受当前经济下行环境叠加疫情冲击的影响，村镇银行坚守“支农支小”“小额分散”的市场定位，在市场营销不出县域的环境下，各银行业金融机构受乡村振兴政策的推动，在有限的农区市场，竞争愈发激烈。科技手段落后，利率成本高等现实问题造成村镇银行生存压力越来越大，既要完成监管部门的“两增两控”任务和涉农占比，又要保证存量贷款不下降，新增贷款对象甚至是各大银行信贷不予准入的“残羹剩饭”问题客户，借款客户的质量每况愈下；面对村镇银行存贷款规模逐年萎缩，资产质量逐年下降，历史遗留的各类问题处置需逐步化解，风险防控管理工作压力逐年递增，村镇银行“三会一层”高管人员应以稳健发展为基础，重点加强内、外部的基础管理工作，认真剖析自身存在的问题及原因，结合实际采取相应的措施。
一、村镇银行的内控管理中存在问题及原因
当前，村镇银行需尽快适应变革，厘清思路，克服困难，以合规发展为主线，特色化加传统服务为手段，积极拓展市场。经过调查了解，村镇银行自建行以来，综合经营管理主要存在以下七个方面的问题：内控合规管理环节执行力度薄弱；对各营业网点、各履职部门日常检查及考核追责工作与后期问题解决对策及纠偏培训工作衔接不到位，部分培训学习流于形式，未能达到以检查、考核、培训为抓手提升员工业务技能水平的真正目的；各项规章制度不断出台、完善，但制度的执行与落实结果大打折扣；日常召开会议偏重于工作安排上，不注重各项工作的执行落实，业务发展与风险防控不能同步推进，会议质量有待提升；中层管理人员工作职能未能充分发挥，工作方法及工作安排不得当，缺乏主动思考能力，对各类细节问题重视不足，执行力、专业素质有待提升，部门及岗位之间工作协调配合有待加强；高管人员主观能动性不足，缺乏担当意识，“三会一层”高管人员未按履职不越权、尽责无禁区的工作态度，相互监督促进村镇银行的规范运行；对辖区内的服务对象摸排工作不重视，未树立与客户共生共荣的长效服务意识，急功近利的经营理念制约了村镇银行的社会知名度提升。
二、管理思路
面对当前金融改革存在的诸多不确定因素，市场竞争与风险防控压力不断增大，“三会一层”高管人员要保持清醒的头脑，冷静研判，积极应对外部环境对村镇银行的巨大冲击，经营上要审时度势，管理上要张弛有度，使经营与管理工作无缝融合，从源头上夯实操作人员的基础知识和技能水平，提升各条线的专业管理、操作水平和合规意识，确保经营管理工作有章可循、依法合规。
高管人员应深刻总结建行以来各项经营管理工作中存在的问题及产生问题的根本原因，梳理工作思路，结合“内控合规建设年”活动要求，及时调整工作方法及方向，为村镇银行稳健发展奠定基础。
三、对村镇银行监管的几点建议
村镇银行作为新型农村微小金融机构，经过十多年的发展历程，为地方“支农支小”发展做了不少贡献，但“高风险行”数量快速上升，各类经营管理风险明显暴露，历史形成的一些问题成为村镇银行在今后一段时期处置风险工作的重点。结合目前实际，建议上级监管部门解决以下三方面问题：
（一）村镇银行主发起行，对村镇银行的经营管理应根据各村镇银行的实际情况及存在的问题，采取因地制宜、一行一策制定出台各类指导意见和管理办法。
（二）监管部门偏重于对村镇银行“三会一层”的形式完善。
（三）监管部门、发起行对村镇银行的监管要打好“组合拳”，继续优化“一行一策”管理措施，根据各村镇银行存在问题和潜在的发展优势，把“放、管、服”管理有效结合运用到村镇银行的监管与发展工作中。
