作为主要服务对象，致力于在这一竞争相对不充分、客户需求满足率偏低的领域，与其他银行错位竞争，做行业的“补位者”。“支农支小”的市场定位一经确立，便始终坚持如初。
在银座村镇银行，机构设置、人员配置、财务预算、产品研发、风控指标无不围绕“支农支小”的战略定位展开，甚至在员工绩效考核方面也实施市场定位导向：对于小微客户的贷款，明确了最高2%的容忍率；而对于大额贷款则实行逐笔风险追责考核。同时，绩效核算也向小微、“三农”倾斜。据统计，全行员工60%为一线营销人员，以“人海战术”适应对象客户“短、小、频、急”的贷款需求。银座村镇银行成立7年来，累计发放各项贷款29.28万笔，金额568.45亿元，惠及10.5万户客户，其中90%以上的贷款投放给农户和小微企业，90%以上的贷款是通过免抵押信用担保方式发放的。
丰富坚守之道
面对相对低端的多样化客户，要实现“简单、方便、快捷”的初定目标，仅有坚守之心显然是不够的，还必须不断丰富自身的坚守之道。
战略定位明确了，如何落地是关键。银座村镇银行的方法也并不复杂：业务规划定配置，行业细分确客群。他们通过深入市场调研，根据赣州工业基础薄弱、人口众多、城镇化步伐加快、种养业初具规模的现状，确定了以“吃穿住行”为发展主线，以工业制造、家具、民生工程、小运输等工商业及脐橙、生猪养殖、烟叶、茶油等特色种养业为主要目标客户群；并总结出了“业务规划市场调研—市场细分及选择—目标客户群确定—目标客户群营销方案及授信方案（指引）—批量获客+个体营销—深扎村居、提高产能”的全套流程，其特点是“因地制宜、深耕细作”。同时根据这些目标客户群特点，创新推出“小本贷”“兴农卡”“畅易贷”“信用易贷”“小微信贷通”“商赢易贷”“春节备货好易贷”“果业贷”“林权贷”等在当地叫得响、颇具竞争力的特色产品。
由于90%以上的贷款是以信用担保方式发放，所以对贷款风险的把控提出了更高的要求。在银座村镇银行，一套被称为“十六字”方针的信贷技术，不仅人人运用娴熟，而且已成为该行的“独门秘籍”。所谓“十六字”方针即“入户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”，突出“三看三不看”：不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理，强调与客户当面接触，将客户的财务信息通过自编报表简单直观地表现出来，并依靠规范客户联系、社区关系、客户关系等获取客户软信息，有效缓解了小微企业贷款信息不对称矛盾，大大降低了信贷风险。截至2017年10月末，该行贷款余额91.28亿元，不良贷款率仅0.46%。
探寻坚守之源
在探究赣州银座村镇银行坚守如初的思想根源时，记者发现，一些精神和价值观层面的因素在起着至关重要作用的同时，也为金融回归本源带来了可资借鉴的启示。
坚守如初需要有久久为功的定力。银座村镇银行行长潘再友坦言，曾经也受到过来自票据、同业、平台等业务的诱惑，因为银座村镇银行的经验模式和运营都是以成本和辛劳付出为代价的。“但我们承受不起偏离方向的风险。”潘再友说。为此，银座村镇银行管理层建立了检讨机制，定期对偏离定位方向的信贷政策和信贷方式进行纠正。这也为增强定力提供了自觉性的机制保障。“坚守的确需要一种精神。”潘再友如是说。
坚守如初需要真正树立共生共赢理念。从实行到户服务到常态化邀请各行专家为客户提供培训咨询；从推行整村授信的“星火计划”到灵活多样“接地气”的金融产品，银座村镇银行的每项举措都牢牢抓住了客户发展的需求。而这种“以助客发展而获得自身发展”的理念，为坚守提供了更大的深度和空间。从户均贷款变化情况或可见一斑：7年来户均贷款从78.96万元下降到23.9万元，而同期贷款总量却从5.8亿元增长至91.28亿元，客户总数较成立第一年增长了52倍，足见银座村镇银行扎根之深。
坚守如初需要树立正确的义利观。尽管事业取得了长足发展，但银座村镇银行总部仍旧是7年前租下的一幢不起眼的小楼。然而组织近百人的公益队伍定期为客户和社区居民提供各类公益服务每年却花不少钱。从2012年开始，银座村镇银行就提出了“服务不收费、服务更到位”的承诺。除贷款利息外，不收取其他任何费用，这一普惠措施实实在在为客户带来了实惠。据统计，该行已累计为50万客户节省7000多万元费用。“我们自己省钱总容易些。”潘再友平静地说。事实上，他们的做法在赢得客户满意度的同时，还收获了客户粘性和忠诚。一组数据或许可以从一个侧面反映出银座村镇银行与客户之间的粘性：至2017年10月末，该行户均3万元的小额储蓄存款达到了70.21亿元，占存款总额的68.68%。
在源头活水的灌溉下，坚守中蕴含的力量开始不断呈现。从成立至今短短7年时间，赣州银座村镇银行年均存款增长95.1%，年均贷款增长90.5%，累计纳税4.09亿元，2015年还获得“全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”荣誉，真正取得了自身效益和社会效益的双丰收。
