广东中山小榄村镇银行力做创新支农支小金融服务

• 2008年12月，广东省首家村镇银行落子中山市小榄镇，中山小榄村镇银行正式成立，开启广东村镇银行金融机构新篇章。中山小榄镇是全国重点镇、广东省中心镇和中山市西北组团中心，2019年度位列全国综合实力千强镇第20位。小榄镇镇域面积71.47平方公里已设立19家商业银行，共71个网点，平均1平方公里就有一家银行机构，金融银行业竞争趋于白热化。面对如此竞争激烈的金融市场环境，中山小榄村镇银行一直坚持服务“三农”、服务中小企业、服务居民创业的市场定位，不断创新产品和提升金融服务水平，沉下心来深耕小榄社区，充分立足本地实情，积极发挥其自身扁平化管理和决策链条短的优势，推出一系列支农支小的创新举措，助力实体经济发展和乡村振兴。截至2021年7月末，中山小榄村镇银行各项存款余额36.63亿元，各项贷款余额28.15亿元，其中农户和小微企业贷款占比82.76%。

  

  一、创新服务机构，设立普惠金融服务站

  自2019年“中央一号文件”《关于坚持农业农村优先发展做好“三农”工作的若干意见》发布以来，人行系统将普惠金融作为切入点，以为农民提供优质便捷高效的金融服务、保护农村金融消费者合法权益为出发点和落脚点，大力支持各商业银行、涉农金融机构构建符合当下态势的普惠金融体系。中山小榄村镇银行紧贴政策指引，设立了小榄镇首家入驻社区的金融服务站。虽然小榄镇整体金融机构数量多，但基本集中在镇中心，形成以镇政府和镇金融中心为核心的金融商贸集中圈，而以镇政府为中心点的半径5公里开外的社区辖内较少银行网点，存在较大的金融服务空白点。中山小榄村镇银行在社区党群服务中心内设立金融服务站，是和社区办事大厅前台一样的对外服务窗口，旨在融入社区、融入居民、支农支小。服务站内精简人员和设备，配备便携式自动开卡机，只要本人持身份证原件即可当场开卡，方便社区居民在家门口就能办理银行卡业务，方便快捷。此外，还能满足居民群众的查询和咨询需要，通过系统查询、网银查询，轻松掌握账户信息。金融服务站配备站长负责联丰片区管理，主要方向为建档立卡、居民储蓄、小微贷款等零售指标。服务站站长沉下社区和各村村组长熟络，和村民们做街坊朋友，了解社区村民的经营和生活动态，为其提供储蓄和融资的途径，充分发挥“小站点大服务”的功能。

  

  二、创新合作模式，建立“银企投”三方合作

  为加强对当地小微企业的扶持力度，促进小微企业发展上规上限，根据《广东省人民政府关于创新完善中小微企业投融资机制的若干意见》（粤府【2015】66号）、《中山市人民政府关于加快促进供给侧结构性改革促进民营经济发展若干措施的通知》（中府【2016】31号）、《中山市小微企业上规上限融资扶持专项资金管理办法》等文件精神，中山小榄村镇银行携手中山中盈产业投资有限公司（以下简称中盈投资公司）解决小微企业融资难、融资贵的问题。上规上限企业是指符合中山市统计局有关调查单位审核确认工作要求，经国家统计局审核通过进入国家统计联网直报平台，经由中山市经信局统计形成《中山市上规上限培育企业名录库》。该行向名录库企业发放用于借款人日常生产经营周转的授信，并由中盈投资公司缴纳一定比例的担保金作为增信手段的贷款业务，中盈投资公司以担保金为企业提供增信并对银行所产生的损失进行一定风险补偿，风险补偿以逾期贷款本金的50%为限，投资公司和银行共担风险。投资公司的担保金和风险补偿对银行信贷投放是种刺激和鼓励，在降低风险的同时，进一步解决当地小微企业的融资难问题。《名录库》还可以理解为授信白名单，名单内企业为政府培育对象，银行在发放授信时会给予一定的利率优惠，一定程度上解决小微企业的融资贵问题。

  

  三、创新业务产品，推行社区村民信用贷款

  乘着改革开放的东风，小榄城镇面貌焕然一新，曾经一片片绿浪波涛的稻田不见身影，取而代之的是林立的工业厂房和出租屋，小榄农民收入也从种田养鱼的收入变成出租屋租金收入，融资需求也从购买肥料、饲料转变成建房、翻新出租屋等。但小榄农村土地基本为宅基地或者集体土地，无法像国有土地使用证办理抵押登记获得资金融通。针对小榄村民的这一普遍现象，该行推出社区村民信用贷款——“社区贷”、“股金贷”等。根据每个社区特点进行网格化管理，营销人员主动走访小榄镇各社区内村民，掌握村民的租金收入、社区分红以及生产经营情况，了解村民的家庭成员及生活状况，全面建立村民的信息档案，完成村民档案卡。对存在贷款需求的村民，只要有租金收入或者社区股份分红，根据借款人档案卡信息进行多维度评分，根据分数评级确定授信额度区间，再结合分析村民贷款的金额、期限等要素，即可提出合理的授信方案。贷款不再是普罗大众传统认为的跑银行、交资料、再经过冗长的审批流程，中山小榄村镇银行以实际行动下沉做深做实金融服务，主动走进村民的生活圈子，认识他们，了解他们，切实帮他们解决融资需求。“社区贷”、“股金贷”信用贷款受到当地村民的纷纷点赞，至2021年7月末，累计发放“社区贷”690笔，累计投放金额2.45亿元，发放“股金贷”870笔，累计投放金额1.72万元。

  

  现全国村镇银行已有1600多家，村镇银行的建立和发展，对农村的金融发展具有重要作用。中山小榄村镇银行作为早期成立的一批村镇银行，现已进入发展轨道的第13个年头，十三载筚路蓝缕，十三载砥砺奋进，助力农村金融过程中，面临过很多困境，但其支农支小的服务初衷从未改变。未来的服务农村金融之路道阻且长，中山小榄村镇银行仍将牢记初心使命，以滴水穿石的韧劲，矢志拓新的闯劲致力服务农村实体经济，改善农村金融市场环境。



• 来源:村银网    作者:董心旗