北京密云汇丰村镇银行“量身定制”绿色信贷产品

• “双碳”时代，随着波澜壮阔的绿色低碳转型大潮席卷各行各业，就连老百姓手中的“菜篮子”，也在悄悄发生改变。

  先看一组惊人的数据：据环卫部门测算，平均一斤蔬菜要产生三两左右的垃圾。以北京为例，每年有770多万吨蔬菜“进京”，而这些蔬菜将产生230万吨的垃圾，给城市环境管理提出了极大的挑战。

  

  为了将这些“菜篮子”垃圾减量，给城市的低碳环保、垃圾分类、垃圾清运等工作减负，近年来全国多地有关部门做出了不懈努力，大力推动净菜上市活动。以北京为例：

  Ø 2020年5月1日实施的《北京市生活垃圾管理条例》规定：“本市采取措施逐步推行净菜上市”；

  Ø 2020年5月14日，北京市商务局、北京市农业农村局发布了《关于逐步推进净菜上市工作的指导意见》，提出北京将以生产、销售、包装等环节为重点，全面推进净菜上市，减少垃圾总量。

  所谓净菜，即鲜切蔬菜，指将新采摘的蔬菜经过整理，去掉不可食部分和烂坏部分，经过洗涤、震荡、喷淋去除各种有害物质、控水、包装等加工操作后，可直接用于食用或烹饪的蔬菜。

  20世纪50年代，净菜首先在美国出现，随后在欧美国家迅速发展。随着行业逐渐标准化、规模化及规范化发展，如今，净菜在发达国家已经得到普遍使用。据统计，欧美国家有90%的城市消费者使用净菜，日本东京的净菜使用率几乎达到100%。

  上个世纪90年代，净菜加工厂首次在我国出现，随后产业经历了漫长的导入期。直到2014年，随着我国外卖市场的爆发、冷链物流的发展、社会消费习惯的更迭以及各地政府政策支持，我国净菜加工行业步入快速发展期。

  房产抵押+应收账款质押，汇丰“量身定制”绿色信贷产品

  2009年10月，喜逢春雨蔬菜种植专业合作社于北京成立，主要从事蔬菜种植、净菜加工、农超农企配送等业务。2015年，该公司“净菜加工”项目入选密云区重点政府工程之一。

  2018年，因对生产车间开展改造建设、引进先进生产设备、升级冷链物流配送体系，公司进行了1600万元高额投资，致使流动资金遇到瓶颈，急需资金采购蔬菜及生产资料。

  由于其他银行综合授信额度较低，难以匹配公司高达330万元的流动资金缺口，抱着试一试的态度，喜逢春雨实控人赵超走进了北京密云汇丰村镇银行。赵超或许没想到，自己的一番无奈之举，竟开启了一段银企合作的佳话。

  在了解到公司实际情况后，北京密云汇丰村镇银行认为，作为密云地区净菜加工行业的标杆企业，喜逢春雨发力的净菜加工项目能有效弥补市场空白，对促进产业绿色发展、城市垃圾减排有非常重要的意义。同时，公司一头连着广大农户，一头连着社会运力，对积极履行社会责任具有非常重要的价值。因此，该公司值得行内高度重视。

  

  随即，密云汇丰村镇银行第一时间组建了由行长为组长的助企小组，前往公司进行调研，深入了解客户融资需求。

  经过多次沟通和评估，根据该公司实际经营情况和抵押物市场价值，密云汇丰村镇银行通过整合行内信贷产品，为其量身定制了“房产抵押+应收账款”的创新模式。这个模式完美解决了让喜逢春雨备受困扰的“房不抵贷”问题。不仅如此，汇丰一如既往支持有可持续发展前景的企业和产业，为喜逢春雨提供了高达20%的利率优惠，真正发挥了银行“引导社会资源配置“的能力和使命。

  赵超笑着回忆：“如果用一个词形容汇丰，那便是雪中送炭。在我们最缺钱的时候，汇丰帮助我们解决了资金周转问题，救了我们。后来，汇丰还在运营、发展等方面给公司带来了极大的帮助。”

  房产抵押+应收账款质押模式，是北京密云汇丰村镇银行创新政策的贷款组合，最大优点是通过增信为客户争取到比传统抵押贷款更高的贷款额度。

  按照传统的贷款模式，“房产”（包括住宅、商铺、土地、厂房等）是银行理想的抵押物，但并不是所有企业都能拥有这样的“合格抵押物”。即使企业能提供“房产”作为合格抵押物，银行提供的授信额度基本上都会考虑在抵押物评估价值的基础上打折（普遍是采取打7折），部分情况下最多也不超过抵押物评估值，这就更大程度限制了许多企业可获得的融资支持。

  

  通过审慎的风险评估和严谨的质押登记流程，汇丰村镇银行将客户的优质应收账款做为增信措施，推出了【房产抵押+应收账款质押】的授信模式，最终提供给客户的授信额度超过了抵押物评估价值，满足了客户的资金需求。

  由于该模式的市场反馈好、客户体验佳，该组合贷款模式成为汇丰村镇银行的“拳头产品”，形成了良好的市场差异化竞争优势。

  融资+融智，汇丰为“绿色”小微企业保驾护航

  事实上，汇丰村镇银行给喜逢春雨的帮助不止“融资”，更有“融智”。结合自身对电商平台等公司上下游客户的了解，密云汇丰村镇银行还积极为其提供产业链信息，为公司的发展不断建言献策。

  有了汇丰的“保驾护航”，喜逢春雨蔬菜种植专业合作社，不断加速产业链资源整合、加大研发投入提升生产效率，通过配送、净菜加工、系统优化服务等一系列解决方案“大步快走”。

  2020年，喜逢春雨充分利用市场需求关系，将净菜加工后产生的约20%副产品再开发为新产品，最终垃圾产量进一步控制到3%以内。不光实现了丰富产品线和利润增值，同时也为净菜进城减排、公司所属区域减排做出了重大贡献。同年，公司获评“国家高新技术企业”。

  在汇丰的助力下，喜逢春雨先后投资1600万元引进了全套先进生产设备，对生产线进行了“全链路”升级。时至今日，公司已拥有11套全功能分切设备，3条清洗生产线，4条包装生产线及冷链物流配送体系，构建出集种植、加工、销售、物流配送于一体的全套体系化模式，实现了全产业链接。

  目前，该公司的日加工净菜能力由1.7吨增至11吨，净菜加工品类由15种增至100余种，为盒马鲜生、叮咚买菜、美团买菜等多家电商平台、线下商超、学校、机关配送净菜、精品菜。

  与此同时，喜逢春雨也获得了社会各界的高度认可。2016年，被农业部授予一、二、三产融合示范单位的称号；2021年，公司成功入选“北京优农”品牌目录；今年年初，公司更是凭借优异品质成为“北京2022年冬奥会”净菜指定供应商。

  值得一提的是，为了助力公司“申奥成功”，汇丰还为该公司提供了“无缝衔接”的贷款支持，让公司在资金方面再无后顾之忧。

  “我们计划进一步提升净菜加工整体水平，促进城市农产品垃圾减量、包装绿色化和公司低碳化发展。全力打造北京市优质农产品，为乡村振兴、加快农业农村现代化贡献我们的绵薄之力。”公司负责人赵超踌躇满志。“未来，在拓宽渠道、帮助受援地区特色农产品进京销售方面，我们计划新建50-80座现代化农业大棚以深化产业合作，带动贫困人口就近就业，因地制宜开展产业帮扶。”

  

  助力小微企业绿色转型，汇丰在行动

  小微企业是中国经济的毛细血管，是推动中国经济发展的重要力量。然而，小微企业的发展仍然举步维艰，融资困局难以突破。

  双碳背景下，随着新一轮产业竞争拉开帷幕，各行各业在绿色转型赛道上“千帆竞发、百舸争流”，小微企业绿色转型资金缺口更加庞大。

  为了真正帮助小微客户不再受资金掣肘，更快实现绿色转型，汇丰银行推出了一系列优贷政策，助力小微企业获得融资。

  受限于无法提供可接受的房产作为抵押物，或是房产评估价值与资金需求不匹配，许多村镇地区的小微企业无法及时获得公司经营所需贷款。

  

  除了土地、厂房、住宅、商铺这一类市场上接受度比较高的抵押物外，汇丰村镇银行还灵活考虑存货、应收账款等抵押担保方式，通过汇丰成熟的风险评估体系的测算，既能实现风险可控，又能有效解决客户缺乏抵押物、融资难的问题，帮助客户及时获得所需资金。

  针对绿色标杆企业，汇丰村镇银行提供优惠利率，切实让利于小微客户，引导市场资源流向绿色、可持续发展的行业、产业、企业，与社会各界共建美丽的中国。



• 来源:北京密云汇丰村镇银行    作者:董心旗