浙江温岭联合村镇银行全面发力创建新型小微经济体信用体系

• 日前，温岭联合村镇银行深入开展4-6月全员走访季，对辖内村居、农场、楼宇、商圈、沿街商铺、市场、工业园区内的农户、个体工商户、小微企业主，划定范围、逐一走访，宣传金融知识，提供普惠服务的同时，持续调准社群定位，不断打磨客户画像，创建完善新型“小微经济体”信用体系，积极纾困解难，助力共同富裕。

  精准网格电子画像，做实数据基础，更迭“大数据猜你喜欢”

  温岭联合村镇银行投入研发网格电子画像数据展示平台，以实现客户、客群精准画像，杜绝非真实、冗余数据干扰，为“小微经济体”信用体系夯实数据基础。目前，该数据平台地图已覆盖温岭全域，并可按行政区域、地理区域、产业区域等方式逐级汇总、细分，上到全域客户整体构成，下至某镇某街道某小区哪一层哪一户的谁在哪工作存款情况有啥需求等等信息均能反映、处理，信息覆盖面全、挖掘度深、校对精准，一线业务人员可在平台直接获取客户信息，精准提供金融服务，中后台人员可基于平台数据整合村居、商圈、行业等各维度客群信息，掌握现状、了解需求、研发产品、定点推送，提供优质的批量化金融服务，切实解决信息对称及冗余信息问题，避免非正面信息的过度解读，排除“大数据猜你喜欢”的过多干扰项，降低融资门槛，提升服务效率，优化客户体验。

  

  引入多种资产池模式，做好数据转化，以“信用”代替“资产”

  针对农户、个体工商户、小微企业“低资产、难担保”的实况，温岭联合村镇银行推出多种资产池模式，除传统的固定资产外，将各类权力性、权益性资产均统筹计入其资产池，并基于资产池提供免抵押、低息产品。以“农户家庭资产池”模式为例，将农户的农房、车产、土地承包经营权、林权、海域使用权，农（渔）活体资产（青蟹、对虾、鲈鱼等）、村集体组织股权、农险保单、理财产品等权利性资产，以及农机具和大棚设施等固定资产纳入农户家庭资产池范围，再根据其资产、负债、权益等综合情况，向符合条件的农户发放小额度、广覆盖、低门槛的普惠贷款服务。结合温岭联合村镇银行为小微经济体定制“三有三无”标准（即有固定住所、有稳定职业、有和谐家庭；无不良资信、无不良品行、无过度融资），资产池模式+标准化操作，改变传统贷款模式，以“信用”代替“资产”，大力推进普惠金融，让小微经济体充分享受金融服务的“及时雨”。

  开发专项惠民产品，落实金融需求，“总有一款适合你”

  应对“小微经济体”的融资难点，切实满足其金融需求，温岭联合村镇银先后开发出多款专项惠民产品，让每个诚信客户都能匹配上合适的产品，让“小微经济体”信用体系平稳落地。为应对无抵押、担保难的情况，温岭联合村镇银行推出了“信保系列”产品，与信保基金融资担保有限责任公司开展多元合作；为拓宽小微企业融资渠道，推出了“小微企业系列”产品，实现注册商标专用权、发明专利权质押融资，并推出周期长、利息低的普惠小微共富贷款；为推进普惠金融，深化农村金融服务普及度，推出了“乡村振兴系列”产品，面小额广，利率一浮到底；为破解新温岭人融资困局，推出了“邻里系列”产品，以温岭市流动人口积分、个人芝麻分、商家芝麻分、微信支付分得分为参考条件优惠利率、发放贷款；为提升客户服务体验感，并应对部分客户急用钱的需求，推出了“联合快贷系列”产品,客户经理上门办理，线上申请当天放款，一次授信循环使用；为实现惠企减负，降低小微企业综合成本，推出了“小微优贷”产品，针对小型、微型企业以及个人经营性的个体工商户、小微企业主设立2亿元低息贷款资金池，重点支持小微首贷户、制造业、绿色产业、家庭农场等客户，主动对接需求，精准获客，加大信贷投放力度的同时，积极响应各级“减负降本”号召，履行金融服务经济的责任与义务，持续向实体经营让利。

  

  质优服务，为“小微经济体”信用体系注入活力

  精准网格画像做好数据铺垫，引入资产池模式做好数据转化，开发对应专项惠民产品实现客群全覆盖，温岭联合村镇银行在此基础上，通过运用金融科技手段，以手续简，流程快，急速审批为出发点，实现“即申即贷”，“一次授信，随借随还，循环使用”等功能。“一人一码”，为客户提供专属金融顾问，通过营销人员个人专属二维码，实现融资需求收集、对接、受理、反馈等一站式精准服务，新客当天完成放贷，老客还贷当天完成续贷，让客户“码”上融资；“移动银行”，借助移动PAD机具，实现信贷人员主动上门到客户处进行现场开户、放贷，直接将服务延伸至客户家中，满足客户“最多跑一次”，“最好不用跑”的金融便利化需求；“续贷无忧”，持续开展无还本续贷业务，确保有续贷需求的相关企业应续尽续，减轻客户资金周转压力，从源头上减少倒贷过桥费用，打消客户还贷顾虑，从而降低小微企业融资成本，解决融资难问题………

  到目前，温岭联合村镇银行已对超过70个网格产业平台进行走访摸边，客户画像超1.4万人次，并按计划将于2022年6月完成30个网格的一期画像。下阶段，温岭联合村镇银行将进持续发力，拓宽、校准网格画像，为创建新型“小微经济体”信用体系夯实数据基础，发挥资产池模式优势，用好普惠金融产品工具，助力实现农村普惠小额金融全覆盖。预计至2022年底，该行通过人机互动、扩充采集、钩稽校对等多种形式，打磨客户画像，描边网格客群，完成有效画像网格50个。



• 来源:浙江温岭联合村镇银行    作者:董心旗