长兴联合村镇银行已成立13年，在贷款规模日益增加的同时，不良资产也在逐步攀升。为进一步加强不良资产的管理，加大处置清收力度，盘活不良资产，化解信贷风险，提高本行的资产质量，同时为了充分调动全体员工清收不良贷款工作的积极性，实现不良贷款余额和比例的持续下降，确保完成全行的不良贷款清收任务目标，长兴联合村镇银行在2017年引进了集中不良清收这一项目，并在接下来的5年的时间，我们对此方式进行了固化。在不断的实践与探索中，形成了具有长兴村行特色的清收方式。不良贷款发生后，我们首先做的不是害怕，而是要抓住黄金期，运用好催收技巧。
一、 因人而异，区别对待
清收工作的前提是首先要对客户要有深入的了解，包括客户的家庭经济情况，未来的发展前景，亲戚朋友的情况等，然后通过这些大量的信息去分析贷款逾期的原因和还贷的基础。有些客户是经济出现问题无力偿还，有些客户因为贷款纠纷，心存顾虑而不还贷；还有些客户是存在侥幸心理，赖贷不还。对此，在清收过程中，要针对不同的情况采取不同的针对措施来攻克难题。无经济能力偿还的，我们要为其出谋划策使其偿还部分贷款，减轻还贷压力。因贷款纠纷心存顾虑的，我们要约上借款人、担保人等相关人员，对其晓之以理，动之以情，使其偿还长兴联合村镇银行贷款。对于赖账不还的，大部队出动到其家中说明利害，一次不行两次，两次不行三次，白天不行晚上，想尽办法使其心理防线崩溃拿出资金还贷。下面我举两个我们长兴村行的例子。第一个是，张某在长兴联合村镇银行贷款15万，种植水稻，由土地承包经营权做抵押，后贷款逾期，张某本人也失联。经催收了解，该客户配偶有一定的还款意愿，但家中确实困难，种植的水稻虽有收成，但销路有限，后经与总行商量，总行决定购买该客户家的大米，客户卖大米的钱直接用于归还长兴联合村镇银行贷款。第二个是，王某在长兴联合村镇银行贷款4万元，贷款到期未归还，该客户在医院上班，有固定的工资，但由于客户好赌，故造成长兴联合村镇银行贷款逾期。长兴联合村镇银行客户经理催收多次，客户不愿协商，后长兴联合村镇银行客户经理到客户所在的医院寻找，客户却避而不见，最终长兴联合村镇银行客户经理通过医院领导找到该客户，在医院领导的施压下，客户最终答应按月分期归还长兴联合村镇银行贷款。从这两个例子可以看出，我们针对不同的客户应该要采取不同的处理方式，注意一定要抓住客户最关心的点或者是客户最害怕的点。
二、 同事间一定要打好配合战
我记得我们刚开始的时候一起去催收，大家都是各自说各自的，或者说你跟客户刚，我跟客户更刚，客户的情绪得不到安抚，最主要的是钱没收到，目的没达到。客户是形形色色的，相应地对我们客户经理的要求会更高，我们要做到刚柔并济，同事间要分好红白脸角色，这样会收到意想不到的效果。在跟客户僵持不下的时候，另一个客户经理打个圆场，给客户一个台阶；在客户经理催收效果不佳时，我们的同事可以扮演更高级别的领导，给客户一种无形的威慑力等等，现在我们的小伙伴结伴去催收时，会自发地产生相互配合的默契。
三、 一定要运用好法律武器
你跟客户说千万句，可能还不如一纸法律文书。最开始我处理不良贷款的时候，一直存在着一种观念：法律武器是万不得已的时候才用的。经过这几年的催收实践，我树立的这种观念正慢慢地被推翻。对于有些客户，在他有可处置的资产时，在他还在有资金进出时，协商不成马上诉诸法律，就相当于我们把控了客户的命脉，客户不得不低头。银行催收时不愿配合，一旦起诉立马主动来银行解决的客户不占少数。由于法院强制执行，不能使用流动资金，或者被放入黑名单寸步能行时，客户要求调解的现象比比皆是。在面对老赖时，实行法院抓捕原比你一趟一趟的去找立竿见影得多。长兴联合村镇银行有一个14年核销的贷款客户，核销至今，分文未还。前段时间，通过法院的协助，采取了一系列的强制手段，客户迫于压力，归还了核销本金1万元，这是质的突破，为后期清收该笔核销贷款起了促进作用。
四、 开拓思维，另辟蹊径
在我们遇到催收瓶颈时，我们可以换种催收思维，可通过其父母、孩子等亲情牌，也可通过街坊邻居舆论压力等，促成我们的催收。杨某在长兴联合村镇银行借款5万元，该笔贷款到期未归还，我支行客户经理多次前往借款人、担保人家中进行催收，均无成果，最终我支行提起诉讼。目前该笔贷款已核销一年多，担保人已出逃在外，法院判决后这一年多里，我支行已申请法院抓捕2次，但效果甚微，被执行人杨某对法院抓捕已麻木，我们采取的一系列措施对该客户的心理触动不大，该客户完全属于资深老赖级别。我支行借助本次集体催收活动，连续3天天天穿红马甲上门催收，借款人及家里人看到这么一帮人堵在家里，闹得同村的村民都前来围观，借款人及其家里人终于有了窘迫感。在长兴联合村镇银行领导及同事的齐心协力下，第4天去的时候借款人不在家，借款人妈妈终于松口了，叹了口气，说“我见你们怕了，我儿子现在没有钱，我们老的都没什么能力了，我们今天先去借点钱给你们，我叫我儿子过两天去你们银行去商量，以后让他每个月多多少少还一点”。最后借款人家里人先借了1000元交给了我们的同事。1000元金额真的很小，但这1000元里包含的银行的态度以及决心真的很大，有了这份坚持，就算资深老赖也得忌惮村镇银行三分！
催收是一场持久战，我相信在主发起行的正确带领下，长兴村行的小伙伴们都会不畏艰难，砥砺前行。
