陕西西安雁塔恒通村镇银行推行“惠通贷” 持之以恒 通商惠农

• 西安雁塔恒通村镇银行（以下简称“该行”），是由浙江龙湾龙商银行发起的一家浙江农信银行，也是首家由雁塔区政府联合授牌的快贷中心特色平台设点银行。（全国同类型的“恒通系”村镇银行不少于12家，分别分布于铜川、西安、上海、江西余干、武宁、鄱阳、南昌、横峰、九江、鹰潭、浙江富阳、松阳等地。）该银行作为雁塔区唯一法人金融机构，在切实履行社会责任和谋求村行自身发展的道路上，不断开拓各个领域市场创新配套产品，其中“惠通贷”产品成为助力三农小微主力军产品，推行成效显著。

  一、“惠通贷”产品介绍

  该行最具特色的贷款金融产品是“惠通贷”，最高授信30万，一次授信三年，线上循环使用，贷款未用时无利息。产品以村居社区、个体经营者为主要受众群体，不以个税APP、公积金等缴存数据为唯一准入条件，这极大增加了普通无固定打卡工资或公积金缴存的农户居民及经营者的贷款可获得性。承诺2个工作日内放款，将免抵押、快速办理产品送到千家万户。

  二、推广路径

  惠通贷主要应用于服务三农、脱贫攻坚方面，该行成立首家“雁塔区快贷中心”，用“走出去”设置多个金融服务站，大力推广“惠通贷”，提升金融服务覆盖面。

  （一）该行快贷中心平台，通过大力推广“惠通贷”快速贷款服务程序，服务全区企事业单位（包括科研单位、国有企业）、小微企业、雁塔区居民、个体工商户、农户等。解决金融机构和客户之间的信息不对称，缓解“融资难、融资贵”问题，优化信用环境，提高普惠金融服务力度。通过支农支小，进村镇、进社区、进家庭，彻底打通金融服务的“最后一公里”，建立了快速畅通的投融资渠道，做到“普惠金融进社区，普惠金融进万家”。发挥金融机构在普惠金融领域作用，促进雁塔区经济平稳发展。

  

  （二）为了提高辖区金融服务的覆盖率和满意度，突破疫情对经济劣势影响，将惠通贷送到千家万户，实现区域金融普及化、均等化，该行结合快贷中心，以村、社区、企业、商业街、产业园、市场等为对象，拓展惠通贷受众群体，做广信贷客户覆盖面。以纯信用贷款产品足额、快捷、便利的服务，建立忠诚的信贷客户群体，为拓展客户打好基础。为了更有效、更精准的服务普惠型小微客户群体。该行在北山门口村、沙井村、白杨寨村、史家湾村、西等驾坡村、观音庙村等村居，建立了多家金融服务站，深入扎根小微客户市场，认真推进三农金融服务。以“友好互邻”的发展理念，“互助互赢”的营销模式主动结亲，“量体裁衣”式的培养优质客户群体。

  三、发展实效

  经济发展离不开钱，贫农脱困也离不开钱，一说起钱，百姓会本能地想起银行，西安雁塔恒通村镇银行便充分发挥自身优势，急百姓之急，给百姓之需，自2016年“发展普惠金融、支持乡村振兴、实施整村授信”以来，该银行 “惠通贷”累计授信2000户，授信金额59890万元。截止2023年上半年，该类贷款当年累放金额20030万元，当年累放户数923户。信用贷款占比与去年同期相比提升100%，真正做到了扶农、助农、惠农与富农，带动区域经济又快又好发展

  （一）扶农

  金融是现代经济的核心，是实体经济的血脉；金融活，则经济活，金融稳，则经济稳。深化金融供给侧结构性改革必须贯彻落实新发展理念，强化金融服务功能，找准金融服务重点，以服务实体经济、服务人民生活为本。该银行自成立以来，就定下稳健发展的总基调，专注主业，回归本源，秉持“持之以恒，通商惠农”的宗旨，以“深耕三农、细作小微”为服务定位，建立健全农村和小微客户普惠金融服务体系，持续加大“三农”信贷支持力度，坚守村镇银行金融主阵地，持续深化和推进区域信用建设，力争将“扶农”扶到点上。

  （二）助农

  实施乡村振兴战略，是党作出的重大决策部署，是决胜全面建成小康社会的重大历史任务。乡村振兴离不开金融“活水”，西安雁塔恒通银行在各级监管部门和雁塔区政府的支持和指导下，不断创新服务方式，“量体裁衣”式的优化金融产品，切实提升服务乡村振兴能力和水平，使越来越多的农户在金融“活水”的滋润下走上增收致富之路。

  （三）惠农

  为真正解决农户融资难问，一定要优化产品，降低门槛增加老百姓贷款可获得性。西安雁塔恒通村镇银行领导班子经过科学研判，因地制宜、量体裁衣，为农户专门研发了惠通贷。遵循“小额授信看信用、看人品、轻资产”的授信思路，实行信用品行一票否决制，重在解决老百姓融资难、贷款难问题。坚持一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用的原则，按照先白名单审核、后授信、再用信的程序办理。在授信期限内，需要资金周转时，可以随时支取，实际用款多少天，支付多少天利息即可。

  “惠通贷”特点， 即“两低两高”。低门槛：“不托关系不找人”，凡是符合 “1552” 贷款条件的，均可办理。“1552”即“1本5有5无2好”， 1是西安市户籍，5有是有固定住所、有和谐家庭、有稳定职业，有稳定收入、有还款能力，5无是无重大不良信用记录、无不良声誉、无不良嗜好、无不良资信、无民间高息借款、无过高负债或大额借款，2好是信用观念好、遵纪守法的居民均可办理。同样低利率则是坚持“让利率不让市场”，牺牲短暂的“利润空间”换取长久的优质客户，进一步降低贷款利率，小微企业、农户经营性贷款分别享受年化利率3.9%-5.88%，减轻其融资成本。满足普通农户的经营性需求以及新市民的创业需求。高效率就是让客户最多跑一次，便能顺利办下贷款。

  （四）富农

  帮农户贷款、指导农户更好利用贷款致富一直是西安雁塔恒通村镇银行的关心所在，为确保普惠金融落到实处，提高“惠通贷”落地率，让农民“用的上、贷得起、惠的广”，该银行采取了一系列措施。

  从成立普惠金融工作小组，负责惠通贷的全程管理，到下放审批权限，不托关系不找人，同步健全内部机制，强化制度管理。持续引深“整村授信”工程，结合并实施“百行进万企”、“走村入户”活动，从“上门等客”向“送服务上门”转变，通过客户经理进村入户、建档立卡延伸服务半径、专款专用，对符合条件企业极速放贷开辟绿色通道、释放柜员扩充客户经理队伍，确保“覆盖”与“增长”的双向推动。

  为此，西安市雁塔区政府联合西安雁塔恒通村镇银行专营部门“快贷中心”在辖内各街道开展普惠金融"进社区"活动，并将村镇银行普惠金融服务“进社区”活动方案通过政府办公室公开发文。鼓励银行主动上门提供便捷信贷服务、开展融资对接活动、组织多样性社区金融宣传活动。将惠企政策、金融知识讲座、反诈宣传等金融服务，面对面带到群众身边。

  四、总结

  西安雁塔恒通村镇银行秉承背包精神，传承农信品格，自2016年全面开展“整村授信”工作以来，始终用行动践行着农信初心与使命，做实做强“整村授信”工作，多措并举助推乡村振兴战略落地生根，走出一条有效破解“三农”难题、独具特色的农村金融发展之路。



• 来源:陕西西安雁塔恒通村镇银行    作者:董心旗