宽甸百丰村镇银行2010年末成立，截至2022年10月末，资产总额 154182.93万元，其中贷款余额 99948.37万元，负债总额14161.47万元，其中存款133914.3万元，下设营业网点5家，从业人员82人。宽甸百丰村镇银行成立初期，由于人力、物力、财力不足，粗放式运营。2019年，人民银行丹东中心支行实施反洗钱现场检查并下发了《执法检查意见书》。宽甸百丰村镇银行针对存在的客户身份识别和可疑交易两个方面问题进行了一年的整改，经人民银行丹东市中支行复检达到了整改要求，反洗钱合规操作日趋规范。
一、分析影响反洗钱合规操作的成因
村镇银行成立初期，受业务驱动和业务绩效导向的影响，工作重心在贷款业务以及资产质量风控上，而对反洗钱工作重视度偏弱，主要体现以下四个方面：一是招聘的大部分本土资源型员工学历较低，缺少反洗钱工作经验，对于来自监管政策理解能力不足，从主发起行复制的反洗钱相关制度，发展一段时间后没有与时俱进修订；二是反洗钱制度落实不到位，反洗钱工作委员会形同虚设。内部审计频率偏低，仅发现简单的表面性问题，不能发现客户的身份识别、大额和可疑交易、客户风险等级划分等方面存在的问题；三是受经营规模、盈利能力等方面的制约，管理人员将有限资源向业务发展部门倾斜，反洗钱工作精力分配有限。四是村镇银行从业人员与客户缺少反洗钱知识的交流学习，相互协调与配合缺失，产生不出“同频共振”的效应，反洗钱工作遇到的难题不能迎刃而解。
二、梳理影响反洗钱合规操作的主要方面
据悉：中国人民银行总行2021年第四季度反洗钱罚单共涉及21个省市的135家义务机构及相关责任人，约99%罚单采取了双罚，罚单总金额约7,747万元，258笔罚单中，“未按规定履行客户身份识别义务”为首要处罚原因，共涉及183笔罚单，合计涉及处罚金额约5,362万元，分别占第四季度总处罚笔数、总处罚金额的71%、69%。由于反洗钱工作偏弱的村镇银行容易招来洗钱者的密切关注，将成为被利用的洗钱平台。近年来，强监管、严问责、重处罚成为反洗钱监管的新常态。从反洗钱执法检查审查要点梳理情况看，洗钱风险识别和管理策略、内控建设、客户尽职调查、大额和可疑交易报告、名单监控和资产冻结五个模块，其中客户身份识别是金融机构反洗钱工作的基础和核心，是筑成金融机构反洗钱的第一道防线。
三、完善措施机制，增强从业人员识别和防范风险能力
（一）提高反洗钱工作的重视程度。宽甸百丰村镇银行将反洗钱、贷款资金用途、贷款统计指标、贷款风险分类、贷款风险评级这些监管处罚重点领域，纳入工作的重要议事日程。一是成立了由董事长为组长、分管行长为副组长、监事长及各部门经理为组员的反洗钱工作领导小组。办公室设在运营管理部。二是将反洗钱工作与工作人员年度绩效考核挂钩，形成从高级管理层到一线员工充分认识到反洗钱领域严控是整个金融系统的义务，并在金融机构日常监管体系中越发的重要。三是审计部对反洗钱主管部门和各营业网点进行专项审计，通过调阅相关制度、文件、登记簿、档案资料等，及时通报发现的问题，对相关责任人给予处罚，并监督对通报中的问题进行整改。
（二）加大对反洗工作培训力度。宽甸百丰村镇银行加强反洗钱法律法规、业务分析处理等方面的培训。培训覆盖从董事会、高级管理层到基层在内的每名员工，并选拔优秀员工参与人民银行反洗钱知识竞赛。
（三）扩大反洗钱宣传覆盖面。宽甸百丰村镇银行宣传内容包括反洗钱基本知识、典型洗钱犯罪警示教育、反恐怖融资等。通过开展反洗钱知识竞赛系列活动、反洗钱集中宣传月活动、反洗钱线上答题推广活动、深入乡镇和社区以及在营业网点悬挂宣传横幅、电子显示屏滚动播放宣传标语、印发宣传资料、发布短信和公众号等，推动反洗钱工作提质增效。
（四）完善反洗钱内控制度。宽甸百丰村镇银行将内控制度与日常工作相结合，完善具体的操作规程，持续开展制度及系统流程的自评估工作，完善反洗钱工作制度及操作流程，其中2021年，修订完善反洗钱内控制度8项。
四、以客户身份识别为核心，筑成反洗钱第一道防线
宽甸百丰村镇银行成立初期，客户身份识别主要存在的问题：一是客户基本信息缺失。个人开户申请表缺少“证件有效期限”等信息项，如：未登记性别、职业、联系方式、身份证年有效期限等信息项；二是持续识别意识不强。客户使用临时身份证开户，经过一段时间后，临时身份证过期，没有有效手段对已经过期的临时身份证予以发现。三是客户识别缺乏有效核实措施。采集客户身份其本信息主要依靠客户主动提供。对于职业、联系方式、住址、工作单位地址未如实提供，缺少有效的核实手段和措施，存在相当比例的虚假或不实信息。宽甸百丰村镇银行针对客户身份识别存在的主要问题，完善措施整改，取得明显成效。
（一）确定客户的真实身份。个人信息要素包括：客户姓名、身份证号码、身份证有效期、职业、行业、身份证发证机关、户籍地址、邮编、联系电话等信息。对于法人和个体工商户及其他客户，认真核对客户名称、住所、营业执照、开户许可证、法人身份证等有效证件，并准确识别受益所有人。
（二）监督客户信息要素的完整。宽甸百丰村镇银行反洗钱工作领导小组对个人信息要素按月进行逐笔排查。各支行行长严格要求一线柜员在办理所有开户业务，不论新老用户首先对客户要素进行查询，如果发现要素缺失，立即进行补录，并安排专人对前台活期开户、定期开户等相关交易定期进行全面的排查，发现问题及时进行通报和信息补录。通过排查整治，提升了个人信息要素完整率。审计部每季度进行一次个人信息进行总结和分析，对个人信息有缺失的，未补录到位的，对有关责任人进行处罚。
（三）管控高风险客户及高风险业务
1.管控高风险客户。禁止对高风险客户发放贷款、办理新开户网上银行业务。对已经形成的高风险客户执行一户一贷专人专夹保管，持续关注，采取非柜面交易控制措施。对于刑事及公安机关的查询、冻结、扣划账户，在反洗钱系统中将原有风险等级调整为较高风险，并加强监测账户资金情况。
2.管控高风险业务。宽甸百丰村镇银行对网上银行、手机银行业务建立业务关系时加强身份识别，对银行卡、自动柜员机等业务中对客户业务权限、单笔支付金额和每日累计支付金额做出合理限制。与特约商户建立收单业务时进行严格的实名审核和现场调查，利用联网核查身份信息、人民银行征信系统、中国银联银行卡风险信息共享系统等核实商户法定代表人或负责人、授权经办人的个人身份，了解商户的经营背景、营业场所、经营范围、财务状况、资信等。自然人办理人民币5万元（含）以上现金存取款的，核对客户身份证件，有代理人的同时识别代理人的有效身份证件。办理汇款汇出业务时，对于单笔交易金额为人民币5000元（含）以上的汇款，登记汇款人的有效身份证件。
（四）规范保存客户资料和交易记录
宽甸百丰村镇银行保存的客户资料和交易记录包括每笔交易的数据信息、业务凭证、账簿以及有关规定要求的反映交易真实情况的合同、业务凭证、单据、业务函件和其他资料。有效防止了客户身份资料和交易记录的缺失、损毁以及泄漏客户身份信息和交易信息。
